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Umschuldung in schwierigen Fällen: Wie geht das?

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Das Wichtigste in Kürze:
  • Bei einer Umschuldung in schwierigen Fällen, wie zum Beispiel bei negativer Schufa oder Ablehnung durch andere Banken, kann der Anbieter Besserfinanz eine mögliche Lösung bieten. Dieser Anbieter sucht in einem persönlichen Telefonat nach individuellen Lösungen und hat dabei keine Hausbesuche.
  • Es ist wichtig, Pfändungsfreigrenzen zu beachten, die das Existenzminimum des Schuldners schützen. Ab dem 1. Juli 2023 sind beispielsweise monatlich 1.402 Euro ohne Unterhaltsverpflichtungen nicht pfändbar.
  • Auch der volldigitale Anbieter Smava kann trotz negativer Schufa passende Kredite aus über 20 Banken herausfinden und bietet eine kurze Bearbeitungszeit sowie günstige Zinsen.
  • Vorsicht ist bei Anbietern geboten, die ohne Überprüfung der Bonität Kredite vergeben. Es ist empfehlenswert, alles gründlich zu prüfen und im Zweifel auch professionelle Beratung in Anspruch zu nehmen.

Frage beantwortet durch: 19 erfahrene Autoren - zuletzt ergänzt 16.10.2023

Überprüft durch: Stefan Meyer (Redaktion) - zuletzt aktualisiert 16.10.2023

Fakten geprüft durch: FaktenChecker (Redaktion) - zuletzt am 06.11.2023

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    Umschuldung in schwierigen Fällen: Wie geht das?

    Wie kann man eine Umschuldung in schwierigen Fällen durchführen? Gibt es bestimmte Kriterien, die es zu erfüllen gilt oder Stolperfallen, die man kennen sollte?

    zur hilfreichsten Antwort ausgewählt
    Na, Umschuldung in schwierigen Fällen - keine leichte Nummer, kann ich dir sagen. Eins vorweg: Deien Bonität sollte erstmal gut sein, sonst wird das nix.

    Wer soll dir schon Geld leihen, wenn du grad in der Wirtschaftskrise steckst? Klingt hart, ist aber so.

    Aber gut, wir sind hier ja nicht um den heißen Brei rumzureden. Fangen wir mal von vorne an.

    Umschuldungsprozesse sind nicht einfach. Du musst zuerst alle deine Schulden sammeln, das bedeutet, alle Kredite, die du hast, zusammenzufassen.

    Dann musst du einen neuen Kredit beantragen, der ausreicht, um alle deine alten Schulden abzulösen. Der neue Kredit sollte natürlich bessere Konditionen haben, z.B.

    niedrigere Zinsen. Sonst wäre eine Umschuldung ja sinnlos.

    Aber Vorsicht, am Ende hat dein neuer Gläubiger wenn du Pech hast vollen Zugriff auf dein Hab und Gut. Also ohne guten Finanzberater würde ich das gar nicht erst versuchen.
    Ich persönlich würde dir Smava (www.smava.de) empfehlen, selbst mit einem Schufaeintrag hast du dort gute Chancen.

    Wohin man auch schaut, Andiwa2, sie haben recht. Umschuldung ist nicht gerade ein Zuckerschlecken.

    Doch hinzuzufügen wäre, dass auch die Dauer der Umschuldung eine wichtige Rolle spielt. Ein kurzer Umschuldungszeitraum könnte natürlich attraktiver erscheinen, da die Schulden schneller abbezahlt werden.

    Doch die monatlichen Belastungen können dadurch enorm ansteigen. Das kann zu Zahlungsengpässen führen, was, ironischerweise, noch mehr Schulden verursachen kann.

    Es ist daher wichtig, eine überschaubare monatliche Belastung zu wählen, selbst wenn dadurch der Umschuldungszeitraum länger wird. Und denken sie dran: Bei einer Umschuldung wechseln sie nur den Gläubiger, nicht aber die Schuld.

