Was ist Bonität (Kreditwürdigkeit) und was beeinflusst sie?

Verfasst von · Veröffentlicht am 20.05.2020 · Aktualisiert am 21.10.2026 · Stand: 21.10.2026

Schnell zusammengefasst

Bonität oder Kreditwürdigkeit beschreibt, wie sicher ein Kreditgeber Ihre Rückzahlung einschätzt. Die Bank bewertet dafür Einkommen, Ausgaben, laufende Kredite und Daten von Auskunfteien wie der Schufa. Den Schufa-Score von 100 bis 999 Punkten können Sie seit 17.03.2026 kostenlos im Schufa-Account einsehen.

Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld.

Inhaltsverzeichnis

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Was ist Bonität?

Bonität ist die Einschätzung, ob ein Kreditnehmer einen Kredit zurückzahlen kann. Der Begriff Kreditwürdigkeit meint dasselbe. Jede Bank muss vor dem Vertrag prüfen, ob Sie den Kredit zurückzahlen können (§ 505a BGB). Für Ratenkredite, die bis zum 19. November 2026 geschlossen werden, darf sie nur abschließen, wenn keine erheblichen Zweifel an Ihrer Rückzahlungsfähigkeit bestehen. Für Verträge ab dem 20. November 2026 muss sie die Kreditwürdigkeit eingehend prüfen, und der Kredit darf nur zustande kommen, wenn es wahrscheinlich ist, dass Sie ihn vertragsgemäß zurückzahlen; lehnt sie ab, muss sie Ihnen das unverzüglich mitteilen. Was dabei geprüft wird, zeigt Was prüft die Bank bei einem Kreditantrag?.

Was beeinflusst die Bonität?

Die Bank betrachtet mehrere Bereiche: Einkommen und dessen Sicherheit, Ausgaben, laufende Kredite und Raten, Zahlungshistorie und die Daten von Auskunfteien wie der Schufa. Laufende Kredite zählen mit, weil ihre Raten das Einkommen mindern, das für eine neue Rate bleibt. Die Schufa speichert unter anderem Kredite, Kreditanfragen, Konten und Zahlungsstörungen. Ein negativer Eintrag senkt die Chancen auf einen Kredit deutlich. Was gespeichert wird, erklärt Was steht in der Schufa?.

Wie funktioniert der neue Schufa-Score?

Seit 17.03.2026 zeigt die Schufa Verbrauchern kostenlos im Schufa-Account (Web oder App) einen neuen Score von 100 bis 999 Punkten, der aus zwölf Kriterien mit Punkten selbst nachgerechnet werden kann. Er ersetzt den bisherigen Basisscore und nach und nach die sechs Branchenscores; für Unternehmen gilt eine Übergangszeit bis Ende 2028. Laut Schufa fallen 776 bis 999 Punkte in die Klasse „hervorragend“ (rund 62 Prozent der Menschen) und 709 bis 775 Punkte in die Klasse „gut“ (rund 20 Prozent; Stand: 21.10.2026, Quelle: SCHUFA). Die Verbraucherzentrale Niedersachsen kritisiert, dass häufige Umzüge, Kontowechsel oder eine neue Kreditkarte den Score auch ohne Zahlungsprobleme senken können (17.08.2026). Wie sich der Score berechnet, beschreibt Wie wird der Schufa-Score berechnet?.

Wie sehe ich meine Daten, und wie berichtige ich Fehler?

Jede Person kann bei der Schufa kostenlos eine Datenkopie nach Artikel 15 DSGVO anfordern (meineSCHUFA.de, Option „Datenkopie“). Eine Ausweiskopie ist nur nötig, wenn die Identität sonst nicht feststellbar ist; dann schwärzen Sie alles außer Name, Anschrift und Geburtsdatum. Die Verbraucherzentrale warnt vor kostenpflichtigen Angeboten mit ähnlichem Namen. Falsche Daten können Sie kostenlos berichtigen, löschen oder sperren lassen; ein formloses Schreiben mit Belegen genügt. Während der Prüfung muss die Schufa den Eintrag sperren. Mehr unter Wie prüfe ich meine eigene Schufa?.

Welche Fristen gelten für gespeicherte Daten?

Laut Schufa bleiben bezahlte Zahlungsstörungen in der Regel drei Jahre nach dem Ausgleich gespeichert. Eine einmalige, innerhalb von 100 Tagen nach Meldung bezahlte Zahlungsstörung löscht die Schufa seit 01.01.2025 schon nach 18 Monaten, wenn keine weiteren Negativdaten und keine Einträge aus Schuldnerverzeichnis oder Insolvenzbekanntmachungen dazukommen. Kreditanfragen bleiben 12 Monate, ohne Störung zurückgezahlte Kredite drei Jahre nach Erledigung. Eine Übersicht bietet Wann wird ein Schufa-Eintrag gelöscht?.

Was ändert sich ab 20.11.2026?

Ab 20.11.2026 regelt § 37a BDSG das Scoring neu. Für Scores dürfen unter anderem Alter, Geschlecht, Name, Daten aus sozialen Netzwerken, Kontoumsätze und Anschriftendaten nicht genutzt werden. Offene Forderungen dürfen nur einfließen, wenn sie zum Beispiel tituliert oder ausdrücklich anerkannt sind oder nach mindestens zwei schriftlichen Mahnungen offen sind; dabei muss die erste Mahnung mindestens vier Wochen zurückliegen, der Schuldner vorher auf eine mögliche Berücksichtigung durch eine Auskunftei hingewiesen worden sein und die Forderung nicht bestritten haben. Diese Bedingungen galten schon bisher nach § 31 BDSG und gelten gleichlautend weiter. Betroffene haben einen Anspruch auf Auskunft über genutzte Daten, Gewichtung der Kriterien und Aussagekraft des Scores sowie ein Recht auf Anfechtung und Entscheidung durch einen Menschen. Wird ein Antrag wegen einer Auskunftei-Auskunft abgelehnt, muss der Kreditgeber unverzüglich darüber unterrichten.

