Was tun, wenn die Bank den Kreditantrag ablehnt?
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Die meisten Kunden scheitern mindestens einmal bei der Kreditvergabe der Hausbank. Allerdings bedeutet das nicht, dass andere Kreditinstitute den Kreditantrag genauso bewerten. Menschen, deren Antrag abgelehnt wurde, müssen nicht gleich alle Hoffnung aufgeben. Von Privatkrediten über schufafreien Krediten bis hin zu einer Optimierung der Kreditanfrage gibt es viele Möglichkeiten, sich dennoch seinen Wunsch zu erfüllen. Grundlage dafür ist sich darüber zu informieren, warum der erste Kreditantrag abgelehnt wurde.
Häufige Gründe für die Ablehnung eines Kredits
Schufa-Eintrag
Häufig führt ein negativer Eintrag in der Schufa-Auskunft zu einer Ablehnung des Kredits. Deswegen sollte jeder, der plant einen Kredit aufzunehmen, vorher bei der Schufa eine Eigenauskunft anfordern. Seit 2010 kostet es den Verbraucher nichts, solange die Eigenauskunft nur einmal im Jahr beantragt wird. Manchmal kommen so veraltetet oder falsche Einträge ans Licht, die der Verbraucher nicht zu verschulden hat. Wenn das so ist, kann er die Schufa auf die falschen Einträge hinweisen und ihre Entfernung fordern. Eine erneute Antragsstellung verläuft dann in der Regel wesentlich erfolgreicher.
Ein Problem kann zudem auch der Score-Wert (Wikipedia Definition) sein. Er wird nach einer Vergleichsgruppe berechnet, die nicht die tatsächliche finanzielle Lage des Antragsstellers widerspiegelt. Wer deswegen keinen Kredit erhält, sollte sich mit seinem Sachbearbeiter auseinandersetzen und ihm die Lage darlegen. Dabei sollten regelmäßiges Einkommen und eventuell vorhandene Sicherheiten betont werden.
Ist die Schufa-Auskunft zu Recht nicht tadellos, gestaltet sich die Kreditvergabe bereits etwas schwieriger. Es kann sinnvoll sein, zusammen mit dem Sachbearbeiter der Hausbank Möglichkeiten zu erarbeiten, die dennoch eine Vergabe des Kredits ermöglichen. Chancen sind hier beispielsweise Bürgen oder andere zusätzliche Sicherheiten für die Bank.
Alternative: schufa-freier Kredit
Angestellte mit regelmäßigem Einkommen können einen schufa-freien Kredit im Ausland beantragen und so relativ leicht eine Zusage erhalten.
– Ausländische Kreditinstitute prüfen die Schufa nicht, sondern sehen das Einkommen als beste Sicherheit an.
Da sie häufig nur durch Vermittlung bezogen werden können, können unter Umständen Vermittlergebühren für den Kredit ohne Schufa teurer machen.
– Auch bei höherem Risiko, beispielsweise weil das pfändbare Einkommen nur knapp ausreicht, werden die Zinsen teurer.
– Zudem werden zumindest Verbraucherkredite häufig nicht für Beträge über 5.000 € vergeben und eignen sich so beispielsweise kaum für Hauskauf oder anderer größere Anschaffungen. In solchen Fällen können schufafreie Fremdwährungsdarlehen weiterhelfen. Diese sind allerdings sehr spekulativ und eignen sich deswegen primär für erfahrene Anleger, die sich regelmäßig mit Devisenhandel auseinandersetzen.
Dennoch ist der schufafreie Kredit häufig eine geeignete Alternative für kleinere Investitionen.
2. Kein pfändbares Einkommen vorhanden
Auch eine Vollbeschäftigung ist nicht immer ausreichend, um einen Kredit zu erhalten. Betroffen sind davon vor allem Geringverdiener. Das pfändbare Einkommen für einen Single liegt momentan bei etwas über 1.000 €. Das bedeutet, dass die Kreditinstitute bei der Vergabe eines Kredits ihre Ansprüche an einen Alleinstehenden, der dieses Gehalt monatlich erhält, nicht geltend machen können. Der Kreditnehmer dürfte fast sein gesamtes Einkommen behalten und die Bank könnte fehlende Restsummen nicht pfänden. Das macht die Kreditvergabe an Menschen mit geringem Einkommen sehr unattraktiv und risikoreich für Kreditinstitute.
Leider kann dieses Problem nicht durch einen Kredit ohne Schufa gelöst werden, da auch ausländische Banken pfändbares Einkommen für die Kreditvergabe voraussetzen. In den meisten Fällen helfen jedoch Bürgen dabei, dennoch einen Kredit zu erhalten.
3. Die Bonität ist zu schlecht
Bei einer zu hohen Überschuldung ist es nur verständlich, wenn die Bank keinen weiteren Kredit gewährt. Verwandte verleihen dann in der Regel ebenfalls kein Geld und wollen ebenfalls nicht als Bürgen auftreten. Auch ein schufa-freier Kredit ist hier häufig keine Lösung. Selbst wenn der Antrag genehmigt wird, gerät der Kreditnehmer dadurch nur weiter in die Schuldenfalle. Der einzige Ausweg ist hier eine Zusammenarbeit durch die Schuldnerberatung. Nur so kann eine weitere Überschuldung vermieden werden und der Schuldner wieder kreditwürdig werden.
Lösungen für den Notfall
Einige Möglichkeiten bleiben auch dann, wenn die oben genannten Alternativen ebenfalls scheitern. Menschen in finanziellen Notlagen sollten sich jedoch vorher gut überlegen, ob sie diese Wege tatsächlich gehen wollen:
– Von Freunden oder Familienmitgliedern Geld leihen
– Lebensversicherung beleihen
– Wertgegenstände verpfänden
Es gibt zudem verschiedene Internetplattformen, die Kredite von Privatpersonen an Privatpersonen vermitteln. Dies ist eine gute Alternative zu schufafreien Krediten. Allerdings muss hierfür die „Bewerbung“ für den Kredit wirklich überzeugend sein, damit sie als förderungswürdig erachtet werden. Ein unmittelbarer finanzieller Nutzen ist für den Erfolg eines solchen Privatkredits unumgänglich.