  • Bearbeitungsdauer der Banken für eine Kreditauszahlung

    KreditanbieterPositionvon bisDurchschnitt
    Smava11 Tage7 Tage1.7 Tage

    Da ist was dran, marekpc1. Aber es gibt noch einen anderen wichtigen Punkt zu beachten: die Kosten einer Umschuldung.

    Selbst wenn der neue Kredit niedrigere Zinsen hat, könnten die Gebühren und Kosten im Zusammenhang mit der Umschuldung höher sein als die Zinsersparnis. Deshalb ist es wichtig, die Kosten sorgfältig abzuwägen, bevor man den Sprung wagt.

    Man sollte wirklich jegliche Kosten und Gebühren in Betracht ziehen: Bearbeitungsgebühren, Abschlussgebühren, und selbst kleinste Gebühren, die auf den ersten Blick unbedeutend wirken könnten, summieren sich im Laufe der Zeit. Dies sollte in einem Umschuldungsplan berücksichtigt werden.

    Also, tief durchatmen und das Kleingedruckte lesen, bevor man irgendwelche Papiere unterschreibt.

  • Empfehlung der Redaktion für eine gute Alternative

    KreditanbieterPositionListe mit empfehlenswerten Alternativen
    Smava1Ja
    Targobank2Ja
    Besserfinanz5Ja
    Auxmoney6Ja
    Besserfinanz6Ja

    Umschuldung kann eine echt verzwickte Sache sein, besonders wenn man finanziell angeschlagen ist. Aber keine Panik, es gibt immer Mittel und Wege.

    Als erste Regel: Nimm dir genug Zeit und lass dich nicht hetzen. Du musst alle Optionen in Ruhe durchgehen und eine wohlüberlegte Entscheidung treffen.

    Zweitens, du musst einen vollständigen Überblick über deine bestehenden Verbindlichkeiten haben. Liste sie auf, inklusive der monatlichen Raten und der verbleibenden Laufzeit.

    Wichtig ist auch, alle Kosten im Blick zu haben, z.B. eventuelle Vorfälligkeitsentschädigungen bei einer vorzeitigen Kreditablösung.

    Auch wenn es um die Auswahl eines neuen Kredites geht, schau dir genau alle Konditionen an. Niedrige Zinsen allein reichen nicht aus.

    Es sollten flexible Laufzeiten und kostenfreie Sondertilgungen möglich sein.

    Da trifft dividisteF den Nagel auf den Kopf. Der Blick auf die Gesamtkosten ist entscheidend.

    Denk daran, dass Umschuldung ein Mittel zur Kostensenkung sein soll, deswegen muss der neue Kredit günstiger sein als der alte. Viele Menschen machen den Fehler, zu sehr auf die monatlichen Raten zu schauen, aber die können trügen.

    Du könntest zum Beispiel bei einer Umschuldung die Laufzeit verlängern und deine monatliche Rate sinkt. Klingt erstmal gut, aber auf längere Sicht zahlst du mehr Zinsen.

    Pass auf solche Fallen auf! Außerdem ist es manchmal besser, mehrere kleine Kredite statt einem großen zu haben.

    Man spricht hier von Kreditbündelung. Die hat den Vorteil, dass man verschiedene Laufzeiten und Zinsen anpassen kann, anstatt alles in einen Topf zu werfen.

    Aber Vorsicht: Das erhöht natürlich auch den administrativen Aufwand!

    Letzten Endes hängt es aber auch davon ab, wie deine finanzielle Situation aussieht. Hast du regelmäßige Einkünfte und keine negativen Schufa-Einträge?

    Das sind wichtige Kriterien für Kreditgeber. Wenn du schon finanzielle Probleme hast, ist eine Umschuldung oft schwer umzusetzen, da die Banken dabei ja ein Risiko eingehen.

    In solchen Fällen kann es hilfreich sein, einen Kreditvermittler einzuschalten. Die haben oft andere Möglichkeiten und Kontakte zu Banken, die auch in schwierigeren Fällen Kredite vergeben.

