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Kredite und Sicherheiten

Gerade hohe Kredite werden selten ohne die entsprechenden Sicherheiten bewilligt. Blankokredite bei geringer Bonität sind außerordentlich selten. Die Kreditgeber versuchen sich so zusätzlich gegen das Ausfallrisiko abzusichern. Auf diese Weise können Kunden Kredite trotz Schufa aufnehmen und auch die Zinssätze erheblich senken.

Welche Voraussetzungen müssen Sicherheiten erfüllen?

Egal ob schufafreie Kredite oder Kredite von der Hausbank: Nicht alles, was wertvoll ist, eignet sich als Sicherheit. Meistens zeichnen sich die Sicherheiten, die von der Bank akzeptiert werden, durch folgende Merkmale aus:

– Geringe Wertschwankungen

– Schnell liquidierbar

– Insolvenzfest

– Keine positive Korrelation mit der wirtschaftlichen Situation des Kunden

Welche Sicherheiten werden von Banken akzeptiert?

Sicherheiten lassen sich in zwei verschiedene Gruppen aufteilen:

– Personensicherheiten:

– Bürgschaft,

– Garantien

– Patronatserklärungen

– Schuldübernahme

– Sachsicherheiten

– Abtretung gemäß § 398 BGB

– Hypothek

– Sicherungsübereignung

– Pfandrecht

– Grundschuld

Ein Teil dieser Kreditsicherheiten wird vom Gesetz vorgesehen und als originäre Sicherheiten bezeichnet. Abgesehen von den gesetzlich verankerten Sicherheiten haben sich durch die Kautelarpraxis jedoch auch sogenannte derivative Sicherheiten entwickelt.

– Originäre Sicherheiten

– Hypothek

– Bürgschaft

– Pfandrecht

– Derivative Sicherheiten

– Garantie

– Sicherungsübereignung

– Grundschuld

– Zession

Welche Sicherheit von welchem Anbieter akzeptiert wird, ist Entscheidung des jeweiligen Sachbearbeiters.

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Kann ich mein Fahrzeug als Sicherheit bei Krediten einsetzen?

Ob sich ein Auto als Sicherheit für einen Kredit ohne Schufa lohnt, hängt auch vom Alter und Wert ab. Den Fahrzeug-Brief als Sicherheit zu nutzen, gestatten immer weniger Kreditgeber. Sollte sich der Sachbearbeiter darauf einlassen, liegt der aktuelle Verkehrswert für die Berechnung zugrunde. Er wird mit dem Beleihungswert gleichgesetzt. Da eine zwangsweise Verwertung immer auch zu Wertverlusten kommt, geht jedoch nicht der aktuelle Verkehrswert in die Berechnung mit ein, sondern in der Regel zwischen 50 % und 70 %. Im Verlaufe der Zeit reduziert sich der Wert jedoch aufgrund der altersbedingten Wertminderung. ´

Damit ein Fahrzeug als Sicherheit bei einem Kredit ohne Schufa akzeptiert wird, ist es jedoch notwendig, dass es Vollkasko versichert ist. Deswegen ist ein Kredit mit Auto als Sicherheit relativ aufwendig. Neben einer Schätzung des Fahrzeuges ist der Nachweis über die Versicherung notwendig. Außerdem muss der Kreditgeber die Versicherung darüber informieren, dass eine Abtretung vereinbart wurde.

Für Versicherungsnehmer hat das Auto als Sicherheit bei einem Kredit vor allem zwei große Nachteile:

– Im Schadensfall erhält das Kreditinstitut die Entschädigung der Versicherung.

– Bezahlt der Kreditnehmer seine Raten nicht, geht das Auto in den Besitz der Bank über.

