Jetzt unverbindliche Kreditanfrage stellen

monatliche Rate ab 366 €

Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld.

-unverbindlich und kostenfrei-

4.90 von 5 Sterne

aus 36.066 Bewertungen

alle Bewertungen ansehen

Umschuldung eines Kredits bis 95.000 Euro: Wie geht das?

Verfasst von · Veröffentlicht am 14.03.2024 · Aktualisiert am 21.10.2026 · Stand: 21.10.2026

Schnell zusammengefasst

Bei einer Umschuldung nehmen Sie einen neuen Kredit auf und lösen mit ihm den alten ab. Das lohnt nur, wenn der neue Kredit inklusive aller Kosten der Ablösung insgesamt weniger kostet; die Ablösung kostet bei Allgemein-Verbraucherdarlehen höchstens 1 % des zurückgezahlten Betrags. Vergleichen Sie Gesamtbetrag und effektiven Jahreszins; bei 20.000 bis 95.000 Euro machen schon kleine Zinsunterschiede viel aus.

Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld.

Unverbindliche Kreditanfrage bei unserem Partner Besserfinanz stellen.

Vier Punkte, auf die Banken besonders achten:

Lastschriftrückgaben, viele laufende Kredite, negative Schufa-Einträge und ein laufendes Inkasso. Trifft keiner der Punkte zu, passt Smava gut. Trifft einer zu, kann Besserfinanz die Anfrage prüfen – diese Punkte zählen aber auch dort mit.

Soviel Kredit könnten Sie bekommen:
Einnahmen des Haushalts

Ausgaben des Haushalts

Mögliche Kreditsumme

Schritte, wie Sie jetzt vorgehen sollten:

Schritt 1: ausrechnen wie viel Kredit Sie sich leisten können.

Schritt 2: kommt ein Minus beim monatlichen Überschuss raus, ist ein Kredit nicht tragbar; prüfen Sie erst eine Umschuldung, etwa bei Besserfinanz.

Schritt 3: Kreditanfrage stellen bei einer unserer zwei Empfehlungen: (Smava bei guter Bonität, Besserfinanz bei schwieriger Bonität).

Schritt 4: Anbieter kontaktiert Sie (per e-Mail oder Telefon) oder Sie wählen online eine der Banken aus.

Schritt 5: PostIdent oder VideoIdent durchführen.

Schritt 6: Nach Zusage ist das Geld meist einige Tage später auf dem Konto.

Gut zu wissen:

Smava ist nur möglich, wenn Sie dort einen digitalen Zugang zu ihren Kontoumsätzen freigeben. Alternativ wählen Sie Besserfinanz.

Inhaltsverzeichnis

Inhaltsverzeichnis

Wie funktioniert eine Umschuldung?

Eine Umschuldung bedeutet, einen neuen Kredit aufzunehmen und mit ihm den alten abzulösen. Danach zahlen Sie nur noch den neuen Kredit zurück. Das Ziel ist ein insgesamt günstigerer Vertrag; ob er das ist, hängt von Zins, Laufzeit und Kosten ab. Die Grundlagen erklärt Wie funktioniert eine Umschuldung und wann lohnt sie sich?

Ob der Betrag 20.000, 50.000 oder 95.000 Euro beträgt, ändert die Methode nicht, wohl aber die Wirkung: Bei höheren Beträgen machen kleine Zinsunterschiede mehr Euro aus, und ein Fehler beim Vergleich kostet mehr.

Was kostet ein Kredit dieser Höhe?

Rechenbeispiel (eigene Rechnung nach der Annuitätenformel mit dem Bundesbank-Durchschnitt von 8,99 % effektiv, Stand 01.10.2026; keine Bankangabe und kein Angebot):

KreditbetragLaufzeitMonatsrateZinsen insgesamt
20.000 Euro60 Monate411,68 Euro4.701 Euro
20.000 Euro84 Monate318,13 Euro6.723 Euro
20.000 Euro120 Monate249,47 Euro9.936 Euro
50.000 Euro60 Monate1.029,19 Euro11.752 Euro
50.000 Euro84 Monate795,34 Euro16.808 Euro
50.000 Euro120 Monate623,67 Euro24.840 Euro
95.000 Euro60 Monate1.955,47 Euro22.328 Euro
95.000 Euro84 Monate1.511,14 Euro31.936 Euro
95.000 Euro120 Monate1.184,97 Euro47.196 Euro

Die Tabelle zeigt die Kehrseite einer längeren Laufzeit: Die Rate sinkt, die Zinsen insgesamt steigen. Der Durchschnitt neuer Konsumentenkredite lag im August 2026 bei 8,99 % effektiv, einschließlich Kosten (Stand: 01.10.2026, Quelle: Deutsche Bundesbank, Zinsstatistik). Das ist ein Durchschnitt: alle neuen Kredite des Monats zusammengerechnet und gleichmäßig verteilt; einzelne sehr teure oder sehr günstige Kredite ziehen ihn nach oben oder unten. Ihr eigener Zins kann deutlich abweichen und hängt von Ihrer Bonität ab.

Wie gehe ich Schritt für Schritt vor?

Erstens: Lassen Sie sich die Restschuld zu einem Stichtag und die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung schriftlich nennen. Zweitens: Holen Sie Angebote ein und vergleichen Sie effektiven Jahreszins, Gesamtbetrag und Laufzeit. Drittens: Rechnen Sie Restschuld plus Ablösekosten gegen den Gesamtbetrag des neuen Angebots. Viertens: Beantragen Sie den neuen Kredit, reichen Sie die Unterlagen ein und lassen Sie sich identifizieren. Fünftens: Lösen Sie den alten Kredit erst ab, wenn der neue ausgezahlt ist, und prüfen Sie danach, ob der alte Vertrag beendet ist.

