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Was prüft die Bank bei einem Kreditantrag (Bonitätsprüfung)?

Verfasst von · Veröffentlicht am 11.04.2024 · Aktualisiert am 21.10.2026 · Stand: 21.10.2026

Schnell zusammengefasst

Banken prüfen vor allem, ob Ihr Einkommen die Rate trägt und ob Zahlungsstörungen offen sind. Dazu zählen Einkommen, Ausgaben, laufende Kredite und in der Regel eine Auskunft einer Auskunftei wie der SCHUFA. In Deutschland sind Banken gesetzlich verpflichtet, die Kreditwürdigkeit zu prüfen; einen Kredit ganz ohne Prüfung gibt es nicht.

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Vier Punkte, auf die Banken besonders achten:

Lastschriftrückgaben, viele laufende Kredite, negative Schufa-Einträge und ein laufendes Inkasso. Trifft keiner der Punkte zu, passt Smava gut. Trifft einer zu, kann Besserfinanz die Anfrage prüfen – diese Punkte zählen aber auch dort mit.

Soviel Kredit könnten Sie bekommen:
Einnahmen des Haushalts

Ausgaben des Haushalts

Mögliche Kreditsumme

Schritte, wie Sie jetzt vorgehen sollten:

Schritt 1: ausrechnen wie viel Kredit Sie sich leisten können.

Schritt 2: kommt ein Minus beim monatlichen Überschuss raus, ist ein Kredit nicht tragbar; prüfen Sie erst eine Umschuldung, etwa bei Besserfinanz.

Schritt 3: Kreditanfrage stellen bei einer unserer zwei Empfehlungen: (Smava bei guter Bonität, Besserfinanz bei schwieriger Bonität).

Schritt 4: Anbieter kontaktiert Sie (per e-Mail oder Telefon) oder Sie wählen online eine der Banken aus.

Schritt 5: PostIdent oder VideoIdent durchführen.

Schritt 6: Nach Zusage ist das Geld meist einige Tage später auf dem Konto.

Gut zu wissen:

Smava ist nur möglich, wenn Sie dort einen digitalen Zugang zu ihren Kontoumsätzen freigeben. Alternativ wählen Sie Besserfinanz.

Inhaltsverzeichnis

Inhaltsverzeichnis

Was ist eine Bonitätsprüfung?

Eine Bonitätsprüfung ist die Einschätzung der Bank, ob Sie einen Kredit voraussichtlich vertragsgemäß zurückzahlen. Jede Bank muss vor dem Vertrag prüfen, ob Sie den Kredit zurückzahlen können (§ 505a BGB). Für Ratenkredite, die bis zum 19. November 2026 geschlossen werden, darf sie nur abschließen, wenn keine erheblichen Zweifel an Ihrer Rückzahlungsfähigkeit bestehen. Für Verträge ab dem 20. November 2026 muss sie die Kreditwürdigkeit eingehend prüfen, und der Kredit darf nur zustande kommen, wenn es wahrscheinlich ist, dass Sie ihn vertragsgemäß zurückzahlen; lehnt sie ab, muss sie Ihnen das unverzüglich mitteilen. Die Prüfung dient auch Ihrem Schutz vor Überschuldung.

Welche Angaben schauen sich Banken an?

Die Bank sieht auf drei Dinge: Einkommen, Ausgaben und bestehende Verpflichtungen. Typisch sind der Nachweis des Einkommens, die Warmmiete, laufende Kredite und Unterhaltspflichten. Aus Einnahmen minus Ausgaben ergibt sich, welche Rate dauerhaft bleibt. Laufende Kredite zählen bei jeder Prüfung mit: Ihre Raten mindern das Einkommen, das für eine neue Rate bleibt. Welche Unterlagen Banken verlangen, steht unter Welche Unterlagen braucht man für einen Kredit?.

Welche Rolle spielen SCHUFA und andere Auskunfteien?

Auskunfteien liefern der Bank Informationen über Ihr bisheriges Zahlungsverhalten. Die SCHUFA speichert laut eigenen Angaben unter anderem Kreditanfragen zwölf Monate, ohne Störung zurückgezahlte Kredite drei Jahre nach Erledigung, bezahlte Zahlungsstörungen in der Regel drei Jahre nach Ausgleich und Girokonto oder Kreditkarte ohne Störung bis zur Meldung der Beendigung. Aus diesen Daten entsteht der Score. Seit 17.03.2026 zeigt die SCHUFA kostenlos einen neuen Score von 100 bis 999 Punkten; was er bedeutet, erklärt Was ist ein guter Schufa-Score?. Wie sich die Daten auswirken, steht unter Was beeinflusst die Bonität?.

