Kreditvergleich – erhebliche Qualitätsunterschiede bei Vergleichen

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Kreditvergleich – erhebliche Qualitätsunterschiede bei Vergleichen

Inzwischen setzt sich bei immer mehr Verbrauchern die Erkenntnis durch, dass ein Vergleich der Angebote am Markt in nahezu allen Finanzbereichen sinnvoll ist. Daher nutzen auch immer mehr Kreditsuchende die Option, einen Kreditvergleich durchzuführen. Was allerdings viele Verbraucher nicht wissen: Nicht nur bei den Kreditangeboten selbst, sondern insbesondere auch bei den Vergleichen gibt es teilweise erhebliche Qualitätsunterschiede.

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Was ist ein Kreditvergleich?

Im Allgemeinen wird als Kreditvergleich das Gegenüberstellen mehrere Angebote bezeichnen, die es bezüglich eines bestimmten Finanzierungsproduktes gibt. Konkret heißt das, es werden beispielsweise die Angebote im Bereich Ratenkredite von verschiedenen Banken bezüglich der jeweiligen Konditionen gegenübergestellt. Ein Kreditvergleich funktioniert dabei immer nur innerhalb einer bestimmten Darlehensart, wie zum Beispiel beim Ratenkredit. Demgegenüber ist es nicht sinnvoll, beispielsweise die Angebote im Bereich Dispositionskredite mit Kreditangeboten aus dem Bereich Immobilienkredite zu vergleichen. Der Kreditvergleich selbst kann auf mehreren Wegen erfolgen, die im Speziellen davon abhängen, welches Mittel der Anbieter des Vergleichs zur Verfügung stellt. Im Allgemeinen wird zwischen einem reinen Konditionenvergleich, der mittels eines Kreditrechners durchgeführt wird, und einem möglichst individuellen Vergleich der Angebote differenziert.

Was wird bei einem Kreditvergleich gegenübergestellt?

In erster Linie sind es die Konditionen, die bei einem Kreditvergleich gegenübergestellt werden. Dabei handelt es sich in erster Linie um die folgenden Konditionen und Merkmale:

  • Effektiver Zinssatz
  • Laufzeit des Kredites
  • Ratenhöhe
  • optional: Sondertilgungsmöglichkeiten
  • optional: anfallende Gebühren

Diese zuvor aufgelisteten Eigenschaften sind es, die Kreditsuchende in aller Regel am meisten interessieren. Allerdings ist zu beachten, dass es bereits hinsichtlich bestimmter Merkmale wie einer zulässigen Sondertilgung oder auch individuellen Vereinbarungen in aller Regel schon deutliche Unterschiede zwischen den Kreditvergleichen gibt. Darüber hinaus ist zu bedenken, dass immer mehr Banken heutzutage mit bonitätsabhängigen Kreditzinsen arbeiten. In diesem Fall stößt der gewöhnliche Kreditvergleich, der mittels Kreditrechner durchgeführt wird, bereits an seine Grenzen. Die Bonität des Kunden lässt sich in einem reinen Konditionsvergleich nämlich nicht integrieren, sodass die durch den Vergleich ermittelten Angebote nur ungefähr wiedergeben können, welcher Zinssatz tatsächlich zu zahlen ist.

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Wissenswert: Beim Kreditvergleich werden vor allem Konditionen gegenübergestellt

Bei einem Kreditvergleich, der in Form eines Kreditrechners durchgeführt wird, werden insbesondere die verschiedenen Kreditkonditionen gegenübergestellt. Wichtig zu beachten ist, dass ein solcher Konditionenvergleich nur sehr eingeschränkt funktioniert, falls die Bank einen bonitätsabhängigen Zinssatz veranschlagt.

Wie funktioniert ein Kreditvergleich mittels Kreditrechner?

Der Kreditrechner erfüllt prinzipiell zwei Funktionen, nämlich zum einen eine Rechenfunktion und zum anderen natürlich die Vergleichsfunktion, die dazu dienen soll, die Kreditangebote am Markt miteinander zu vergleichen. Die Rechenfunktion beinhaltet, dass durch Eingabe einiger Eckdaten zum gewünschten Kredit vor allem die zu zahlende Darlehensrate ermittelt werden kann. So geben Sie beispielsweise als Kreditsuchender vor, dass Sie gerne einen Kreditbetrag von 10.000 Euro innerhalb von vier Jahren zurückzahlen möchten. Jetzt muss nur noch der jeweilige Zinssatz der entsprechenden Angebote in die Berechnung integriert werden und auf dieser Basis wird dann ermittelt, welche monatliche Rate Sie zahlen müssen. Dies geschieht automatisch in Verbindung mit der zweiten Funktion eines Kreditrechners, nämlich der Vergleichsfunktion.

