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Wie funktioniert eine Umschuldung und wann lohnt sie sich?

Verfasst von · Veröffentlicht am 18.01.2017 · Aktualisiert am 21.10.2026 · Stand: 21.10.2026

Schnell zusammengefasst

Bei einer Umschuldung lösen Sie einen laufenden Kredit durch einen neuen ab, in der Regel bei einer anderen Bank oder zu neuen Bedingungen. Sie lohnt sich nur, wenn die Gesamtkosten des neuen Kredits einschließlich aller Gebühren niedriger sind als die Restkosten des alten. Eine niedrigere Rate allein ist kein Beleg: Sie kann durch eine längere Laufzeit teurer werden.

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Vier Punkte, auf die Banken besonders achten:

Lastschriftrückgaben, viele laufende Kredite, negative Schufa-Einträge und ein laufendes Inkasso. Trifft keiner der Punkte zu, passt Smava gut. Trifft einer zu, kann Besserfinanz die Anfrage prüfen – diese Punkte zählen aber auch dort mit.

Soviel Kredit könnten Sie bekommen:
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Schritte, wie Sie jetzt vorgehen sollten:

Schritt 1: ausrechnen wie viel Kredit Sie sich leisten können.

Schritt 2: kommt ein Minus beim monatlichen Überschuss raus, ist ein Kredit nicht tragbar; prüfen Sie erst eine Umschuldung, etwa bei Besserfinanz.

Schritt 3: Kreditanfrage stellen bei einer unserer zwei Empfehlungen: (Smava bei guter Bonität, Besserfinanz bei schwieriger Bonität).

Schritt 4: Anbieter kontaktiert Sie (per e-Mail oder Telefon) oder Sie wählen online eine der Banken aus.

Schritt 5: PostIdent oder VideoIdent durchführen.

Schritt 6: Nach Zusage ist das Geld meist einige Tage später auf dem Konto.

Gut zu wissen:

Smava ist nur möglich, wenn Sie dort einen digitalen Zugang zu ihren Kontoumsätzen freigeben. Alternativ wählen Sie Besserfinanz.

Inhaltsverzeichnis

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Wie funktioniert eine Umschuldung?

Bei einer Umschuldung nehmen Sie einen neuen Kredit auf und zahlen damit den alten ganz oder teilweise zurück. Danach läuft nur noch der neue Vertrag. Der Ablauf: Restschuld beim alten Kreditgeber erfragen, Angebote einholen, Gesamtkosten vergleichen, neuen Vertrag schließen, die Ablösung des alten Kredits kontrollieren.

Wichtig ist, dass der alte Kredit tatsächlich getilgt wird; prüfen Sie die Ablösebestätigung der alten Bank. Eine Umschuldung gibt es auch bei gleicher Bank, dann vereinbaren Sie neue Konditionen im bestehenden oder in einem neuen Vertrag.

Wann lohnt sich eine Umschuldung?

Sie lohnt sich, wenn die Summe aller künftigen Zahlungen des neuen Kredits niedriger ist als die des alten. Vergleichen Sie dazu zwei Zahlen: Was kostet es noch, den alten Kredit bis zum Ende zu zahlen, und was kostet der neue einschließlich Gebühren und möglicher Kosten der vorzeitigen Rückzahlung? Die Rate allein sagt dazu nichts: Eine niedrigere Rate über eine längere Laufzeit kann in Summe mehr kosten.

Als Maßstab für den Markt: Deutsche Banken vergaben neue Konsumentenkredite im August 2026 im Durchschnitt zu 8,99 % effektiv, einschließlich Kosten (Stand: 01.10.2026, Quelle: Deutsche Bundesbank, Zinsstatistik). Der Wert ist ein Durchschnitt: Alle neuen Kredite des Monats sind zusammengerechnet und gleichmäßig verteilt; einzelne sehr teure oder sehr günstige Kredite ziehen ihn nach oben oder unten. Je nach Zinsbindung lagen die Durchschnitte (ohne sonstige Kosten) zwischen 6,41 % und 9,37 %. Liegt Ihr bisheriger Zins deutlich darüber, kann sich eine Umschuldung rechnen, muss es aber nicht.

