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Dispo ausgleichen oder umschulden: Wie geht das?

Verfasst von · Veröffentlicht am 24.08.2018 · Aktualisiert am 21.10.2026 · Stand: 21.10.2026

Schnell zusammengefasst

Den Dispo können Sie mit einem Ratenkredit ablösen, wenn der Zins unter Ihrem Dispozins liegt und Sie das Konto danach nicht erneut überziehen. Vergleichen Sie dazu Ihren eigenen Dispozins mit dem effektiven Jahreszins des Angebots, und rechnen Sie den Gesamtbetrag aus. Bei dauerhafter Überziehung muss die Bank Ihnen eine Beratung anbieten.

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Vier Punkte, auf die Banken besonders achten:

Lastschriftrückgaben, viele laufende Kredite, negative Schufa-Einträge und ein laufendes Inkasso. Trifft keiner der Punkte zu, passt Smava gut. Trifft einer zu, kann Besserfinanz die Anfrage prüfen – diese Punkte zählen aber auch dort mit.

Soviel Kredit könnten Sie bekommen:
Einnahmen des Haushalts

Ausgaben des Haushalts

Mögliche Kreditsumme

Schritte, wie Sie jetzt vorgehen sollten:

Schritt 1: ausrechnen wie viel Kredit Sie sich leisten können.

Schritt 2: kommt ein Minus beim monatlichen Überschuss raus, ist ein Kredit nicht tragbar; prüfen Sie erst eine Umschuldung, etwa bei Besserfinanz.

Schritt 3: Kreditanfrage stellen bei einer unserer zwei Empfehlungen: (Smava bei guter Bonität, Besserfinanz bei schwieriger Bonität).

Schritt 4: Anbieter kontaktiert Sie (per e-Mail oder Telefon) oder Sie wählen online eine der Banken aus.

Schritt 5: PostIdent oder VideoIdent durchführen.

Schritt 6: Nach Zusage ist das Geld meist einige Tage später auf dem Konto.

Gut zu wissen:

Smava ist nur möglich, wenn Sie dort einen digitalen Zugang zu ihren Kontoumsätzen freigeben. Alternativ wählen Sie Besserfinanz.

Inhaltsverzeichnis

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Wie viel kosten Dispozinsen im Durchschnitt?

Im August 2026 lag der durchschnittliche Effektivzins für Überziehungskredite und revolvierende Kredite an private Haushalte bei 9,46 % (vorläufiger Wert; Quelle: Deutsche Bundesbank, MFI-Zinsstatistik, Stand 01.10.2026). Das ist ein Durchschnitt, also alle neuen Dispo- und Rahmenkredite des Monats zusammengerechnet und gleichmäßig verteilt; einzelne sehr teure oder sehr günstige Konten ziehen ihn nach oben oder unten. Der Dispozins Ihrer Bank kann deutlich abweichen, sonstige Kosten wie Kontoführung sind nicht enthalten. Neue Konsumentenkredite kosteten im selben Monat im Durchschnitt 8,99 % effektiv einschließlich Kosten (Quelle: Deutsche Bundesbank, Zinsstatistik, Stand 01.10.2026). Die beiden Werte messen Verschiedenes und sind nicht unmittelbar vergleichbar; entscheidend sind Ihr eigener Dispozins und das konkrete Kreditangebot.

Zwei getrennte Überschläge (Stand: 01.10.2026, Bundesbank-Werte): 3.000 Euro, ein Jahr lang voll im Dispo, kosten bei 9,46 % rund 284 Euro Zinsen. Ein Ratenkredit über 3.000 Euro mit 24 Monaten und 8,99 % bedeutet rund 137 Euro Rate und rund 3.280 Euro Rückzahlung; er ist nach zwei Jahren getilgt, der Dispo nicht automatisch. Die Beispiele sind keine Zusage.

Wann lohnt es sich, den Dispo mit einem Kredit auszugleichen?

Es lohnt sich, wenn der Zins deutlich unter Ihrem Dispozins liegt, die Gesamtkosten sinken und das Konto danach im Plus bleibt. Es lohnt sich nicht, wenn der Dispo anschließend wieder gefüllt wird: Dann haben Sie Kreditrate und Dispo gleichzeitig. Vergleichen Sie Effektivzins und Gesamtbetrag der Angebote, wie es Wie vergleiche ich Kredite richtig? zeigt. Eine längere Laufzeit senkt die Rate, kann aber die Zinsen insgesamt erhöhen.

Wie gehe ich bei einer Umschuldung vor?

Rechnen Sie zuerst, wie hoch Ihr Dispo im Schnitt ist, und wie viel Sie monatlich zurückführen können. Holen Sie dann Konditionsangebote ein, vergleichen Sie Gesamtbetrag und Gebühren und lösen Sie den Dispo mit dem ausgezahlten Betrag ab. Mehr zur Umschuldung steht in Mehrere Kredite zusammenfassen und Welche Bank ist die beste für eine Umschuldung?. Alternativ gibt es Rahmenkredite mit flexibler Rückzahlung; was dahintersteckt, erklärt Was ist ein Rahmenkredit?.