Verschlechtern mehrere Kreditanfragen die Bonität?

Das hängt davon ab, welche Anfragen gemeint sind. Der neue Schufa-Score besteht laut Schufa aus zwölf Kriterien. Anfragen für Ratenkredite sind dabei kein eigenes Kriterium; Kriterium 8 zählt aufgenommene Ratenkredite der letzten zwölf Monate (66 Punkte bei keinem, 48 bei einem, 32 bei zwei, 0 ab drei). Anfragen für Girokonten und Kreditkarten (Kriterium 6) sowie Anfragen außerhalb des Bankenbereichs (Kriterium 7) in den letzten zwölf Monaten zählen mit; mehrere Anfragen innerhalb von 28 Tagen werden nur einmal gezählt. Kreditanfragen bleiben laut Schufa 12 Monate gespeichert (Stand: 21.10.2026, Quelle: SCHUFA). Fragen Sie die Bank vorab, welche Art von Anfrage sie stellt.Zur Frage der Schufa-Wirkung lesen Sie auch Schadet eine Kreditanfrage der Schufa?.

Wie kann ich meine Bonität beeinflussen?

Sie können nur beeinflussen, was in Ihrer Hand liegt, und das braucht Zeit. Gleichen Sie offene Forderungen aus: Bezahlte Zahlungsstörungen löscht die Schufa in der Regel drei Jahre nach dem Ausgleich, bei einmaliger, innerhalb von 100 Tagen bezahlter Zahlungsstörung unter bestimmten Bedingungen schon nach 18 Monaten. Erledigte Zahlungsstörungen wirken sich laut Schufa bis zu drei Jahre nach Erledigung negativ aus, mit abnehmendem Einfluss. Prüfen Sie Ihre Datenkopie auf Fehler und lassen Sie falsche Einträge berichtigen. Beachten Sie, dass laut Verbraucherzentrale Niedersachsen auch häufige Umzüge, Kontowechsel oder eine neue Kreditkarte den Score senken können. Ein Anspruch auf eine bestimmte Punktzahl besteht nicht; wie lange Einträge bleiben, zeigt Wann wird ein Schufa-Eintrag gelöscht?.

Wie gehe ich vor, wenn mein Antrag abgelehnt wurde?

Fragen Sie nach dem Grund, fordern Sie Ihre Datenkopie an und prüfen Sie sie auf Fehler. Gründe für Ablehnungen und mögliche Schritte beschreibt Kredit abgelehnt: Welche Gründe gibt es?. Fragen anderer Leser stehen im Forum, zum Beispiel Was ist der Unterschied zwischen Schufa-Auskunft und Bonitätscheck?.

Woran erkenne ich unseriöse Angebote rund um die Bonität?

Unseriös ist, wer vor einer Leistung Geld verlangt, etwa Gebühren vorab für einen angeblichen Kredit trotz schlechter Bonität. Die Berichtigung falscher Schufa-Daten ist kostenlos, und die Datenkopie ebenfalls. Wer für einen angeblichen Kredit trotz schlechter Bonität zuerst zahlen soll, sollte stutzig werden. Mehr unter Kredit ohne Vorkosten.

Häufige Fragen

Ab wann ist man kreditwürdig?

Eine feste Grenze nennt das Gesetz nicht. Jede Bank muss vor dem Vertrag prüfen, ob Sie den Kredit zurückzahlen können (§ 505a BGB). Für Ratenkredite, die bis zum 19. November 2026 geschlossen werden, darf sie nur abschließen, wenn keine erheblichen Zweifel an Ihrer Rückzahlungsfähigkeit bestehen. Für Verträge ab dem 20. November 2026 muss sie die Kreditwürdigkeit eingehend prüfen, und der Kredit darf nur zustande kommen, wenn es wahrscheinlich ist, dass Sie ihn vertragsgemäß zurückzahlen; lehnt sie ab, muss sie Ihnen das unverzüglich mitteilen. Im Übrigen entscheidet sie nach ihren Vergabekriterien.

Was ist der Unterschied zwischen Bonität und Schufa-Score?

Bonität ist die Gesamteinschätzung Ihrer Zahlungsfähigkeit durch den Kreditgeber. Der Schufa-Score ist eine Kennzahl der Schufa, die dabei eine Rolle spielen kann, aber nicht die einzige ist.

Was ist ein guter Schufa-Score?

Die Schufa ordnet 776 bis 999 Punkte der Klasse hervorragend zu (rund 62 Prozent der Menschen) und 709 bis 775 Punkte der Klasse gut (rund 20 Prozent). Ihre eigene Klasse zeigt Ihnen die Schufa im Schufa-Account.

Kann ich den Score selbst nachrechnen?

Der neue Score beruht laut Schufa auf zwölf Kriterien, die mit Punkten selbst nachgerechnet werden können. Sie finden sie im kostenlosen Schufa-Account.

Wie sehe ich meine Daten bei der Schufa?

Fordern Sie kostenlos eine Datenkopie nach Artikel 15 DSGVO an. Sie zeigt die gespeicherten Daten und die Anfragen der letzten zwölf Monate. Die Verbraucherzentrale empfiehlt das mindestens einmal im Jahr.

Quellen