Auf Basis Ihrer eingegebenen Daten, also vor allem der Kreditsumme und der Laufzeit, wird dann nämlich für jede Bank anhand der veranschlagten Zinsen ermittelt, welche monatliche Rate Sie in diesem Fall zahlen müssen. Im Grunde ist der Kreditrechner also nichts anderes als ein Instrument, welches durch Vorgabe einiger Zahlen für jedes in der Datenbank interessierte Kreditangebot die zu zahlende Darlehensrate und mitunter auch die in der Summe zu zahlenden Zinsen ermittelt. Auf individuelle Bedürfnisse und Wünsche des Kunden, wie zum Beispiel Sondertilgungen während der Laufzeit oder auch zusätzliche Vereinbarungen, kann der Kreditrechner hingegen nicht eingehen.

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Unser Tipp: Individuellen Kreditvergleich statt Kreditrechner nutzen

Unserer Ansicht nach kann ein Kreditrechner allenfalls dazu dienen, sich zunächst einen groben Überblick über die am Markt vorhandenen Angebote zu verschaffen. Geht es dann jedoch in die heiße Phase, sollten Sie einen individuellen Kreditvergleich nutzen, der auch individuell auf den einzelnen Kunden eingehen kann.

Was zeichnet einen individuellen Kreditvergleich aus?

Der individuelle Kreditvergleich beinhaltet vor allem, dass der Kunde eben nicht nur wie beim Kreditrechner zwei oder drei Angaben machen muss, die in Form der gewünschten Kreditsumme, der Laufzeit und eventuelle einer weiteren Angabe bestehen. Stattdessen gibt es bei einem individuellen Kreditvergleich deutlich mehr Selektionskriterien und Angaben, die der Kreditsuchende machen kann. So lassen sich beispielsweise die folgenden Bedürfnisse oftmals in einen individuellen Kreditvergleich einbinden, wie wir ihn kostenlos zur Verfügung stellen:

  • Wunsch nach Sondertilgungsmöglichkeiten
  • Negative Schufa vorhanden
  • Zu stellende Sicherheiten
  • Bonitätsabhängige Zinssätze

All diese und noch weitere Vorgaben können in der Regel bei einem individuellen Kreditvergleich gemacht werden und führen dazu, dass die zu ermittelnde Ergebnisse tatsächlich sehr persönlich auf den jeweiligen Kunden zugeschnitten sind. Darüber hinaus wird dem Kreditsuchenden natürlich die gesamte Arbeit des Vergleiches abgenommen, sodass er Zeit und Arbeit einsparen kann. Zudem führen in aller Regel Experten einen unabhängigen Kreditvergleich durch, sodass sich der Kreditnehmer in den meisten Fällen darauf verlassen kann, dass im auch tatsächlich die für ihn besten Kreditangebote angezeigt werden.

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Welche Voraussetzungen sollte ein Kreditvergleich erfüllen können?

Es gibt einige wichtige Voraussetzungen, die jeder Kreditvergleich erfüllen können sollte. In welchem Umfang dies tatsächlich geschieht, machen letztendlich auch die Qualitätsunterschiede zwischen den vielen Kreditvergleichen am Markt aus. Ein wichtiger Punkt ist zum Beispiel, dass möglichst viele Kreditangebote überhaupt in der Datenbank des Vergleichs integriert sind. Werden beispielsweise in einem Kreditvergleich lediglich zehn unterschiedliche Kreditangebote berücksichtigt, so erhält der Kunde nur einen sehr geringen Ausschnitt aus dem Gesamtangebot, welches sich am Markt findet. Die Gefahr besteht in diesem Fall vor allem darin, dass es neben den in den Vergleich integrierten Kreditangeboten noch deutlich mehr und vor allem bessere Angebote für den Kreditsuchenden gibt, die jedoch überhaupt nicht berücksichtigt werden. Daher ist es empfehlenswert, vor der Durchführung eines Kreditvergleichs durchaus zu fragen, wie viele Banken in der Datenbank des Vergleichsrechners integriert sind. Mindestens 30 Banken sollten es schon sein, wenn man ein möglichst umfassendes Angebot als Basis des Vergleichs haben möchte.

Aktualität der Konditionen sollte vorhanden sein

Die Aktualität der Konditionen ist ein weiterer wichtiger Punkt, der auch die Qualität eines Kreditvergleichs kennzeichnet. Insbesondere manche Kreditrechner auf Finanzportalen werden teilweise nur in sehr großen Abständen aktualisiert, sodass bei einem Vergleich zum Beispiel eine monatlich zu zahlende Rate ermittelt wird, die allerdings auf veralteten Konditionen basiert. Auf diese Weise wird das Vergleichsergebnis natürlich teilweise erheblich verfälscht, was nicht im Sinne des Kunden ist. Daher sollte bei einem Kreditvergleich auch darauf geachtet werden, dass mit den jeweils aktuellen Konditionen der Bank gerechnet wird. Um dies zu überprüfen, bietet es sich an, anhand von zwei oder drei Stichproben zu überprüfen, ob beim Vergleichsrechner der jeweiligen Bank auf der Webseite des Kreditinstitutes, der meistens zur Verfügung steht, das gleiche Ergebnis wie beim unabhängigen Kreditvergleich heraus kommt.

