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Höhere Tilgung oder Sondertilgung – Was spart mehr? ▷ Experten antworten [02.2024]

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Höhere Tilgung oder Sondertilgung – Was spart mehr?

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Das Wichtigste in Kürze:

    - Höhere Tilgungsraten führen zu einer schnelleren Rückzahlung des Kredits, was die Gesamtzinskosten reduziert und die Laufzeit des Kredits verkürzt. - Sondertilgungen bieten Flexibilität und können helfen, die Restschuld des Kredits unabhängig von den vereinbarten Tilgungsraten zusätzlich zu verringern, wodurch auch die Zinskosten gesenkt werden. - Entscheidend ist, ob der Kreditvertrag Sondertilgungen zulässt und unter welchen Bedingungen diese möglich sind. Einige Kreditverträge können Vorfälligkeitsentschädigungen vorsehen. -

  • Ein erfahrener Partner wie SMAVA kann helfen, ein Finanzierungskonzept zu gestalten, das sowohl die Option für höhere Tilgungsraten als auch für Sondertilgungen beinhaltet, um somit eine optimale Rückzahlungsstrategie zu entwickeln.

Frage beantwortet durch: 9 erfahrene Autoren - zuletzt ergänzt 26.02.2024

Überprüft durch: Karl-Heinz Braun (Redaktion) - zuletzt aktualisiert 26.02.2024

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    Höhere Tilgung oder Sondertilgung – Was spart mehr?

    Welche Strategie ist beim Abbezahlen meines Kredits eigentlich besser – eine höhere Tilgung zu wählen oder sollte ich lieber auf Sondertilgungen setzen?

    zur hilfreichsten Antwort ausgewählt
    Also, höhere Tilgung bedeutet, du zahlst schneller ab und sparst Zinsen, weil die Restschuld schneller sinkt. Das ist super, wenn du das monatlich leisten kannst.

    Sondertilgungen sind flexibler, du kannst mal mehr zahlen, wenn du gerade Geld übrig hast, ohne dich festzulegen. Aber Achtung: Manche Kredite haben Vorfälligkeitsentschädigungen, wenn du zu früh abbezahlst.

    Also immer im Vertrag nachschauen, ob Sondertilgungen kostenlos möglich sind.
    Ich persönlich würde dir Smava (www.smava.de) empfehlen, selbst mit einem Schufaeintrag hast du dort gute Chancen.

    Aufgrund sachlicher Fehler wurde das Posting nach einer Überprüfung durch Stefan Meyer (Redaktion) am 19.02.2024 gelöscht.

  • Wie gut ist die Bewertung bei Google?

    KreditanbieterPositionBewertung bei Google (5 Sterne ist beste Note)
    Smava14.0 Sterne
    Sigma Kreditbank24.3 Sterne
    Creditolo34.6 Sterne
    Maxda44.2 Sterne
    Bon Kredit54.9 Sterne

    Ich würde sagen, das hängt von deiner finanziellen Flexibilität ab. Wenn du ein regelmäßiges Einkommen hast und dir eine höhere monatliche Rate leisten kannst, dann ist eine höhere Tilgung sinnvoll.

    Das reduziert die Zinslast und die Laufzeit des Kredits. Sondertilgungen hingegen bieten dir mehr Flexibilität, da du sie nutzen kannst, wenn du unerwartet zu Geld kommst, zum Beispiel durch eine Erbschaft oder einen Bonus.

    Aber wie schon erwähnt, achte auf mögliche Gebühren für Sondertilgungen. Manche Kreditgeber erlauben nur eine bestimmte Anzahl an jährlichen Sondertilgungen oder berechnen eine Vorfälligkeitsentschädigung.

  • Bearbeitungsdauer der Banken für eine Kreditauszahlung

    KreditanbieterPositionvon bisDurchschnitt
    Smava11 Tage7 Tage1.7 Tage
    Targobank21 Tage4 Tage2.4 Tage
    Verivox32 Tage11 Tage6.7 Tage
    Finanzcheck41 Tage10 Tage4.3 Tage
    Besserfinanz55 Tage14 Tage7.7 Tage
    Auxmoney62 Tage4 Tage2.8 Tage
    Besserfinanz65 Tage14 Tage7.7 Tage
    Creditolo72 Tage15 Tage7.6 Tage
    Postbank82 Tage5 Tage3.1 Tage
    Norisbank91 Tage4 Tage2.2 Tage
    Maxda102 Tage21 Tage10.2 Tage
    Santander116 Tage8 Tage6.6 Tage
    Kredit2Day121 Tage2 Tage1.7 Tage
    Bank of Scotland132 Tage4 Tage3
    Bon Kredit143 Tage14 Tage7.9 Tage
    Younited152 Tage3 Tage2.0
    Ofina161 Tage10 Tage2.7 Tage
    Oyak Anker Bank172 Tage8 Tage3.5 Tage
    Couchkredit182 Tage5 Tage3.1 Tage
    SWK Bank193 Tage8 Tage5.7 Tage
    1822direkt Bank203 Tage9 Tage8.1 Tage
    Giromatch215 Tage13 Tage8.2 Tage
    HypoVereinsbank223 Tage10 Tage4.2 Tage
    SKG Bank232 Tage5 Tage3.4 Tage
    Ikano Bank244 Tage8 Tage7.1 Tage
    Commerzbank252 Tage5 Tage3.3 Tage
    ING262 Tage5 Tage2.7 Tage
    Creditplus Bank271 Tage3 Tage1.7 Tage
    Boncred283 Tage14 Tage7.9 Tage
    Kredite24 Sofort291 Tage11 Tage3.0 Tage
    Kredite24 Fix301 Tage3 Tage1.9 Tage
    Sparkasse313 Tage9 Tage4.9 Tage
    Credimaxx322 Tage14 Tage7.7 Tage
    Barclaycard332 Tage3 Tage2.8 Tage
    Degussa Bank344 Tage11 Tage5.2 Tage
    Deutsche Bank354 Tage10 Tage5.4 Tage
    Duratio363 Tage10 Tage5.9 Tage
    DKB Bank372 Tage4 Tage2.7 Tage
    Allgemeine Beamten Bank385 Tage11 Tage8.5 Tage
    Consors Finanz392 Tage4 Tage2.8 Tage
    N26401 Tage13 Tage7.8 Tage
    Dr. Klein413 Tage12 Tage7.3 Tage
    Credicom424 Tage13 Tage7.2 Tage
    DSL Bank435 Tage12 Tage9.8 Tage
    Maxxkredit435 Tage12 Tage7.1 Tage
    Kredit1a457 Tage14 Tage11.0 Tage
    Bavaria Finanz4512 Tage21 Tage15 Tage
    Qlick482 Tage7 Tage6.6 Tage
    Noricus Finanz528 Tage16 Tage12.1 Tage
    123 Kredite5512 Tage21 Tage16.4 Tage
    Only Finance5612 Tage22 Tage14.7 Tage
    Swiss Direkt5714 Tage22 Tage16 Tage


