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Wie vergleiche ich Kredite richtig?

Verfasst von · Veröffentlicht am 05.01.2017 · Aktualisiert am 21.10.2026 · Stand: 21.10.2026

Schnell zusammengefasst

Vergleichen Sie Kredite über den effektiven Jahreszins und die Gesamtkosten, immer bei gleichem Betrag und gleicher Laufzeit. Beworbene Zinsen sind Spannen oder Beispiele; Ihr Zins hängt von Ihrer Bonität ab. Seriöse Vergleiche kosten Sie vorab nichts; Geld vorab darf ein Vermittler nicht verlangen.

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Vier Punkte, auf die Banken besonders achten:

Lastschriftrückgaben, viele laufende Kredite, negative Schufa-Einträge und ein laufendes Inkasso. Trifft keiner der Punkte zu, passt Smava gut. Trifft einer zu, kann Besserfinanz die Anfrage prüfen – diese Punkte zählen aber auch dort mit.

Soviel Kredit könnten Sie bekommen:
Einnahmen des Haushalts

Ausgaben des Haushalts

Mögliche Kreditsumme

Schritte, wie Sie jetzt vorgehen sollten:

Schritt 1: ausrechnen wie viel Kredit Sie sich leisten können.

Schritt 2: kommt ein Minus beim monatlichen Überschuss raus, ist ein Kredit nicht tragbar; prüfen Sie erst eine Umschuldung, etwa bei Besserfinanz.

Schritt 3: Kreditanfrage stellen bei einer unserer zwei Empfehlungen: (Smava bei guter Bonität, Besserfinanz bei schwieriger Bonität).

Schritt 4: Anbieter kontaktiert Sie (per e-Mail oder Telefon) oder Sie wählen online eine der Banken aus.

Schritt 5: PostIdent oder VideoIdent durchführen.

Schritt 6: Nach Zusage ist das Geld meist einige Tage später auf dem Konto.

Gut zu wissen:

Smava ist nur möglich, wenn Sie dort einen digitalen Zugang zu ihren Kontoumsätzen freigeben. Alternativ wählen Sie Besserfinanz.

Inhaltsverzeichnis

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Welche Zahlen zählen beim Kreditvergleich?

Entscheidend ist der effektive Jahreszins, weil er Sollzins und Kosten zusammenfasst. Danach folgen Nettodarlehensbetrag, Laufzeit, Monatsrate und Gesamtbetrag. Wer mit Zinsen oder Kostenzahlen für Kredite wirbt, muss Kreditgeber oder Vermittler, Nettodarlehensbetrag, Sollzins und den effektiven Jahreszins angeben (§ 17 PAngV). Den Unterschied zwischen Soll- und Effektivzins erklärt Effektiver Jahreszins und Sollzins: Was ist der Unterschied?.

Vergleichen Sie nur Angebote mit gleichem Betrag und gleicher Laufzeit: Eine längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber die Gesamtkosten.

Welche Zinsen sind üblich?

Im Durchschnitt vergaben Banken neue Konsumentenkredite im August 2026 zu 8,99 % effektiv, einschließlich Kosten (Stand 01.10.2026, Quelle: Bundesbank). Nach Zinsbindung lagen die Durchschnitte ohne sonstige Kosten zwischen 6,41 % (variabel oder bis 1 Jahr) und 9,37 % (über 5 Jahre) (Stand 01.10.2026, Quelle: Bundesbank). Das sind Durchschnitte: alle neuen Kredite des Monats zusammengerechnet und gleichmäßig verteilt, einzelne sehr teure oder sehr günstige Kredite ziehen sie nach oben oder unten. Ihr eigener Zins kann deutlich abweichen.

Anbieter nennen dazu eigene Spannen, die weit über und unter diesem Durchschnitt liegen: smava etwa effektive Jahreszinsen von −0,40 % bis 19,90 % bei 1.000 bis 150.000 Euro und 6 bis 120 Monaten Laufzeit (Anbieterangabe, Stand 21.10.2026, Quelle: smava.de). Welchen Zins Sie bekommen, hängt von Ihrer Bonität, dem Betrag und der Laufzeit ab.

Wie erkenne ich ein Lockangebot?

Sehr niedrige Werbezinsen gelten nur für einen Teil der Kunden. Das repräsentative Beispiel muss von mindestens zwei Dritteln der aufgrund der Werbung geschlossenen Verträge erreicht oder unterschritten werden; bis zu ein Drittel der Kunden kann also mehr zahlen. Fordern Sie deshalb ein individuelles Angebot an, bevor Sie sich entscheiden, und vergleichen Sie dieses mit dem Beispiel.

Wie funktionieren Vergleichsportale?