    Allerdings solltest du vorsichtig sein und dich gut informieren, es gibt leider auch schwarze Schafe in der Branche.

    Aber bevor du jetzt überlegst, einen Kreditvermittler einzuschalten, solltest du erstmal die Möglichkeiten checken, die dir online zur Verfügung stehen. Da gibts so Vergleichsportale wie Smava, die einen schnellen Überblick über verschiedene Kreditangebote geben.

    Die zeigen dir nicht nur die Zinsen, sondern auch sonstige Konditionen, so kannst du dir einen guten Überblick verschaffen. Es lohnt sich wirklich, das mal auszuprobieren und verschiedene Angebote zu vergleichen, bevor man irgendein Angebot annimmt.

  • Wie gut ist die Bewertung bei Google?

    KreditanbieterPositionBewertung bei Google (5 Sterne ist beste Note)
    Smava14.0 Sterne
    Besserfinanz54.9 Sterne
    Auxmoney64.4 Sterne
    Besserfinanz64.9 Sterne
    Creditolo74.6 Sterne
    Maxda104.2 Sterne
    Bon Kredit144.9 Sterne
    Oyak Anker Bank173.1 Sterne
    Giromatch214.6 Sterne
    SKG Bank232.6 Sterne
    Boncred284.9 Sterne
    Credimaxx323.9 Sterne
    Duratio364.7 Sterne
    DKB Bank371.5 Sterne
    Credicom424.7 Sterne
    DSL Bank433.9 Sterne
    Maxxkredit434.0 Sterne
    Kredit1a453.4 Sterne
    Bavaria Finanz453.6 Sterne
    NetKredit24474.0 Sterne

    Bei der Umschuldung von Krediten, insbesondere in schwierigen Fällen, sollten einige Dinge beachtet werden. Als Erstes sollte eine umfassende Prüfung der aktuellen Finanzsituation vorgenommen werden, um zu bestimmen, ob eine Umschuldung sinnvoll ist. Dazu gehören die Überprüfung der bestehenden Kreditverträge, die Höhe der aktuellen Zinsbelastung und die restliche Laufzeit der Kredite.

    Zudem sollte man einen genauen Finanzplan erstellen und zukünftige Einnahmen und Ausgaben gegenüberstellen. So kann man feststellen, ob man sich die monatliche Ratenzahlung auch in Zukunft leisten kann. Wichtig ist auch sich darüber im Klaren zu sein, dass eine Umschuldung immer auch mit Kosten verbunden ist. Hier kann man durch eine vergleichende Zinsberechnung ermitteln, wann sich die Umschuldung rentiert.

    Es ist auch ratsam, bei mehreren Banken Angebote einzuholen und diese zu vergleichen. Dabei sind neben den Zinsen auch andere Konditionen wie Laufzeit, Flexibilität und eventuelle Zusatzleistungen zu beachten.

    Dann wäre da noch die Bonität, sie spielt eine entscheidende Rolle. Hier gilt: Je besser die Bonität, desto günstiger die Konditionen. Daher sollte man vor der Umschuldung versuchen, seine Bonität zu verbessern, indem man beispielsweise bestehende Schulden tilgt.

    Nicht zu vergessen ist, dass in Einzelfällen auch eine Umschuldung trotz Schufa möglich ist. Hierfür gibt es spezialisierte Kreditvermittler oder Banken, welche Kredite trotz negativer Schufa vergeben. Allerdings sind solche Kredite in der Regel teurer.

    Abschließend lässt sich sagen, dass eine Umschuldung in schwierigen Fällen durchaus möglich ist, allerdings eine sorgfältige Vorbereitung und Beratung erfordert.

