Unternehmensgründung mit Kredit finanzieren: Die ersten Schritte

Verfasst von · Veröffentlicht am 15.05.2020 · Aktualisiert am 21.10.2026 · Stand: 21.10.2026

Schnell zusammengefasst

Vor der Finanzierung kommt die Planung: Geschäftsidee, Markt, Standort und ein Finanzplan, der Startkosten und Ihre Lebenshaltung bis zu den ersten Einnahmen abdeckt. Förderkredite wie StartGeld der KfW beantragen Sie über Ihre Bank vor Beginn des Vorhabens. Einen Privatkredit sollten Sie nur aufnehmen, wenn die Rate auch ohne Umsatz tragbar ist; Sie haften persönlich.

Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld.

Inhaltsverzeichnis

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Welche Schritte kommen vor der Finanzierung?

Zuerst kommt die Planung, dann die Finanzierung. Beantworten Sie vorab: Was verkaufen Sie, an wen und warum zahlen Kunden dafür? Wer sind Ihre Wettbewerber? Welcher Standort passt? Wie gewinnen Sie Kunden? Welche Rechtsform und welche Genehmigungen brauchen Sie? Schreiben Sie die Antworten in einem Geschäftsplan auf; er hilft Ihnen und später jedem Kreditgeber. Wer sich selbständig machen will und schon Kredite hat, findet Hinweise unter Kredit für Selbstständige und Freiberufler.

Wie viel Kapital brauche ich?

Rechnen Sie drei Posten zusammen: einmalige Startkosten, laufende Kosten und Ihre eigene Lebenshaltung bis zu den ersten stabilen Einnahmen. Ein Rechenbeispiel mit frei gewählten Zahlen: 6.000 Euro Startkosten, 1.500 Euro laufende Kosten und 1.800 Euro Lebenshaltung im Monat ergeben für sechs Monate bis zum Umsatz 6.000 + 6 × 3.300 = 25.800 Euro. Kommt ein Puffer von zwei Monaten dazu, sind es rund 32.400 Euro. Die Zahlen sind ein Beispiel; Ihr Plan entscheidet. Planen Sie lieber großzügig, denn Gründungen brauchen oft länger bis zum Umsatz als gedacht.

Welche Finanzierungswege gibt es?

Möglich sind Eigenkapital, Förderprogramme, ein Bankkredit für die Gründung und, in kleinem Rahmen, ein privater Ratenkredit. Der ERP-Gründerkredit StartGeld der KfW ist laut KfW bis zu 200.000 Euro möglich, davon bis zu 80.000 Euro für Betriebsmittel. Er richtet sich an Gründer und junge Unternehmen, die nicht länger als fünf Jahre aktiv sind. Den Antrag stellen Sie bei einem Finanzierungspartner wie Ihrer Bank oder Sparkasse, nicht direkt bei der KfW, und zwar bevor Sie mit dem Vorhaben beginnen; Sicherheiten vereinbaren Sie mit der Bank. Mehr zu Förderkrediten steht unter KfW-Kredite: Bedingungen und Zinsen.

Für Arbeitslose kann die Arbeitsagentur einen Gründungszuschuss zahlen. Voraussetzung ist unter anderem, dass noch mindestens 150 Tage Restanspruch auf Arbeitslosengeld bestehen und eine fachkundige Stelle (zum Beispiel IHK, Handwerkskammer oder Kreditinstitut) die Tragfähigkeit bestätigt; es handelt sich um eine Ermessensleistung (§ 93 SGB III).

Was gilt für einen Privatkredit zur Gründung?