Ein Portal fragt Ihre Daten ab und leitet sie an Banken weiter; die Entscheidung trifft die Bank. auxmoney etwa schreibt, es erhalte eine Vermittlungsprovision nur bei Auszahlung (Anbieterangabe, Stand 21.10.2026). Check24 nennt sich im Impressum Finanzmakler mit Erlaubnis nach § 34c Abs. 2 GewO (Anbieterangabe, Stand 21.10.2026). Ein Vermittler darf von Ihnen eine Vergütung erst verlangen, wenn der Kredit ausgezahlt ist und nicht mehr widerrufen werden kann (§ 655c BGB). Prüfen Sie, welche Banken das Portal berücksichtigt und ob es Angebote nach Provision sortiert. Gebühren vor der Auszahlung oder Vorkosten sind ein Warnsignal; die BaFin nennt sie als typische Praktik unseriöser Kreditvermittler (Quelle: BaFin, 23.11.2020).

Ob eine Anfrage Ihre Schufa berührt, entscheidet die Art der Anfrage: Normale Kreditanfragen speichert die SCHUFA laut ihren Angaben 12 Monate. Was eine Konditionsanfrage ist, erklärt Was ist eine Konditionsanfrage?. Wer auf Vermittler verzichten will: Kredit ohne Vermittler direkt bei der Bank?.

Was gehört noch in den Vergleich?

Prüfen Sie die vorzeitige Rückzahlung: Sie ist bei Verbraucherdarlehen jederzeit möglich (§ 500 BGB); die Sigma Kreditbank etwa nennt sie „ohne zusätzliche Kosten“, die TARGOBANK nennt eine kostenlose Sonderzahlung bis 50 % des Kapitalsaldos alle 12 Monate (Anbieterangaben, Stand 21.10.2026). Bei anderen Anbietern lesen Sie die Bedingungen. Achten Sie auf Restschuldversicherung und andere Zusatzprodukte, die den Kredit verteuern können. Rechnen Sie die Gesamtkosten nach mit Wie berechne ich Zinsen und Gesamtkosten eines Kredits?. Wo Sie günstige Angebote suchen können, zeigt Wo bekomme ich den günstigsten Kredit?.

Gibt es einen Kreditvergleich ohne Schufa oder mit Sofortzusage?

Vergleichen können Sie auch bei negativer Schufa; ein negativer Eintrag senkt Ihre Chancen deutlich. Eine Sofortzusage ist nicht das Gleiche wie eine Auszahlung: Die Prüfung von Einkommen, Ausgaben und laufenden Krediten bleibt. Mehr dazu: Was ist ein Sofortkredit mit Sofortzusage?. Leser fragen im Forum, etwa Was ist der beste Weg, um Kredite ohne Schufa zu vergleichen? und Wie zuverlässig sind Verivox-Bewertungen bei der Suche?.

Wie stelle ich eine Kreditanfrage?

Holen Sie zwei bis drei individuelle Angebote ein und entscheiden Sie erst danach. Anschließend können Sie Ihre Anfrage über die Kreditanfrage an Partner weitergeben; die Entscheidung trifft der Kreditgeber. Wer vorab Geld verlangt, bietet keinen seriösen Kredit an.

Häufige Fragen

Welcher Wert ist beim Vergleich der wichtigste?

Der effektive Jahreszins, weil er Zins und Kosten zusammenfasst. Dazu kommen Gesamtbetrag, Rate und Laufzeit; vergleichen Sie nur Angebote mit gleichem Betrag und gleicher Laufzeit.

Was ist ein repräsentatives Beispiel?

Wer mit Zinsen wirbt, muss ein Beispiel nennen, dessen effektiver Jahreszins von mindestens zwei Dritteln der aufgrund der Werbung geschlossenen Verträge erreicht oder unterschritten wird. Ihr persönlicher Zins kann höher liegen.

Schadet ein Kreditvergleich meiner Schufa?

Eine Kreditanfrage wird laut SCHUFA 12 Monate gespeichert. Im neuen Score zählen aufgenommene Ratenkredite der letzten zwölf Monate; eine Anfrage für Ratenkredite ist kein eigenes Kriterium. Fragen Sie vor der Anfrage nach, welche Art vorgesehen ist.

Sind Vergleichsportale unabhängig?

Nicht automatisch. Ein Vergleichsportal ist ein Vermittler: Check24 etwa nennt sich im Impressum Finanzmakler mit Erlaubnis nach § 34c Abs. 2 GewO (Anbieterangabe, Stand 21.10.2026). Achten Sie darauf, welche Banken berücksichtigt werden und wie die Ergebnisse sortiert sind.

Gibt es einen Vergleich für Kredite mit negativer Schufa?

Ein negativer Schufa-Eintrag senkt Ihre Chancen deutlich. Rechnen Sie besonders genau nach, ob die Rate tragbar ist, und vergleichen Sie auch hier den effektiven Jahreszins.

Wie viel spare ich durch einen Kreditvergleich?

Eine pauschale Ersparnis lässt sich nicht belegen. Wie weit Angebote auseinanderliegen, zeigen die Spannen der Anbieter, etwa bei smava effektiv −0,40 % bis 19,90 % (Anbieterangabe, Stand 21.10.2026); was Sie zahlen, zeigt erst Ihr individuelles Angebot.

Kann ich mich auf Bewertungen in Foren verlassen?

Nur eingeschränkt. Einzelne Berichte zeigen Einzelfälle; nutzen Sie sie als Hinweis, nicht als Beleg, und prüfen Sie Konditionen immer im Vertrag.

Quellen