    Ja, es gibt einige Hindernisse und Fallstricke, die es zu vermeiden gilt, wenn es um die Umschuldung in schwierigen Fällen geht. Erstens ist da die Kreditwürdigkeit. Kreditinstitute sind in der Regel vorsichtig bei der Annahme von Umschuldungsanträgen in problematischen Fällen. Um dieses Risiko zu mindern, könnten sie höhere Zinsen verlangen oder zusätzliche Sicherheiten verlangen.

    Es kann auch sein, dass sie eine vollständige Kreditprüfung verlangen, um sicherzustellen, dass du in der Lage bist, die neuen Raten zu bezahlen. In einigen Fällen könnte die Kreditanfrage dazu führen, dass sich dein Kreditscore verschlechtert, was die Kreditzusage erschwert. Schließlich könnten unerwartete Gebühren und Kosten entstehen, wie z.B. eine Vorfälligkeitsentschädigung, welche die Kosteneffizienz der Umschuldung beeinträchtigen könnte.

    Meike hat Recht, aber ich möchte noch etwas hinzufügen. Es gibt Fälle, in denen eine Umschuldung trotz schwieriger Bedingungen gelingen kann.

    Ein wichtiger Aspekt dabei ist die Anpassung der Lebensumstände. Wenn du beispielsweise neue Einnahmequellen erschließen kannst oder deine Ausgaben unter Kontrolle bekommst, wirst du attraktiver für Kreditgeber.

    Eine solide Finanzplanung und Budgetierung kann dir dabei helfen. In manchen Fällen mag das schwer erscheinen, aber es ist durchaus möglich.

    Es würde auch enorm helfen, wenn du Unterstützung von einer Beratungsstelle oder einem Finanzexperten einholst.

    Dem guten alten Budget kann man wirklich nicht genug Bedeutung beimessen, nicht wahr? Ich werde auf einen weiteren Aspekt eingehen, der eine wichtige Rolle spielt: die Verhandlung.

    Oftmals ist es entscheidend, wie gut man mit den Banken verhandelt. Wenn du dich gut vorbereitest und eine überzeugende Argumentation vorlegen kannst, warum die Bank dir Vertrauen sollte, hast du schon gewonnen.

    Verbessere deine Kommunikationsfähigkeiten, informiere dich über gängige Verhandlungstechniken und bereite dich gut auf das Gespräch mit deiner Bank vor. Das kann den Unterschied zwischen Erfolg und Misserfolg ausmachen.

  • Wie gut ist die Bewertung bei Google?

    KreditanbieterPositionBewertung bei Google (5 Sterne ist beste Note)
    Smava14.0 Sterne
    Sigma Kreditbank24.3 Sterne
    Creditolo34.6 Sterne
    Maxda44.2 Sterne
    Bon Kredit54.9 Sterne

    Sehr wahr, was Shantiguana hervorhebt. Lassen Sie mich noch eine andere Seite erläutern: die Auswahl des richtigen Kreditanbieters.

    Es gibt viele verschiedene Arten von Kreditgebern da draußen, von traditionellen Banken bis hin zu alternativen Kreditgebern und P2P-Plattformen, und jeder hat seine eigenen Richtlinien, Kreditstandards und Zinssätze. Daher ist es von wesentlicher Bedeutung, den richtigen Kreditgeber auszuwählen, der den besten Deal für den Kreditnehmer bereitstellen kann.

    Smava ist zum Beispiel eine großartige Plattform, um verschiedene Angebote zu vergleichen und den besten Deal zu finden.

    Und lasst uns nicht den wichtigsten Faktor vergessen: die Zinsen. Ja, es ist wahr, dass Kreditanbieter höhere Zinsen für riskante Kredite verlangen können, aber das bedeutet nicht, dass alle das tun.

    Es gibt Anbieter, die erschwingliche Zinsen für Umschuldungen anbieten, auch in schwierigen Fällen. Es ist wichtig, dass du verstehst, wie Zinsen funktionieren und alle Optionen berücksichtigst, um den besten Zinssatz zu finden.

    Das kann den Unterschied ausmachen zwischen einer Schuldenfalle und einer effektiven Lösung, die dir hilft, deine Schulden schneller abzuzahlen.