Ein Privatkredit bleibt Ihre persönliche Schuld, auch wenn das Unternehmen nicht läuft. Die Vorschriften für Verbraucherdarlehen gelten auch für natürliche Personen, die sich einen Kredit für die Aufnahme einer gewerblichen oder selbständigen beruflichen Tätigkeit gewähren lassen, außer der Nettodarlehensbetrag übersteigt 75.000 Euro (§ 513 BGB). Jede Bank muss vor dem Vertrag prüfen, ob Sie den Kredit zurückzahlen können (§ 505a BGB). Für Ratenkredite, die bis zum 19. November 2026 geschlossen werden, darf sie nur abschließen, wenn keine erheblichen Zweifel an Ihrer Rückzahlungsfähigkeit bestehen. Für Verträge ab dem 20. November 2026 muss sie die Kreditwürdigkeit eingehend prüfen, und der Kredit darf nur zustande kommen, wenn es wahrscheinlich ist, dass Sie ihn vertragsgemäß zurückzahlen; lehnt sie ab, muss sie Ihnen das unverzüglich mitteilen. Hinweise zur Prüfung stehen unter Was prüft die Bank bei einem Kreditantrag?. Prüfen Sie außerdem im Vertrag, ob der Verwendungszweck eine unternehmerische Nutzung zulässt.

Wann ist ein Kredit für die Gründung keine gute Idee?

Ein Kredit passt nicht, wenn die Rate nur mit Umsätzen tragbar ist, die noch niemand garantieren kann. Rechnen Sie die Rate gegen Ihr privates Einkommen, nicht gegen erhoffte Gewinne. Prüfen Sie, ob ein kleinerer Start, Nebenerwerb oder mehr Eigenkapital in Frage kommen. Bei Geldproblemen raten Verbraucherzentralen zuerst zu einer Schuldnerberatung statt zu einem weiteren Kredit; Jobcenter und Sozialämter vermitteln Beratungsstellen. Fragen anderer Leser stehen im Forum, etwa Wie finde ich einen Kredit für Existenzgründer ohne Schufa?.

Woran erkenne ich unseriöse Gründerkredite?

Unseriös ist, wer vor der Auszahlung Geld verlangt, etwa für eine „Gründerprüfung“ oder Vermittlung. Ein Kreditvermittler darf nach § 655c BGB eine Vergütung erst verlangen, wenn der Kredit zustande gekommen, ausgezahlt und nicht mehr widerrufbar ist. Die BaFin nennt Gebühren vor der Kreditgewährung, amtlich wirkende Briefköpfe und wertlose Vertragsunterlagen per Nachnahme als Warnsignale. Mehr unter Kredit ohne Vorkosten.

Häufige Fragen

Kann ich einen normalen Ratenkredit für die Gründung nutzen?

Prüfen Sie im Vertrag, ob der Verwendungszweck eine unternehmerische Nutzung zulässt. Der Kredit ist Ihre persönliche Schuld, auch wenn das Unternehmen scheitert. Die Verbraucherkreditregeln gelten auch für Kredite zur Aufnahme einer selbständigen Tätigkeit, außer der Nettodarlehensbetrag übersteigt 75.000 Euro.

Gibt es Förderkredite für Gründer?

Ja, zum Beispiel den ERP-Gründerkredit StartGeld der KfW mit bis zu 200.000 Euro. Er wird bei einem Finanzierungspartner beantragt, nicht direkt bei der KfW, und zwar vor Beginn des Vorhabens.

Was ist der Gründungszuschuss?

Eine Ermessensleistung der Arbeitsagentur für Arbeitslose, die hauptberuflich selbständig werden, wenn noch mindestens 150 Tage Restanspruch auf Arbeitslosengeld bestehen und eine fachkundige Stelle die Tragfähigkeit bestätigt (§ 93 SGB III).

Wie viel Kapital brauche ich für die Gründung?

Das hängt von Ihrem Vorhaben ab. Rechnen Sie Startkosten, laufende Kosten und Ihre eigene Lebenshaltung bis zu den ersten stabilen Einnahmen zusammen und planen Sie einen Puffer ein.

Kann ich mit Schufa-Eintrag gründen?

Ein negativer Schufa-Eintrag senkt Ihre Chancen auf einen Kredit deutlich. Eine Gründung ist ohne Kredit möglich; prüfen Sie, ob Eigenkapital oder ein kleinerer Start in Frage kommt.

Quellen