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Kredit ohne Bonitätsprüfung: Gibt es das?

Verfasst von · Veröffentlicht am 28.03.2024 · Aktualisiert am 21.10.2026 · Stand: 21.10.2026

Schnell zusammengefasst

Einen Kredit ohne jede Bonitätsprüfung gibt es laut Verbraucherzentrale nicht. Einige Banken holen keine Schufa-Auskunft ein, prüfen aber Einkommen, Ausgaben und laufende Kredite. Wer keine Prüfung verspricht, verlangt oft Vorkosten.

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Vier Punkte, auf die Banken besonders achten:

Lastschriftrückgaben, viele laufende Kredite, negative Schufa-Einträge und ein laufendes Inkasso. Trifft keiner der Punkte zu, passt Smava gut. Trifft einer zu, kann Besserfinanz die Anfrage prüfen – diese Punkte zählen aber auch dort mit.

Soviel Kredit könnten Sie bekommen:
Einnahmen des Haushalts

Ausgaben des Haushalts

Mögliche Kreditsumme

Schritte, wie Sie jetzt vorgehen sollten:

Schritt 1: ausrechnen wie viel Kredit Sie sich leisten können.

Schritt 2: kommt ein Minus beim monatlichen Überschuss raus, ist ein Kredit nicht tragbar; prüfen Sie erst eine Umschuldung, etwa bei Besserfinanz.

Schritt 3: Kreditanfrage stellen bei einer unserer zwei Empfehlungen: (Smava bei guter Bonität, Besserfinanz bei schwieriger Bonität).

Schritt 4: Anbieter kontaktiert Sie (per e-Mail oder Telefon) oder Sie wählen online eine der Banken aus.

Schritt 5: PostIdent oder VideoIdent durchführen.

Schritt 6: Nach Zusage ist das Geld meist einige Tage später auf dem Konto.

Gut zu wissen:

Smava ist nur möglich, wenn Sie dort einen digitalen Zugang zu ihren Kontoumsätzen freigeben. Alternativ wählen Sie Besserfinanz.

Inhaltsverzeichnis

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Gibt es einen Kredit ohne Bonitätsprüfung?

Nein. Banken in Deutschland sind gesetzlich verpflichtet, die Kreditwürdigkeit zu prüfen; Kredite „ohne Bonitätsprüfung“ gibt es laut Verbraucherzentrale nicht. Jede Bank muss vor dem Vertrag prüfen, ob Sie den Kredit zurückzahlen können (§ 505a BGB). Für Ratenkredite, die bis zum 19. November 2026 geschlossen werden, darf sie nur abschließen, wenn keine erheblichen Zweifel an Ihrer Rückzahlungsfähigkeit bestehen. Für Verträge ab dem 20. November 2026 muss sie die Kreditwürdigkeit eingehend prüfen, und der Kredit darf nur zustande kommen, wenn es wahrscheinlich ist, dass Sie ihn vertragsgemäß zurückzahlen; lehnt sie ab, muss sie Ihnen das unverzüglich mitteilen. Wer ein Angebot „ohne Prüfung“ erhält, hat es meist mit einer Masche zu tun: Die BaFin nennt das Versprechen schneller Kredite ohne Sicherheiten und angeblich ohne Prüfung der Bonität ausdrücklich als Warnsignal.

Was ist möglich, wenn Sie keine Schufa-Auskunft wollen?

Hinter Angeboten mit dem Etikett „Kredit ohne Schufa“ steht meist die Sigma Kreditbank in Liechtenstein. Sie nennt als Auskunftei die infoscore Consumer Data GmbH statt der SCHUFA (Datenschutzhinweis, Fassung Juni 2025) – geprüft werden Einkommen, Ausgaben und bestehende Kredite trotzdem, und wer die Voraussetzungen nicht erfüllt, bekommt auch dort keinen Kredit. Andere Banken handhaben das anders: Die Ferratum-Bank nennt neben anderen Quellen die SCHUFA (Datenschutzerklärung, Stand 22.04.2026). Was bei einem Auslandskredit gilt, lesen Sie unter Kredit aus dem Ausland ohne Schufa.

Nicht möglich ist ein Kredit ohne Prüfung von Einkommen und laufenden Krediten. Laufende Kredite zählen bei jeder Kreditprüfung mit: Ihre Raten mindern das Einkommen, das für eine neue Rate bleibt.