Vergleich sollte unabhängig sein

Ein weiteres Kriterium, welches für die Qualität eines Kreditvergleichs spricht, ist die Unabhängigkeit des Vergleichs. Ein unabhängiger Vergleich ist keineswegs selbstverständlich, denn es gibt durchaus manche Anbieter von Vergleichen, die ganz bewusst ein besonderes Angebot herausstellen. In diesem Fall kann allerdings nicht mehr von Unabhängigkeit gesprochen werden, sodass Sie sich in diesem Fall nach einem alternativen Vergleich umsehen sollten. Leider ist eine solche Beeinflussung nur selten oder gar nicht erkennbar, sodass es bei der Wahl des Kreditvergleichs vor allem darauf ankommt, dass Sie sich etwas näher über den Anbieter des Vergleichs informieren. Das Portal, auf dem der Kreditvergleich durchgeführt werden kann, sollten bereits mit seinem Webauftritt möglichst neutral und objektiv erscheinen, was dann auch für einen ebenfalls unabhängigen und neutralen Kreditvergleich spricht.

Unser Tipp: Informieren Sie sich über den Anbieter des Kreditvergleichs

Ein Kreditvergleich sollte in erster Linie möglichst viele Angebote berücksichtigen, die aktuellen Konditionen der Banken beinhalten und unabhängig sein. Zu diesem Zweck ist es sinnvoll, sich im Vorhinein etwas näher mit dem Angebot des Kreditvergleichs zu beschäftigen.

Kreditvergleich – kostenlos und anonym?

In den meisten Fällen ist ein Kreditvergleich sowohl kostenlos als auch anonym, jedoch trifft dies keineswegs auf alle Vergleichsangebote am Markt zu. Insbesondere die persönlichen Daten werden durchaus häufiger abgefragt, um den Kunden im zweiten Schritt per Post oder auch per E-Mail ein individuelles Angebot unterbreiten zu können. Nicht selten steckt dahinter aber lediglich der Wunsch des Vergleichsanbieters, an die Adressdaten des Kunden zu gelangen, um diese eventuell weiterverkaufen zu können. Grundsätzlich ist es für einen individuellen und qualitativ hochwertigen Kreditvergleich nämlich nicht notwendig, dass der Kunde direkt zu Beginn seiner persönlichen Daten wie Name und Anschrift preisgibt. Diese Eckdaten haben nämlich nichts mit dem notwendigen Vorgaben zu tun, die man für einen individuellen Kreditvergleich benötigt. Kostenlos sollte der Kreditvergleich ohnehin sein. Ist dies nicht der Fall, sollten Sie sich unbedingt für ein anderes Vergleichsangebot entscheiden.

Besondere Kreditvergleiche: der Kredit ohne Schufa

Wie eingangs erwähnt, sollte ein Kreditvergleich immer linear durchgeführt werden. Das bedeutet, dass nur die gleichen Kreditarten verschiedener Banken gegenübergestellt werden. Aus diesem Grund kann es auch den speziellen Kreditvergleich ohne Schufa geben, die sich mit ebenfalls speziellen Darlehensraten beschäftigen, wie zum Beispiel dem Kredit ohne Schufa. Haben Sie nämlich einen negativen Eintrag in der Schufa, können Sie bereits mit hoher Wahrscheinlichkeit davon ausgehen, dass Ihnen die Banken ohnehin keinen gewöhnlichen Ratenkredit, Immobilienkredit oder Dispositionskredit zur Verfügung stellen werden. Kreditvergleich ohne Schufa

Stattdessen bietet es sich an, einen speziellen Kreditvergleich im Bereich Kredit ohne Schufa durchzuführen, die wir Ihnen ebenfalls anbieten. Ein solcher Kreditvergleich ist bei uns ebenso individuell wie das Gegenüberstellen anderer Kreditarten, bei denen eine saubere Schufa als Voraussetzung gilt. Es ändert sich beim Vergleich selbst nichts, sondern wir berücksichtigen nur, dass Sie eben keine saubere Schufa als Bonitätsnachweis erbringen können. Daher bezieht sich unser Vergleich in diesem Fall ausschließlich auf Kreditgeber, die dazu bereit sind, sogenannte Kredite ohne Schufa zu vergeben.

Fazit zum Kreditvergleich

Wie Sie an den vorherigen Ausführungen sicherlich bemerkt haben, ist das Thema Kreditvergleich nicht ganz so einfach, wie es auf den ersten Blick zu sein scheint. Reine Konditionenvergleiche mittels Kreditrechner können zwar ein erstes Hilfsmittel sein, sollten aber im zweiten Schritt immer durch einen individuellen Kreditvergleich stabilisiert werden. Zwischen den Kreditvergleichen selbst gibt es teilweise große Unterschiede, sodass es sinnvoll ist, auch die Anbieter eines Vergleichs zunächst kritisch zu prüfen.
Maximilian Frenzen
Maximilian Frenzen
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