    Wie MeikeFor schon sagte, kommen auch oft Gebühren ins Spiel. Manchmal werden bei Umschuldungen deutlich höhere Gebühren verlangt als bei normalen Krediten.

    Dazu können Bearbeitungsgebühren, Kontoführungsgebühren, Notargebühren und vieles mehr zählen. Man sollte sich also informieren, was einem in diesem Bereich erwartet und ob sich die Umschuldung dann noch lohnt.

    Es gibt auch noch einen anderen Aspekt, den man bedenken sollte: die Vertragslaufzeit. Man könnte denken, eine längere Laufzeit würde die monatliche Belastung verringern und daher attraktiver sein.

    Aber das ist ein Irrtum. Eine längere Laufzeit bedeutet meistens, dass du insgesamt mehr Zinsen zahlst.

    Daher ist es wichtig, auch die Laufzeit im Auge zu behalten und einen guten Mittelweg zu finden zwischen erschwinglichen Raten und der Gesamtbelastung über die Laufzeit hinweg.

  • Smava: Folgende Vorsetzungen werden für einen Kredit benötigt:

    • Für Angestellte, Beamte, Rentner, Selbständige
    • Trotz negativer Schufa möglich
    • Ungekündigtes und unbefristetes Arbeitsverhältnis
    • Während Probezeit möglich
    • Alter: zwischen 18 und 80 Jahre
    • Nettogehalt mindestens 1.500 Euro im Monat
    • Höhe der Monatsrate bei bestehenden Krediten
    • Keine laufende Insolvenz, Lohnpfändung, Restschuldbefreiung, Arbeitslosigkeit 
    • Keine Gehaltsnachweis nötig, da digitaler Kontoblick gewählt werden kann
    • Keine Kontoauszüge nötig, da digitaler Kontoblick gewählt werden kann
    • Wohnsitz in Deutschland
    • Ihre E-Mail-Adresse (für Vertragsunterlagen)
    • Ihre Telefonnummer (für mögliche Rückfragen)
    • Ihre Kontoverbindung (für Auszahlung des Kredits)
    • Ihre postalische Adresse (für Datenabgleich und Identifikation)
    • Adresse Arbeitgeber (keine Rückfragen, nur zum Abgleich mit Lohnzettel)
    • benötigte Zeit für das Ausfüllen der Kreditanfrage: 15 min
    • Antrag am Handy möglich: ja
    • telefonische Rückfragen möglich: Montag bis Freitag 8 bis 20 Uhr, Samstag 10 bis 15 Uhr

    Ich stimme Daniel vollkommen zu, was die Laufzeit angeht. Aber man sollte sich auch über seine Rechte und Pflichten im Klaren sein.

    Manchmal sind in den Kreditverträgen Klauseln versteckt, die für den Kreditnehmer nachteilig sein können. Deshalb ist es wichtig, den Vertrag gründlich zu lesen und im Zweifel einen Anwalt oder eine Beratungsstelle zu Rate zu ziehen.

    Hinzu kommt, dass es wichtig ist, realistisch zu bleiben. Nicht jeder kann eine Umschuldung hinbekommen, besonders nicht wenn die Schulden schon sehr hoch sind.

    Manchmal ist es besser, andere Wege zu finden, um mit den Schulden umzugehen, etwa durch Schuldensanierung, Schuldenerlass oder ähnliches. Es ist wahr, dass eine Umschuldung in vielen Fällen hilfreich sein kann, aber man sollte sich nicht blind darauf verlassen.

    Und um das hier abzuschließen: Es ist auch wichtig, sich Hilfe zu suchen. Es gibt viele Beratungsstellen und Experten, die bei Umschuldungen helfen können.

    Sie können dir dabei helfen, einen guten Kreditanbieter zu finden, einen starken Verhandlungsplan zu entwickeln und alle Hindernisse zu überwinden, die sich dir in den Weg stellen könnten. Smava bietet beispielsweise solch eine Beratung an und kann hier eine echte Unterstützung sein.