Was bedeutet „ohne Einkommensnachweis“?

Meist, dass die Bank statt eines Gehaltsnachweises andere Daten nutzt, etwa einen Kontoblick. Ganz ohne Angaben zum Einkommen prüft keine Bank Ihre Zahlungsfähigkeit. Mehr dazu: Einkommensnachweis beim Eilkredit und Kontoauszug beim Kredit. Leserfragen: Ist ein Kredit ohne Bonitätsprüfung möglich?

Wie läuft die Prüfung bei der Bank ab?

Die Bank vergleicht Ihre Angaben mit Nachweisen und Auskünften: Einkommen, feste Ausgaben, laufende Raten, Zahlungsverhalten. Was genau sie anfordert, legt jede Bank selbst fest. Ein Überblick steht unter Was prüft die Bank bei einem Kreditantrag?. Eine bezahlte Zahlungsstörung speichert die SCHUFA in der Regel drei Jahre nach dem Ausgleich; bei einmaliger Störung, Ausgleich binnen 100 Tagen und ohne weitere Negativdaten sind es 18 Monate (laut SCHUFA, gilt seit 01.01.2025).

Woran erkenne ich unseriöse Angebote?

An Vorkosten. Laut vzbv verlangen Betrüger typischerweise 200 bis 300 Euro als Kaution, Vermittlungs- oder Bearbeitungsgebühr vorab; geht das Geld auf ein ausländisches Konto, ist es kaum zurückzubekommen. Die Verbraucherzentrale warnt außerdem vor Seiten, die „Kredit trotz negativer Schufa“ bewerben, aber Aufnahmegebühr und Abo von bis zu 700 Euro berechnen (Stand 13.01.2026). Weiteres: Kredit ohne Vorkosten.

Was tun, wenn die Bank ablehnt?

Fragen Sie nach dem Grund, fordern Sie bei Bedarf eine kostenlose Datenkopie bei der SCHUFA an und prüfen Sie, ob Einträge falsch sind. Ab 20.11.2026 muss ein Kreditgeber, der wegen einer Auskunftei-Auskunft ablehnt, unverzüglich darüber unterrichten. Zeigt die Rechnung, dass die Rate nicht tragbar ist, ist eine Schuldnerberatung der bessere erste Schritt; Verbraucherzentrale und vzbv raten dazu bei Geldproblemen. Siehe auch Kredit trotz negativer Schufa.

Wie stelle ich eine Kreditanfrage?

Möchten Sie Angebote prüfen, können Sie über die Kreditanfrage Ihren Wunsch an Partner weitergeben; ob ein Angebot zustande kommt, entscheidet der Kreditgeber nach Prüfung seiner Unterlagen.

Häufige Fragen

Gibt es einen Kredit ohne Bonitätsprüfung und Einkommensnachweis?

Laut Verbraucherzentrale gibt es Kredite ohne Bonitätsprüfung nicht. Angebote, die das versprechen, sind nach der BaFin ein Warnsignal.

Was ist der Unterschied zwischen Bonitätsprüfung und Schufa-Auskunft?

Die Bonitätsprüfung ist die Prüfung der Zahlungsfähigkeit insgesamt; die Schufa-Auskunft ist nur eine mögliche Quelle dafür. Eine Bank kann Einkommen, Kontoauszüge und Auskünfte anderer Auskunfteien heranziehen.

Gibt es Kredite ohne Gehaltsnachweis?

Manche Banken nutzen stattdessen einen Kontoblick: Die Sigma Kreditbank erlaubt in ihren AGB einen Kontocheck über die PSD2-Schnittstelle (finAPI, Tink). Ganz ohne Angaben zum Einkommen prüft keine Bank die Zahlungsfähigkeit.

Darf ein Vermittler Gebühren für „Prüfung“ verlangen?

Nein. Ein Kreditvermittler darf eine Vergütung nach § 655c BGB nur verlangen, wenn der Kredit durch seine Tätigkeit zustande kommt, ausgezahlt ist und nicht mehr widerrufen werden kann.

Wer vergibt Kredite, die als „ohne Schufa“ beworben werden?

Angebote mit diesem Etikett laufen in Deutschland meist über die Sigma Kreditbank in Liechtenstein. Sie nennt als Auskunftei die infoscore Consumer Data GmbH statt der SCHUFA und prüft Einkommen und laufende Verpflichtungen.

Quellen