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Kredit für Studenten: Wann lohnt er sich, und welche Alternativen gibt es?

Verfasst von · Veröffentlicht am 10.07.2016 · Aktualisiert am 21.10.2026 · Stand: 21.10.2026

Schnell zusammengefasst

Bevor Sie einen Ratenkredit aufnehmen, prüfen Sie BAföG, den KfW-Studienkredit und den Bildungskredit des Bundes: Der KfW-Studienkredit zahlt laut KfW 100 bis 650 Euro monatlich, unabhängig von Einkommen und Sicherheiten. Ein Bankkredit lohnt nur für eine klar begrenzte Ausgabe, die Sie aus sicherem Einkommen zurückzahlen.

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Vier Punkte, auf die Banken besonders achten:

Lastschriftrückgaben, viele laufende Kredite, negative Schufa-Einträge und ein laufendes Inkasso. Trifft keiner der Punkte zu, passt Smava gut. Trifft einer zu, kann Besserfinanz die Anfrage prüfen – diese Punkte zählen aber auch dort mit.

Soviel Kredit könnten Sie bekommen:
Einnahmen des Haushalts

Ausgaben des Haushalts

Mögliche Kreditsumme

Schritte, wie Sie jetzt vorgehen sollten:

Schritt 1: ausrechnen wie viel Kredit Sie sich leisten können.

Schritt 2: kommt ein Minus beim monatlichen Überschuss raus, ist ein Kredit nicht tragbar; prüfen Sie erst eine Umschuldung, etwa bei Besserfinanz.

Schritt 3: Kreditanfrage stellen bei einer unserer zwei Empfehlungen: (Smava bei guter Bonität, Besserfinanz bei schwieriger Bonität).

Schritt 4: Anbieter kontaktiert Sie (per e-Mail oder Telefon) oder Sie wählen online eine der Banken aus.

Schritt 5: PostIdent oder VideoIdent durchführen.

Schritt 6: Nach Zusage ist das Geld meist einige Tage später auf dem Konto.

Gut zu wissen:

Smava ist nur möglich, wenn Sie dort einen digitalen Zugang zu ihren Kontoumsätzen freigeben. Alternativ wählen Sie Besserfinanz.

Inhaltsverzeichnis

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Was ist günstiger als ein Ratenkredit: BAföG, KfW oder Bildungskredit?

Prüfen Sie zuerst staatliche Angebote. BAföG deckt für Studierende an Hochschulen einen Bedarf von 475 Euro monatlich, dazu für die Unterkunft 380 Euro bei eigener Wohnung bzw. 59 Euro bei den Eltern, ohne Zuschläge für Kranken- und Pflegeversicherung (§ 13 BAföG); der Förderungsbetrag wird an Hochschulen grundsätzlich zur Hälfte als Darlehen geleistet (§ 17 BAföG). Der Höchstsatz einschließlich Zuschlägen und die Rückzahlungsobergrenze stehen beim zuständigen Amt für Ausbildungsförderung.

Der KfW-Studienkredit (174) zahlt laut KfW monatlich zwischen 100 und 650 Euro, bei Erst- oder Zweitstudium bis zu 14 Semester, damit höchstens 54.600 Euro; er ist „unabhängig von Einkommen und Sicherheiten“, richtet sich an Studierende zwischen 18 und 44 Jahren (zum Studienbeginn höchstens 44) an staatlichen oder staatlich anerkannten Hochschulen in Deutschland und wird nicht direkt bei der KfW, sondern bei einem Vertriebspartner beantragt. Der Zins ist variabel: Stand 21.10.2026 laut KfW seit 01.10.2026 6,38 % effektiv für neu abgeschlossene Verträge (01.04.2026: 6,53 %; 01.10.2025: 6,04 %; Stand: 21.10.2026, Quelle: KfW, Anbieterangabe).

Der Bildungskredit des Bundes wird beim Bundesverwaltungsamt online beantragt; Kreditvertrag, Auszahlung und Rückforderung übernimmt die KfW. Betrag und Zins nennt die Seite des Bundesverwaltungsamts nicht, fragen Sie dort nach.

Wann kann sich ein Ratenkredit für Studierende lohnen?

Wenn die Ausgabe klar begrenzt ist und Sie die Rate verlässlich aus eigenem Einkommen tragen, zum Beispiel für eine einmalige Anschaffung, die Sie fürs Studium brauchen. Weniger sinnvoll ist ein Kredit, wenn die Rückzahlung davon abhängt, dass Sie nach dem Studium sofort gut verdienen. Ein Kredit erhöht Ihr Geld nicht, er verschiebt eine Ausgabe in die Zukunft und kostet Zinsen.

Was prüft die Bank bei Studierenden?