  • Bearbeitungsdauer der Banken für eine Kreditauszahlung

    KreditanbieterPositionvon bisDurchschnitt
    Smava11 Tage7 Tage1.7 Tage
    Targobank21 Tage4 Tage2.4 Tage
    Verivox32 Tage11 Tage6.7 Tage
    Finanzcheck41 Tage10 Tage4.3 Tage
    Besserfinanz55 Tage14 Tage7.7 Tage
    Auxmoney62 Tage4 Tage2.8 Tage
    Besserfinanz65 Tage14 Tage7.7 Tage
    Creditolo72 Tage15 Tage7.6 Tage
    Postbank82 Tage5 Tage3.1 Tage
    Norisbank91 Tage4 Tage2.2 Tage
    Maxda102 Tage21 Tage10.2 Tage
    Santander116 Tage8 Tage6.6 Tage
    Kredit2Day121 Tage2 Tage1.7 Tage
    Bank of Scotland132 Tage4 Tage3
    Bon Kredit143 Tage14 Tage7.9 Tage
    Younited152 Tage3 Tage2.0
    Ofina161 Tage10 Tage2.7 Tage
    Oyak Anker Bank172 Tage8 Tage3.5 Tage
    Couchkredit182 Tage5 Tage3.1 Tage
    SWK Bank193 Tage8 Tage5.7 Tage
    1822direkt Bank203 Tage9 Tage8.1 Tage
    Giromatch215 Tage13 Tage8.2 Tage
    HypoVereinsbank223 Tage10 Tage4.2 Tage
    SKG Bank232 Tage5 Tage3.4 Tage
    Ikano Bank244 Tage8 Tage7.1 Tage
    Commerzbank252 Tage5 Tage3.3 Tage
    ING262 Tage5 Tage2.7 Tage
    Creditplus Bank271 Tage3 Tage1.7 Tage
    Boncred283 Tage14 Tage7.9 Tage
    Kredite24 Sofort291 Tage11 Tage3.0 Tage
    Kredite24 Fix301 Tage3 Tage1.9 Tage
    Sparkasse313 Tage9 Tage4.9 Tage
    Credimaxx322 Tage14 Tage7.7 Tage
    Barclaycard332 Tage3 Tage2.8 Tage
    Degussa Bank344 Tage11 Tage5.2 Tage
    Deutsche Bank354 Tage10 Tage5.4 Tage
    Duratio363 Tage10 Tage5.9 Tage
    DKB Bank372 Tage4 Tage2.7 Tage
    Allgemeine Beamten Bank385 Tage11 Tage8.5 Tage
    Consors Finanz392 Tage4 Tage2.8 Tage
    N26401 Tage13 Tage7.8 Tage
    Dr. Klein413 Tage12 Tage7.3 Tage
    Credicom424 Tage13 Tage7.2 Tage
    DSL Bank435 Tage12 Tage9.8 Tage
    Maxxkredit435 Tage12 Tage7.1 Tage
    Kredit1a457 Tage14 Tage11.0 Tage
    Bavaria Finanz4512 Tage21 Tage15 Tage
    Qlick482 Tage7 Tage6.6 Tage
    Noricus Finanz528 Tage16 Tage12.1 Tage
    123 Kredite5512 Tage21 Tage16.4 Tage
    Only Finance5612 Tage22 Tage14.7 Tage
    Swiss Direkt5714 Tage22 Tage16 Tage

    Es ist besonders wichtig, in diesem Prozess keine voreilige oder überstürzte Entscheidungen zu treffen. Nimm dir Zeit, Informationen zu sammeln, Ratschläge zu suchen und alle deine Optionen zu prüfen, bevor du irgendeine Verpflichtung eingehst.

    Und denk daran, Umschuldung ist ein Werkzeug, aber es ist nicht die einzige Option, die dir zur Verfügung steht, um deine Finanzen zu kontrollieren.
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