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Wie hoch sind die Kreditzinsen aktuell?

Verfasst von · Veröffentlicht am 23.02.2024 · Aktualisiert am 21.10.2026 · Stand: 21.10.2026

Schnell zusammengefasst

Deutsche Banken vergaben neue Konsumentenkredite im August 2026 im Durchschnitt zu einem effektiven Jahreszins von 8,99 %, einschließlich Kosten (Stand: 01.10.2026, Quelle: Deutsche Bundesbank). Ein Durchschnitt sagt nichts über Ihren Zins: Er hängt von Bonität, Laufzeit und Betrag ab und kann deutlich höher oder niedriger liegen. Verbindlich ist nur das schriftliche Angebot.

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Vier Punkte, auf die Banken besonders achten:

Lastschriftrückgaben, viele laufende Kredite, negative Schufa-Einträge und ein laufendes Inkasso. Trifft keiner der Punkte zu, passt Smava gut. Trifft einer zu, kann Besserfinanz die Anfrage prüfen – diese Punkte zählen aber auch dort mit.

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Schritte, wie Sie jetzt vorgehen sollten:

Schritt 1: ausrechnen wie viel Kredit Sie sich leisten können.

Schritt 2: kommt ein Minus beim monatlichen Überschuss raus, ist ein Kredit nicht tragbar; prüfen Sie erst eine Umschuldung, etwa bei Besserfinanz.

Schritt 3: Kreditanfrage stellen bei einer unserer zwei Empfehlungen: (Smava bei guter Bonität, Besserfinanz bei schwieriger Bonität).

Schritt 4: Anbieter kontaktiert Sie (per e-Mail oder Telefon) oder Sie wählen online eine der Banken aus.

Schritt 5: PostIdent oder VideoIdent durchführen.

Schritt 6: Nach Zusage ist das Geld meist einige Tage später auf dem Konto.

Gut zu wissen:

Smava ist nur möglich, wenn Sie dort einen digitalen Zugang zu ihren Kontoumsätzen freigeben. Alternativ wählen Sie Besserfinanz.

Inhaltsverzeichnis

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Wie hoch ist der durchschnittliche Kreditzins?

Deutsche Banken haben neue Konsumentenkredite an private Haushalte im August 2026 im Durchschnitt zu einem effektiven Jahreszins von 8,99 % vergeben, einschließlich Kosten (Stand: 01.10.2026, Quelle: Deutsche Bundesbank, Zinsstatistik). Im Juli 2026 waren es 8,53 %, im August 2025 8,35 %.

Ein Durchschnitt ist alle neuen Kredite des Monats zusammengerechnet und gleichmäßig verteilt; einzelne sehr teure oder sehr günstige Kredite ziehen ihn nach oben oder unten. Ihr eigener Zins kann deshalb deutlich abweichen. Er sagt nur, wo der Markt im Schnitt lag, nicht, was Sie zahlen.

Wie hoch sind die Zinsen je nach Zinsbindung?

Je länger die Zinsbindung, desto höher lag im August 2026 der durchschnittliche Effektivzins. Die Durchschnitte (ohne sonstige Kosten) lagen zwischen 6,41 % bei variablem Zins oder Zinsbindung bis 1 Jahr und 9,37 % bei über 5 Jahren; bei über 1 bis 5 Jahren waren es 7,53 % (Stand: 01.10.2026, Quelle: Deutsche Bundesbank).

Das sind Durchschnitte nach Zinsbindung, keine Spanne der Angebote einer Bank. Sie sind nicht mit dem Gesamtdurchschnitt von 8,99 % vergleichbar, weil sie sonstige Kosten nicht enthalten.

Welche Zinsspannen nennen Anbieter?

Anbieter nennen im Oktober 2026 Spannen, die weit über und unter dem Durchschnitt liegen. Laut Anbieter (Stand: 21.10.2026, jeweils Startseite des Anbieters): smava nennt einen effektiven Jahreszins von −0,40 % bis 19,90 % für Beträge von 1.000 bis 150.000 Euro, Bon-Kredit 2,79 % bis 15,99 %. Ferratum nennt für den Kreditrahmen ein repräsentatives Beispiel von 24,36 % effektiv bei 1.500 Euro, Vexcash für Kurzzeitkredite 11,13 % effektiv bei 100 bis 3.000 Euro, dort kommt ein Pflicht-„Smart-Paket“ von 69 Euro monatlich dazu, das nicht im Effektivzins enthalten ist.

Diese Werte sind Anbieterangaben, keine Zusagen für Sie, und verschiedene Produkte lassen sich nicht zu einer Spanne zusammenfassen. Welcher Zins für Sie gilt, steht erst im Angebot nach der Prüfung. Zum Vergleich: Wie vergleiche ich Kredite richtig? und Wo bekomme ich den günstigsten Kredit?.

Was bestimmt, welchen Zins ich zahle?

Den Zins bestimmen Bonität, Kreditbetrag, Laufzeit und Zinsbindung. Viele Banken staffeln den Zins nach Bonität; ein negativer Schufa-Eintrag oder hohe laufende Raten können ihn erhöhen. Dazu kommt die Laufzeit: Eine längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber die Gesamtkosten.

Wie Banken Ihre Lage bewerten, erklärt Was ist Bonität (Kreditwürdigkeit) und was beeinflusst sie?.

Wie hoch sind die Zinsen für Baufinanzierung und Darlehen von Privat?