Da viele Arbeitnehmer für ihren Job auf ein Fahrzeug angewiesen sind, kann ein schufafreier Kredit mit Auto als Sicherheit also ein erheblicher Nachteil sein, wenn das Auto einen Totalschaden aufweist oder der Kreditnehmer seine Raten nicht zahlen kann. Grundsätzlich gilt, dass jemand der für seine Arbeit auf das Fahrzeug angewiesen ist, es nicht als Sicherheit bei der Kreditvergabe einsetzen sollte.

Immobile als Sicherheit für schufafreie Kredite?

Immobilien sind für Banken meistens die bevorzugten Sicherheiten. Sie sind wertstabil und für Banken bei einem Kreditausfall relativ leicht verwertbar. Entschließt sich der Kreditnehmer, die Immobile als Sicherheit einzusetzen, wird dies durch eine Eintragung eines Grundpfandrechtes in das Grundbuch umgesetzt. Im Gegensatz zu früher ist dies derzeit das häufigste Verfahren. Hypotheken sind für Banken wesentlich unattraktiver geworden, da ihre Höhe an die Kreditschuld gekoppelt ist und die Umsetzung der Forderungen bei der Grundschuld wesentlich leichter ist.

Wie hoch ist der Beleihungswert meiner Immobilie?

Der Beleihungswert setzt sich aus folgenden Faktoren zusammen:

– Nutzung der Immobilie:

Bewohnt der Eigentümer die Immobilie selbst, wird das Sachwertverfahren angewendet.

Bei einer gewerblichen Nutzung und Renditeobjekten erfolgt eine Bewertung nach Sachwert- und Ertragswertverfahren, was auch als „2-Säulen-Prinzip“ bezeichnet wird. Der Ertragswert ist hierbei wichtiger.

– >Wert der Immobilie

Hierbei fließen die Lage, das Baujahr, der Zustand, die Bauqualität, Ausstattung, Nutzungsmöglichkeiten und laufende Kosten mit ein.

– Eventuell vorhandene Vorlasten

– Beleihungsgrenze

Auch bei Krediten ohne Schufa gilt dabei, dass die Immobilien meistens eher vorsichtig bewertet werden. Das liegt daran, dass kaum ein Immobilienbesitzer sein Haus als Sicherheit bei kleinen Krediten nutzen möchte. Die Laufzeit ist also häufig lang und die Kreditsumme hoch. Gleichzeitig ermöglicht eine Zwangsverwertung in der Regel nicht, einen hohen Verkaufspreis zu erzielen. Da sich die Marktsituation stetig ändert, müssen Kreditgeber bei einer angemessenen Risikokalkulation zwischen 10 % und 20 % vom Immobilienwert abziehen, um den Beleihungswert zu erhalten.

Ist es möglich, eine noch nicht abbezahlte Immobilie als Sicherheit einzusetzen?

Diese Frage lässt sich nicht pauschal beantworten. Wer einen zusätzlichen Kredit aufnehmen möchte, wenn ein anderer Kreditgeber im Grundbuch steht, hat in der Regel schlechte Karten. Hier kann lediglich mit beiden Kreditanbietern verhandelt werden. Dabei ist es in der Regel egal, ob der neue Kredit schufafrei ist oder nicht.

Wenn ein Großteil der Immobilie abbezahlt ist, ist es ebenfalls möglich, eine sogenannte Anschlussfinanzierung (auch: Forwarddarlehen) bei einem anderen Kreditgeber abzuschließen.

Bürgschaft als Sicherheit?

Bürgschaften sind auch bei schufafreien Krediten eine häufige Möglichkeit, das Risiko der Banken zu senken. Durch eine solche Vereinbarung verpflichtet sich der Bürge, bei Zahlungsausfällen für die Kreditverbindlichkeiten des Kreditnehmers aufzukommen.

Damit Bürgen einen schufafreien Kredit sichern können, ist ein Bürgschaftsvertrag zwischen ihm und dem Kreditgeber notwendig. In ihm wird die Höhe der Hauptschuld festgehalten. Die schriftliche Fixierung ist für die Gültigkeit des Vertrags nach deutschem Recht notwendig.

