Ballonkredit
1. Definition und Charakteristika
Ein Ballonkredit, oft auch als „Schlussratenkredit“ bezeichnet, ist ein Konsumkredit, welcher hauptsächlich zum Erwerb von Kraftfahrzeugen herangezogen wird.
Der Begriff „Ballonkredit“ ist auf die Besonderheit des Tilgungsplans dieser Finanzierungsform zurückzuführen: Die Schlussrate, der sogenannte Ballon, ist nämlich wesentlich höher als die regelmäßig anfallenden vorangehenden Raten.
Eine weitere Besonderheit gegenüber Standardkreditformen wie Ratenkrediten besteht darin, dass je nach Art des Ballonkredits dem Kreditnehmer die Wahl überlassen sein kann, ob die Schlussrate, gegebenenfalls durch Aufnahme eines weiteren Kredits, zurückgezahlt wird und das erworbene Gut in seinem Eigentum bleibt oder ob das Gut der Schlussrate dem Kreditgeber als Tilgungsform der Schlussrate übereignet wird (sogenannte „Drei-Wege-Finanzierung“).
2. Abgrenzung zum Leasing
Die Eigenheiten des Ballonkredits rücken diesen in die Nähe der Finanzierungsform des Leasings, wobei er sich von dieser aber dadurch unterscheidet, dass beim Schlussratenkredit grundsätzlich von Anbeginn der Kreditlaufzeit das zu finanzierende Gut im Eigentum des Kreditnehmers steht, während beim Leasing während der Kreditlaufzeit das Gut im Eigentum des Leasinggebers verbleibt und vom Kreditnehmer gewissermaßen nur gemietet wird. Eine Ausnahme bildet die Sonderform des Ballonkredits mit Eigentumsvorbehalt, insofern das Eigentum am Gut in diesem Falle erst mit Tilgung der Schlussrate an den Kreditnehmer übergeht, wobei aber auch in diesem Falle ein Unterschied zum Leasing bestehen bleibt, nämlich dass grundsätzlich der Kreditnehmer das Risiko der Wertminderung des erworbenen Gutes trägt. Entscheidet sich dieser nämlich für die Option, das Gut an den Kreditgeber zu übereignen, so kann er dennoch verpflichtet sein, zumindest einen Teil der Schlussrate zu bezahlen, wenn das erworbene Gut nicht mehr den Wert der Schlussrate hat.
3. Vor- und Nachteile
Der Natur des Ballonkredites gemäß wird aufgrund der Höhe des Schlussrate nur ein geringer Teil des Darlehens während der Laufzeit des Kredits bis zur Schlussrate zurückgezahlt, weshalb die Ballonfinanzierung auch in wirtschaftlicher Hinsicht, gerade was das Risiko der Insolvenz des Kreditnehmers angeht Element des sogenannten endfälligen Kredits aufweist und weshalb auch die Zinsbelastung gegenüber anderen Krediten erhöht ist. Grundsätzlich ist jedoch die finanzielle Belastung durch die Laufzeitraten an und für sich relativ gering, was für den Kreditnehmer einen Vorteil des Ballonkredits gegenüber anderen Krediten darstellt. Gerade wenn er das Gut am Ende der Kreditlaufzeit zurückübereignen bzw. bei Eigentumsvorbehalt im Eigentum des Kreditgebers belassen möchte, oder aber auch wenn absehbar ist, dass den Kreditnehmer erst kurz vor Fälligkeit der Schlussrate wieder größere Kapitalmengen frei zur Verfügung stehen werden. Der Nachteil des Ballonkredits gegenüber Standardkrediten besteht für den Kreditnehmer hingegen hauptsächlich darin, dass einerseits die Gesamtzinsbelastung des Kredits als solche relativ hoch ist, andererseits die Schlussrate eine – wenn auch verzögerte – beträchtliche finanzielle Belastung mit sich bringt.
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