    Beim Thema Kreditabzahlung ist es wichtig, einen genauen Blick auf die eigenen Finanzen und die Kreditbedingungen zu werfen. Eine höhere Tilgung führt zu einer schnelleren Rückzahlung des Kredits und somit zu einer geringeren Zinsbelastung über die Gesamtlaufzeit.

    Das kann besonders bei langfristigen Krediten wie einem Immobilienkredit erhebliche Zinsersparnisse bedeuten. Allerdings erhöht sich dadurch auch die monatliche Belastung, was nicht für jeden tragbar ist.

    Sondertilgungen bieten mehr Flexibilität, da sie es ermöglichen, bei finanziellen Spielräumen zusätzlich Geld in die Tilgung zu stecken. Das kann zum Beispiel sinnvoll sein, wenn man eine Erbschaft erhält oder einen finanziellen Bonus ausbezahlt bekommt.

    Jedoch ist auch hier Vorsicht geboten, denn nicht alle Kreditverträge erlauben Sondertilgungen ohne zusätzliche Kosten. Manche Banken verlangen eine Vorfälligkeitsentschädigung, wenn der Kredit schneller zurückgezahlt wird als vereinbart.

    Es ist also entscheidend, die Kreditkonditionen genau zu prüfen und abzuwägen, welche Strategie zur persönlichen finanziellen Situation passt.

    Ich kenne jemanden, der stand vor der gleichen Entscheidung. Er hat sich für eine höhere Tilgung entschieden, weil er ein sicheres Einkommen hatte und die monatliche Belastung tragen konnte.

    Dadurch hat er eine Menge Geld gespart, weil die Zinsen auf die Restschuld natürlich geringer wurden, je schneller er den Kredit abbezahlt hat. Bei Sondertilgungen musst du wirklich aufpassen, dass keine zusätzlichen Gebühren anfallen.

    Mein Bekannter hat sich damals auch beraten lassen, das würde ich dir auch empfehlen. Es gibt so viele kleine Details, die man leicht übersehen kann.

    Achte auf die Zinsbindungsdauer. Bei langen Zinsbindungen können höhere Tilgungen mehr Zinsen sparen.
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    Mein Kumpel hatte mal nen Kredit und hat sich für Sondertilgungen entschieden, weil er nicht jeden Monat gleich viel verdient hat. Das war für ihn besser, weil er so flexibel bleiben konnte.

    Wenn du aber jeden Monat gleich viel über hast, könnte eine höhere Tilgung besser sein, weil du dann insgesamt weniger Zinsen zahlst. Aber wie die anderen schon gesagt haben, musst du aufpassen wegen möglicher Gebühren für Sondertilgungen.

  • Ist bei der Bank ein Kredit trotz negativer Schufa grundsätzlich möglich?

    KreditanbieterPositionKredit trotz negativer Schufa
    Smava1Ja
    Targobank2Nein
    Verivox3Ja
    Finanzcheck4Ja
    Besserfinanz5Ja
    Auxmoney6Ja
    Besserfinanz6Ja
    Creditolo7Ja
    Postbank8Nein
    Norisbank9Ja
    Maxda10Ja
    Santander11Nein
    Kredit2Day12Nein
    Bank of Scotland13Nein
    Bon Kredit14Ja
    Ofina16Nein
    Oyak Anker Bank17Nein
    Couchkredit18Nein
    SWK Bank19Nein
    1822direkt Bank20Nein
    Giromatch21Ja
    HypoVereinsbank22Nein
    SKG Bank23Ja
    Ikano Bank24Nein
    Commerzbank25Nein
    ING26Nein
    Creditplus Bank27Nein
    Boncred28Ja
    Kredite24 Sofort29Nein
    Kredite24 Fix30Nein
    Sparkasse31Nein
    Credimaxx32Ja
    Barclaycard33Nein
    Degussa Bank34Nein
    Deutsche Bank35Nein
    Duratio36Ja
    DKB Bank37Nein
    Allgemeine Beamten Bank38Nein
    Consors Finanz39Ja
    N2640Nein
    Dr. Klein41Nein
    Credicom42Ja
    DSL Bank43Nein
    Maxxkredit43Nein
    Qlick48Nein

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    Bei meinem ersten Kredit hab ich mich für Sondertilgungen entschieden, weil ich mir nicht sicher war, wie stabil mein Einkommen sein würde. Das war eine gute Entscheidung, weil ich so nicht unter Druck stand.
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