Wie ein sauberer Vergleich aussieht, zeigt Wie vergleiche ich Kredite richtig? Welche Bank passt, beschreibt Welche Bank ist die beste für eine Umschuldung? Eine Leserfrage: Umschuldung 86.000 Euro Kredit: welche Bank wählen?

Was kostet die Ablösung des alten Kredits?

Sie dürfen einen Verbraucherdarlehensvertrag jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen (§ 500 Abs. 2 BGB). Die Bank kann eine angemessene Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, wenn ein gebundener Sollzins geschuldet wird. Bei Allgemein-Verbraucherdarlehen ist sie auf 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt, auf 0,5 %, wenn zwischen vorzeitiger und vereinbarter Rückzahlung höchstens ein Jahr liegt, und auf höchstens die bis zum Ende angefallenen Sollzinsen (§ 502 Abs. 3 BGB, Stand 21.10.2026). Bei 50.000 Euro Restschuld und mehr als einem Jahr Restlaufzeit wären das höchstens 500 Euro; die Obergrenzen gelten auch ab 20.11.2026 unverändert. Bei Immobiliardarlehen gelten andere Regeln.

Was darf ein Vermittler verlangen?

Ein Kreditvermittler darf von Ihnen eine Vergütung nur verlangen, wenn der Kredit durch seine Tätigkeit zustande kommt, ausgezahlt ist und nicht mehr widerrufen werden kann. Dient der Kredit einer Umschuldung, entsteht der Anspruch nur, wenn sich der effektive Jahreszins dadurch nicht erhöht (§ 655c BGB). Kein seriöser Vermittler verlangt vor der Auszahlung Geld.

Welche Voraussetzungen gelten bei höheren Beträgen?

Auch für eine Umschuldung muss der Darlehensgeber Ihre Kreditwürdigkeit prüfen. Jede Bank muss vor dem Vertrag prüfen, ob Sie den Kredit zurückzahlen können (§ 505a BGB). Für Ratenkredite, die bis zum 19. November 2026 geschlossen werden, darf sie nur abschließen, wenn keine erheblichen Zweifel an Ihrer Rückzahlungsfähigkeit bestehen. Für Verträge ab dem 20. November 2026 muss sie die Kreditwürdigkeit eingehend prüfen, und der Kredit darf nur zustande kommen, wenn es wahrscheinlich ist, dass Sie ihn vertragsgemäß zurückzahlen; lehnt sie ab, muss sie Ihnen das unverzüglich mitteilen. Bei höheren Beträgen fällt die Rate höher aus, die Prüfung des Einkommens wird damit wichtiger; ob eine Sicherheit verlangt wird, hängt vom Angebot ab. Zu Sicherheiten: Welche Kreditsicherheiten gibt es und geht es auch ohne? Mehrere Kredite zusammenzufassen beschreibt Mehrere Kredite zusammenfassen (Konsolidierungskredit). Ab 100.000 Euro: Umschuldung eines Kredits ab 100.000 Euro. Bei negativer Schufa oder Inkasso: Umschuldung trotz negativer Schufa oder Inkasso.

Wann ist eine Umschuldung keine gute Idee?

Wenn der Gesamtbetrag nicht sinkt oder die Rate nur durch eine viel längere Laufzeit sinkt, verschiebt die Umschuldung das Problem. Mit der Rate ist es eng? Sprechen Sie zuerst mit der Bank; vereinbaren Sie eine Ratenpause, geringere Raten oder eine Umschuldung, entsteht laut Verbraucherzentrale dadurch kein Negativeintrag. Bei Geldproblemen raten Verbraucherzentrale und vzbv zuerst zu einer Schuldnerberatung; kostenlose Stellen finden Sie über meine-schulden.de.

Wie stelle ich eine Kreditanfrage?

Für eine Umschuldung können Sie über die Kreditanfrage Angebote anfordern. Ob eines zustande kommt, entscheidet der Kreditgeber nach seiner Prüfung; bei einem Verbraucherdarlehensvertrag können Sie 14 Tage lang widerrufen (§ 495 BGB).

Häufige Fragen

Was darf die Ablösung meines Kredits höchstens kosten?

Bei Allgemein-Verbraucherdarlehen höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit 0,5 %, und nie mehr als die bis zum Vertragsende angefallenen Sollzinsen (§ 502 Abs. 3 BGB, Stand 21.10.2026).

Wie hoch ist meine Restschuld?

Die Bank nennt sie zu einem Stichtag. Fragen Sie schriftlich nach einer Aufstellung und nach der Berechnung der Entschädigung.

Brauche ich bei höheren Beträgen eine Sicherheit?

Das hängt vom Angebot ab. Welche Sicherheiten es gibt, erklärt ein eigener Beitrag.

Kann ich auch mehrere Kredite in einem zusammenfassen?

Ja, ein Konsolidierungskredit löst mehrere Kredite durch einen ab. Ob das günstiger wird, zeigt auch hier nur der Gesamtbetrag.

Was ändert sich bei Beträgen ab 100.000 Euro?

Dafür gibt es einen eigenen Beitrag, weil dann häufig andere Finanzierungsformen im Spiel sind.

Quellen