Ob ein Anbieter bei der SCHUFA anfragt, steht in seinen Datenschutzhinweisen: Die Sigma Kreditbank nennt dort die infoscore Consumer Data GmbH, Ferratum die SCHUFA (Stand: 21.10.2026, Quelle: Anbieterangaben). Rechnen Sie in jedem Fall mit einer Prüfung von Einkommen, Ausgaben und laufenden Krediten. Mehr unter Bonitätsprüfung und Kredit ohne Schufa-Auskunft.

Wie berechnet sich die Entscheidung?

Meist fließen Score, Einkommen und Ausgaben in ein Bewertungsverfahren der Bank; die genaue Gewichtung geben Banken nicht vollständig preis. Der EuGH hat am 07.12.2023 entschieden (C-634/21), dass der SCHUFA-Score eine grundsätzlich verbotene automatisierte Entscheidung im Einzelfall sein kann, wenn Banken ihm eine maßgebliche Rolle beimessen. Ab 20.11.2026 regelt § 37a BDSG das Scoring neu: Alter, Geschlecht, Name, Daten aus sozialen Netzwerken und Kontoumsätze dürfen für Scores nicht genutzt werden; Betroffene haben Anspruch auf Auskunft über genutzte Daten und ein Recht auf Entscheidung durch einen Menschen.

Wie sehe ich, was über mich gespeichert ist?

Fordern Sie bei der SCHUFA kostenlos eine Datenkopie nach Art. 15 DSGVO an (meineSCHUFA.de, Option „Datenkopie“); sie zeigt die gespeicherten Daten und die Anfragen der letzten zwölf Monate. Die Verbraucherzentrale empfiehlt die Abfrage mindestens einmal im Jahr und warnt vor kostenpflichtigen Angeboten mit ähnlichem Namen. Anleitung: Wie prüfe ich meine eigene Schufa?. Falsche Daten können kostenlos berichtigt, gelöscht oder gesperrt werden.

Was tun, wenn die Bank ablehnt?

Fragen Sie nach dem Grund und prüfen Sie Ihre Datenkopie. Mögliche Gründe sind eine zu hohe Rate im Verhältnis zum Einkommen, offene Forderungen oder falsche Daten. Mehrere Anträge in kurzer Zeit sind keine gute Idee, weil jeder Spuren hinterlässt; vergleichen Sie vorab per Konditionsanfrage. Gründe und Wege nach einer Absage zeigt Kredit abgelehnt: Welche Gründe gibt es?. Bei Zahlungsproblemen verweisen Verbraucherzentralen zuerst auf eine Schuldnerberatung; kostenlose Beratungsstellen finden Sie über meine-schulden.de. Wer vorab Gebühren verlangt, ist unseriös: Ein Kreditvermittler darf eine Vergütung erst nach Auszahlung fordern (§ 655c BGB). Fragen anderer Leser: Wie geht es nach positiver Kreditvorprüfung weiter?.

Häufige Fragen

Muss jede Bank die Bonität prüfen?

Banken in Deutschland sind gesetzlich zur Kreditwürdigkeitsprüfung verpflichtet. Laut Verbraucherzentrale gibt es keine Kredite ohne Bonitätsprüfung.

Ist die SCHUFA das Einzige, was zählt?

Nein. Die SCHUFA ist eine Quelle neben Einkommen, Ausgaben und laufenden Krediten. Ob ein Anbieter bei der SCHUFA anfragt, steht in seinen Datenschutzhinweisen; rechnen Sie in jedem Fall mit einer Prüfung von Einkommen, Ausgaben und laufenden Krediten.

Wie lange speichert die SCHUFA Kreditanfragen?

Laut SCHUFA zwölf Monate. Was bei Ihnen gespeichert ist, zeigt die kostenlose Datenkopie.

Kann ich eine Ablehnung anfechten?

Ab 20.11.2026 kann ein Kreditnehmer bei automatisierter Prüfung nach dem neuen Verbraucherkreditrecht das Eingreifen einer Person und eine verständliche Erklärung verlangen. Wird wegen einer Auskunftei-Auskunft abgelehnt, muss die Bank darüber unverzüglich unterrichten.

Was tun bei falschen Daten in der Auskunft?

Fordern Sie die kostenlose Datenkopie an und verlangen Sie Berichtigung; ein formloses Schreiben mit Belegen genügt. Während der Prüfung muss die SCHUFA den Eintrag sperren.

Quellen