Was muss die Bank bei dauerhafter Überziehung tun?

Nimmt ein Kunde seinen Dispo ununterbrochen über sechs Monate und durchschnittlich in Höhe von mehr als 75 Prozent des vereinbarten Höchstbetrags in Anspruch, muss die Bank ihm eine Beratung anbieten (§ 504a Absatz 1 BGB). Das Angebot erfolgt in Textform auf dem üblichen Kommunikationsweg und wird dokumentiert. Zur Umwandlung in einen Kredit verpflichtet das Gesetz die Bank nicht. Ab 20.11.2026 verweist § 504a BGB bei der Beratung auf Schuldnerberatungsdienste; außerdem muss die Bank nach Kündigung des Dispos 30 Tage vorher ankündigen und anbieten, den Betrag in zwölf gleichen Monatsraten zum Dispozins ohne Zusatzkosten zurückzuzahlen, bevor vollstreckt wird (§ 504 BGB neu, gilt für Überziehungsvereinbarungen ab 20.11.2026). Nutzen Sie das Beratungsangebot, um Umschuldung oder Rückführung zu besprechen. Wie der Dispo bei der Schufa aussehen kann, steht unter Was ist ein negativer Schufa-Eintrag? und Wie funktioniert der Dispokredit?.

Gibt es Wege ohne neuen Kredit?

Ja. Ein Haushaltsplan zeigt, wo Sie Ausgaben senken, und eine feste Monatsrate für die Rückführung macht den Dispo planbar. Sprechen Sie mit Ihrer Bank über eine individuelle Rückführung. Eine Ratenpause, geringere Raten oder eine Umschuldung, die Sie mit der Bank vereinbaren, ergeben nach Angaben der Verbraucherzentrale keinen Negativeintrag. Bei größeren Problemen raten Verbraucherzentralen zuerst zu einer Schuldnerberatung statt zu einem weiteren Kredit. Zu Erfahrungen im Forum: Kann ein Dispo ausgleichen Kredit sparen helfen?.

Woran erkenne ich unseriöse Umschuldungsangebote?

Unseriös ist, wer vor der Auszahlung Geld verlangt. Ein Kreditvermittler darf nach § 655c BGB eine Vergütung erst verlangen, wenn der Kredit zustande gekommen, ausgezahlt und nicht mehr widerrufbar ist; dient der Kredit einer Umschuldung, entsteht der Anspruch nur, wenn sich der effektive Jahreszins dadurch nicht erhöht. Gebühren vorab, Nachnahme-Unterlagen und eine Zusage trotz Dispo-Überziehung ohne jede Prüfung sind Warnsignale. Mehr unter Kredit ohne Vorkosten.

Wie stelle ich eine Kreditanfrage?

Wer einen Umschuldungskredit anfragen will, kann über die Kreditanfrage einen Wunsch an Partner weitergeben. Ob ein Angebot zustande kommt, entscheidet der Kreditgeber nach Prüfung.

Häufige Fragen

Muss die Bank meinen Dispo in einen Kredit umwandeln?

Nein, eine Pflicht zur Umwandlung nennt das Gesetz nicht. Nehmen Sie Ihren Dispo aber sechs Monate ununterbrochen im Durchschnitt zu mehr als 75 Prozent des Höchstbetrags in Anspruch, muss die Bank Ihnen eine Beratung anbieten.

Wird der Dispo in der Schufa gespeichert?

Die Schufa speichert Girokonten; ohne Störung löscht sie sie laut eigener Angabe sofort nach Meldung der Beendigung. Was zu Ihrem Konto gespeichert ist, zeigt Ihre kostenlose Datenkopie.

Kann ich den Dispo ohne Kredit ausgleichen?

Ja, wenn Einnahmen und Ausgaben es zulassen: Ein Haushaltsplan zeigt, wie viel Sie monatlich zurückführen können. Reicht das nicht, sind Schuldnerberatung oder ein Gespräch mit der Bank der bessere erste Schritt.

Kostet die Umschuldung Gebühren?

Prüfen Sie Angebote auf Gebühren und Gesamtbetrag. Ein Vermittler darf nach § 655c BGB für eine Umschuldung nur dann eine Vergütung verlangen, wenn sich der effektive Jahreszins dadurch nicht erhöht.

Was ist der Unterschied zwischen Dispo und Ratenkredit?

Der Dispo ist ein flexibler Rahmen auf dem Girokonto ohne feste Rückzahlung, der Ratenkredit hat Laufzeit und feste Rate. Der Ratenkredit zwingt zur Tilgung, bindet Sie aber über die Laufzeit.

Quellen