Kreditnehmer sollten bedenken, dass eine Bürgschaft erhebliche finanzielle Folgen haben kann. Der Bürge hat keine Vorteile dadurch, die Nachteile sind im Ernstfall jedoch erheblich.

Wird die Bonität des Bürgen geprüft?

In jedem Fall. Das ist schon alleine deswegen notwendig, weil gerade bei emotionaler Bindung zwischen Kreditnehmer und Bürge die Bürgschaft aufgrund von Sittenwidrigkeit als ungültig gelten kann, wenn der Bürge selbst nicht über ein entsprechendes Einkommen verfügt. Außerdem ist das Ziel der Bürgschaft, die Sicherheit der Bank bei der Kreditvergabe ohne Schufa zu erhöhen. Wenn die Bonität des Bürgen nicht geprüft werden würde und er über keine gute Bonität verfügen würde, hätte die Bank dadurch keinen Vorteil.

Mitdarlehensnehmer anstatt Bürgschaft?

Auch bei einem Kredit ohne Schufa ist dies nur dann möglich, wenn der Mitdarlehensnehmer selbst ein wirtschaftliches Interesse am Darlehen hat. Deswegen ist dies relativ häufig bei Ehepartnern möglich, während Freunde und Verwandte häufig keine geeigneten Mitdarlehensnehmer sind. Wenn der Mitdarlehensnehmer kein wirtschaftliches Interesse am schufafreien Kredit hat, ist er praktisch Bürge, auch wenn dies im Vertrag anders vermerkt ist. Mitdarlehensnehmer haben deswegen häufig die Chance sich auf die Rechtsprechung zu sittenwidrigen Bürgschaften zu berufen, wenn sie finanziell mit dem Darlehen überfordert sind.

Zessionen als Sicherheiten

Wie bei herkömmlichen Krediten in Deutschland sind auch schufafreie Kredite häufig mit Zessionen verknüpft. Lohn- und Gehaltsabtretung sind Bestandteil von fast jedem Kreditvertrag. Außerdem sind auch Versicherungsleistungen häufig Teil der Forderungsabtretung. Gerade Lebens- und Risikolebensversicherungen werden bei Konsumkrediten häufig als Sicherheit genutzt. Bei Immobilienkrediten ist eine zusätzliche Feuerversicherung in der Regel genauso Pflicht, wie eine Vollkaskoversicherung beim Fahrzeugkredit. Auch eine Restschuldversicherung ist für viele Kredite eine Voraussetzung.

Bei Freiberuflern und Selbstständigen ist eine Gehaltsabtretung nicht möglich. Hier kann jedoch die Abtretung von Forderungen von Kunden und Schuldnern ein gutes Mittel sein, die Kreditsicherheit zu erhöhen.

Gerade bei Krediten ohne Schufa sollten jedoch niemals speziell für diesen Kredit Versicherungen abgeschlossen werden, bevor die Finanzierungszusage des Kreditgebers vorliegt.

Was sind Lombardkredite und Verpfändungen?

Lombardkredite und Verpfändung ermöglichen auch beim Kredit ohne Schufa die Sicherheit zu erhöhen, ohne unmittelbare Nachteile befürchten zu müssen. Gerade der Wechsellombard, bei dem Wertpapiere verpfändet werden, helfen dabei kurzfristig mehr Eigenkapital aufzubringen. Neben Wertpapieren ist auch das Verpfänden von Edelmetallen eine häufige Praxis. Andere Sachwerte sind für Banken jedoch uninteressant. Sie können lediglich durch Pfandleihe genutzt werden, allerdings ist hier der Zinssatz über längere Zeiträume unverhältnismäßig hoch. Wenn das Eigenkapital für einen schufafreien Kredit nur durch eine Verpfändung von Sachwerten beim Pfandleiher aufgebracht werden kann, sollten Kreditnehmer die betroffenen Objekte eher verkaufen.



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