Für Baufinanzierungen gelten andere Zinsen als für Ratenkredite: Neue Wohnungsbaukredite an private Haushalte kosteten im August 2026 im Durchschnitt 4,05 % effektiv einschließlich Kosten; nach Zinsbindung lagen die Durchschnitte bei 4,40 % (variabel oder bis 1 Jahr), 3,81 % (über 5 bis 10 Jahre) und 4,04 % (über 10 Jahre) (Stand: 01.10.2026, Quelle: Deutsche Bundesbank, vorläufiger Wert). Der Wert ist ein Durchschnitt aller neuen Baukredite des Monats; einzelne sehr teure oder sehr günstige Kredite ziehen ihn nach oben oder unten, Ihr Angebot kann deutlich abweichen.

Bei einem Darlehen zwischen Privatpersonen legen die Beteiligten den Zins selbst fest; die Grenze zur Sittenwidrigkeit gilt auch dort (siehe unten). Wie ein solcher Vertrag aussieht, zeigt Darlehen in der Familie: Vertrag, Zinsen, Steuer.

Wie hoch ist der Zins für Dispo und Rahmenkredit?

Für revolvierende Kredite und Überziehungskredite an private Haushalte (ohne Kreditkartenkredite) lag der durchschnittliche Effektivzins im August 2026 bei 9,46 % (Stand: 01.10.2026, Quelle: Deutsche Bundesbank, vorläufiger Wert). Im Juli 2026 waren es 9,40 %, im August 2025 9,35 %. Auch dies ist ein Durchschnitt aller neuen Kredite, ohne sonstige Kosten wie Kontoführung; der Dispozins Ihrer Bank kann deutlich abweichen.

Nimmt ein Kunde den Dispo ununterbrochen sechs Monate und durchschnittlich über 75 Prozent des Höchstbetrags in Anspruch, muss die Bank ihm eine Beratung anbieten (§ 504a BGB). Mehr zum Dispo: Wie funktioniert der Dispokredit und was ist normal?.

Wann ist ein Kreditzins sittenwidrig?

Ein Ratenkredit gilt nach ständiger BGH-Rechtsprechung (Stand: 21.10.2026) in der Regel als sittenwidrig, wenn sein effektiver Zins den marktüblichen relativ um 100 % (etwa das Doppelte) oder absolut um 12 Prozentpunkte übersteigt; entschieden wird immer nach einer Gesamtwürdigung aller Umstände (Brandenburgisches OLG, Urteil vom 31.03.2021, 4 U 218/20, mit Verweis auf BGHZ 110, 336). Gesetzliche Grundlage ist § 138 BGB: Ein Geschäft ist nichtig, wenn jemand die Zwangslage oder Unerfahrenheit eines anderen ausnutzt und sich Vorteile versprechen lässt, die in einem auffälligen Missverhältnis zur Leistung stehen.

Das ist eine Information, keine Rechtsberatung; ob Ihr Vertrag betroffen ist, kann nur eine Rechtsberatung oder die Verbraucherzentrale beurteilen.

Wie senke ich meine Zinskosten und wann sollte ich es lassen?

Zinskosten senken Sie durch Angebotsvergleich, kürzere Laufzeit oder Umschuldung; jeder Weg hat eine Kehrseite. Der Vergleich kostet Zeit, eine kürzere Laufzeit erhöht die Rate, und eine Umschuldung kann Kosten verursachen und die Gesamtkosten bei längerer Laufzeit erhöhen: Wie funktioniert eine Umschuldung und wann lohnt sie sich?. Mit dem Kreditrechner prüfen Sie die Gesamtkosten.

Ein Kredit ist keine Antwort auf Geldprobleme, und wer Vorkosten verlangt, bietet keinen seriösen Kredit an; Verbraucherzentrale und vzbv raten dann zuerst zu einer Schuldnerberatung. Im Forum finden Sie Leserfragen wie Wie hoch sind die Kreditzinsen im Durchschnitt in Deutschland?.

Wie stelle ich eine Kreditanfrage?

Eine Anfrage geben Sie über die Kreditanfrage an Partner weiter; den Zins nennt der Kreditgeber erst nach seiner Prüfung.

Häufige Fragen

Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und effektivem Jahreszins?

Der Sollzins ist der Zins auf den Kreditbetrag, der effektive Jahreszins enthält zusätzlich Kosten und ist deshalb der bessere Vergleichswert. Mehr dazu steht im Beitrag über Sollzins und Effektivzins.

Ist ein hoher Kreditzins automatisch sittenwidrig?

Nein. Nach der Rechtsprechung (Stand: 21.10.2026) wird ein Ratenkredit in der Regel als sittenwidrig gewertet, wenn der Zins den marktüblichen um relativ 100 % oder absolut 12 Prozentpunkte übersteigt, immer nach Gesamtwürdigung aller Umstände.

Wie hoch ist der Dispozins aktuell?

Für Dispo- und Rahmenkredite lag der durchschnittliche Effektivzins im August 2026 bei 9,46 % (Stand: 01.10.2026, Quelle: Deutsche Bundesbank, vorläufig, ohne sonstige Kosten). Der Dispozins Ihrer Bank kann deutlich abweichen.

Warum bekomme ich einen höheren Zins als in der Werbung?

Werbung nennt oft einen Zins, den nur ein Teil der Kunden erhält. Nach § 17 PAngV muss das Beispiel einen effektiven Jahreszins nennen, den mindestens zwei Drittel der aufgrund der Werbung geschlossenen Verträge erreichen oder unterschreiten.

Kann ich meinen Kreditzins nachverhandeln?

Fragen können Sie immer. Ob die Bank entgegenkommt, hängt von Ihrer Bonität und dem Vertrag ab; ein Konkurrenzangebot oder eine Umschuldung kann das Argument sein.

Gibt es zinslose Kredite?

Ja, etwa bei einer 0-%-Finanzierung beim Händler. Prüfen Sie, ob Gebühren oder Bedingungen anfallen; ab 20.11.2026 fallen auch zinsfreie Kredite grundsätzlich unter den Verbraucherschutz.

Quellen