Dasselbe wie bei allen: Einkommen, Ausgaben und laufende Kredite. Jede Bank muss vor dem Vertrag prüfen, ob Sie den Kredit zurückzahlen können (§ 505a BGB). Für Ratenkredite, die bis zum 19. November 2026 geschlossen werden, darf sie nur abschließen, wenn keine erheblichen Zweifel an Ihrer Rückzahlungsfähigkeit bestehen. Für Verträge ab dem 20. November 2026 muss sie die Kreditwürdigkeit eingehend prüfen, und der Kredit darf nur zustande kommen, wenn es wahrscheinlich ist, dass Sie ihn vertragsgemäß zurückzahlen; lehnt sie ab, muss sie Ihnen das unverzüglich mitteilen. Bei Studierenden ist das Einkommen oft gering oder schwankend, deshalb ist ein Kredit allein schwierig; manche Kreditgeber akzeptieren einen zweiten Antragsteller oder einen Bürgen. Dann haften zwei Personen für Ihren Kredit. Mehr: Kredit mit zweitem Antragsteller und Kredit mit Bürgen.

Leserfragen: Wie bekomme ich einen Kredit für Studenten ohne Einkommen? und Ist ein Kredit für Studenten eine gute Idee?

Was kostet ein Ratenkredit?

Der Durchschnitt neuer Konsumentenkredite lag im August 2026 bei 8,99 % effektiv, einschließlich Kosten; je nach Zinsbindung lagen die Durchschnitte (ohne sonstige Kosten) zwischen 6,41 % und 9,37 % (Stand: 01.10.2026, Quelle: Deutsche Bundesbank, Zinsstatistik). Der Wert ist ein Durchschnitt: alle neuen Kredite des Monats zusammengerechnet und gleichmäßig verteilt, einzelne sehr teure oder sehr günstige Kredite ziehen ihn nach oben oder unten. Ihr eigener Zins kann deutlich abweichen.

Rechenbeispiel (angenommener Jahreszins 6,38 % wie beim KfW-Studienkredit, Stand: 21.10.2026, Quelle: KfW; Annuitätenformel, vereinfacht mit dem effektiven Zins gerechnet): 5.000 Euro über 60 Monate ergeben eine Rate von 97,55 Euro und einen Gesamtbetrag von 5.853,00 Euro, also 853,00 Euro Zinskosten. Der KfW-Studienkredit wird dagegen in Monatsbeträgen ausgezahlt; die Zinsen laufen auf den jeweils ausgezahlten Betrag.

Woran erkenne ich unseriöse Angebote?

An Vorkosten und Mitgliedschaften. Betrüger verlangen laut vzbv typischerweise 200 bis 300 Euro vorab, und die Verbraucherzentrale warnt vor Seiten, die statt eines Kredits ein Abo mit Aufnahmegebühr berechnen. Ein seriöser Vermittler verlangt vor der Auszahlung nichts. Mehr: Kredit ohne Vorkosten. Wer schon Geldprobleme hat, geht laut Verbraucherzentrale zuerst zur Schuldnerberatung.

Wie stelle ich eine Kreditanfrage?

Wenn Sie nach den staatlichen Angeboten noch einen Bankkredit prüfen wollen, können Sie über die Kreditanfrage Ihren Wunsch an Partner weitergeben; der Kreditgeber entscheidet nach Prüfung.

Häufige Fragen

Bekomme ich als Student ohne Einkommen einen Kredit?

Bei einer Bank ist das schwierig, weil sie Ihre Zahlungsfähigkeit prüfen muss. Der KfW-Studienkredit ist laut KfW unabhängig von Einkommen und Sicherheiten.

Wie viel Geld gibt der KfW-Studienkredit?

Laut KfW zwischen 100 und 650 Euro monatlich, bei Erst- oder Zweitstudium bis zu 14 Semester, also höchstens 54.600 Euro; Voraussetzung sind unter anderem ein Alter zwischen 18 und 44 Jahren zum Studienbeginn und ein Studium an einer staatlichen oder staatlich anerkannten Hochschule in Deutschland.

Was kostet der KfW-Studienkredit?

Seit 01.10.2026 gilt für neu abgeschlossene Verträge laut KfW ein effektiver Jahreszins von 6,38 % (Stand: 21.10.2026, Quelle: KfW). Der Zins ist variabel und wird zum 01.04. und 01.10. angepasst.

Wird BAföG zurückgezahlt?

An Hochschulen wird der Förderungsbetrag grundsätzlich zur Hälfte als Darlehen geleistet (§ 17 Abs. 2 BAföG).

Wo beantrage ich den Bildungskredit?

Beim Bundesverwaltungsamt, online; Kreditvertrag, Auszahlung und Rückforderung übernimmt die KfW.

Wo beantrage ich den KfW-Studienkredit?

Nicht direkt bei der KfW, sondern bei einem Vertriebspartner der KfW.

Quellen