Baukredit mit Lebensversicherung kombinieren – Vorsicht!

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Life Insurance Protection Beneficiary Safeguard ConceptGerade jetzt gibt es einen großen Zulauf in Deutschland, was den Abschluss von Baufinanzierungen angeht. Die Ursache sind natürlich die niedrigen Bauzinsen, die immer mehr Familien und Haushalte dazu veranlassen, den Kauf eines Eigenheims anzugehen und die damit verbundene Immobilienfinanzierung durchzuführen. Die Banken bieten in dem Zusammenhang verschiedene Darlehensarten an, die in der Kombination zu einer möglichst optimalen Baufinanzierung führen sollen. Dabei ist eine Kreditart aktuell nur sehr eingeschränkt empfehlenswert, nämlich das sogenannte endfällige Darlehen.

Das endfällige Darlehen – Tilgung auf einen Schlag

Bei den weitaus meisten Immobilienkrediten ist es so, dass während der vereinbarten Laufzeit einerseits die Zinszahlung und andererseits die Tilgung stattfinden. Eine Ausnahme bildet hier allerdings das sogenannte endfällige Darlehen, bei dem in der monatlichen Rate ausschließlich der Zinsanteil steckt. Die Tilgung wird hingegen faktisch während der gesamten Laufzeit ausgesetzt, sodass es erst bei Fälligkeit des Darlehens notwendig ist, den Darlehensbetrag auf einen Schlag zurückzuzahlen. Der Grundgedanke dieser Darlehensvariante besteht darin, dass der Kunde den Teil des Einkommens, der eigentlich für die regelmäßige Tilgung des Kredites gedacht ist, anderweitig in einen Ansparvertrag fließen lässt. In der Praxis handelt es sich bei diesen Ansparverträgen meistens um Fondssparpläne, private Rentenversicherungen und Kapitallebensversicherungen. Insbesondere eine Kombination des endfälligen Darlehens mit privaten Rentenversicherungen und auch Kapitallebensversicherungen ist derzeit allerdings aus Sicht vieler Experten absolut nicht mehr empfehlenswert.

Rendite von Lebensversicherungen häufig zu gering

Damit das Modell endfälliges Darlehen funktioniert, ist es eine wichtige Voraussetzung, dass die Rendite des Ansparplans, für den sich der Kreditnehmer entscheidet, ein gewisses Mindestmaß nicht unterschreitet. Immerhin findet beim endfälligen Darlehen nämlich keine Verrechnung der bereits geleisteten Tilgung statt, weil die Tilgung eben auf den Fälligkeitstermin des Kredites verschoben wird. Daraus resultiert natürlich ein finanzieller Nachteil, denn der vereinbarte Zinssatz wird stets auf Basis der anfänglichen Darlehenssumme berechnet und nicht, wie beispielsweise beim Annuitätendarlehen, auf die Restschuld, die nach der jeweiligen Tilgungsverrechnung übrig bleibt.

Diesen finanziellen Nachteil soll eben die gute Rendite des Ansparproduktes ausgleichen. Heute ist dies bei der Kapitallebensversicherung und bei der privaten Rennversicherung allerdings aufgrund der massiv gesunkenen Erträge häufig nicht mehr möglich. Wer mit seiner Kapitallebensversicherung jetzt beispielsweise nur noch einen Ertrag von unter drei Prozent erzielt, wobei hier die Überschussbeteiligung schon eingerechnet ist, der wird selten in der Lage dazu sein, bei Fälligkeit des endfälligen Darlehens tatsächlich die Kapitalsumme angesammelt zu haben, die zur vollständigen Tilgung des Kredites notwendig ist. Dies bedeutet, dass man aktuell entweder komplett auf den Abschluss eines endfälligen Darlehens verzichtet oder zumindest einen anderen Ansparplan in Verbindung mit dem Kredit wählt, wie zum Beispiel einen Fondssparplan.

Bildquelle: #111459045 – © Rawpixel.com – Fotolia.com (https://de.fotolia.com/id/111459045#)



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