Welche Kosten und Risiken hat eine Umschuldung?

Kosten entstehen durch Zinsen des neuen Kredits, mögliche Gebühren und mögliche Kosten der vorzeitigen Rückzahlung des alten. Sie können den alten Kredit jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen (§ 500 Abs. 2 BGB). Die Bank kann dafür eine angemessene Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, wenn zum Zeitpunkt der Rückzahlung ein gebundener Sollzins geschuldet wird; bei Allgemein-Verbraucherdarlehen ist sie auf 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt, auf 0,5 %, wenn zwischen vorzeitiger und vereinbarter Rückzahlung höchstens ein Jahr liegt, und jeweils auf höchstens die Sollzinsen, die bis zum vereinbarten Ende angefallen wären (§ 502 BGB, Stand: 21.10.2026; die Obergrenzen gelten auch ab 20.11.2026). Beispiel: Bei 10.000 Euro vorzeitig zurückgezahlt und mehr als einem Jahr Restlaufzeit sind höchstens 100 Euro fällig, bei höchstens einem Jahr höchstens 50 Euro. Zugleich ermäßigen sich die Gesamtkosten um Zinsen und Kosten der restlichen Laufzeit (§ 501 BGB). Näheres unter Kredit vorzeitig ablösen: Was kostet es?.

Das größte Risiko ist eine längere Laufzeit: Die Rate sinkt, die Gesamtkosten steigen. Rechenbeispiel (Annuitätenformel, 10.000 Euro, effektiver Zins 8,99 % als Rechenwert in Höhe des Bundesbank-Durchschnitts von August 2026, Stand: 01.10.2026):

LaufzeitMonatliche RateGesamtbetragZinskosten
36 Monate317,95 Euro11.446,20 Euro1.446,20 Euro
60 Monate207,54 Euro12.452,40 Euro2.452,40 Euro
84 Monate160,84 Euro13.510,56 Euro3.510,56 Euro

Die Rate sinkt von 317,95 auf 160,84 Euro, die Zinskosten steigen von 1.446,20 auf 3.510,56 Euro. Das ist ein Rechenbeispiel, kein Angebot. Ein weiteres Risiko ist, dass die neue Bank nach Prüfung absagt, während der alte Kredit weiterläuft. Lösen Sie den alten Kredit deshalb erst ab, wenn der neue Vertrag geschlossen ist. Mit dem Kreditrechner berechnen Sie die Gesamtkosten beider Wege.

Wann ist der richtige Zeitpunkt?

Günstig ist der Zeitpunkt, wenn Ihr alter Kredit deutlich teurer ist als aktuelle Angebote und die Restlaufzeit noch lang ist. Bei einer Baufinanzierung ist das Ende der Zinsbindung der naheliegende Termin, das erklärt Baufinanzierung umschulden: vor Ablauf der Zinsbindung oder danach?. Je kürzer die Restlaufzeit, desto weniger bringt eine Umschuldung, weil weniger Zinsen übrig sind.

Kann ich bei schlechter Schufa oder bei Inkasso umschulden?

Mit negativem Schufa-Eintrag oder offenem Inkasso sinken die Chancen auf eine Umschuldung deutlich, weil jede Bank Einkommen, Ausgaben und Zahlungsstörungen prüft. Ein Anspruch besteht nicht. Wenn die Raten schon jetzt kaum zu zahlen sind, sprechen Sie zuerst mit der bisherigen Bank über Ratenpause oder geringere Raten; das löst laut Verbraucherzentrale keinen Negativeintrag aus. Was bei Inkasso gilt, steht unter Umschuldung trotz negativer Schufa oder Inkasso. Leser diskutieren das im Forum bei Seriöse Umschuldung mit negativer Schufa.

Ab 20.11.2026 gilt § 497a BGB: Der Darlehensgeber muss Kreditnehmer mit Zahlungsschwierigkeiten an leicht zugängliche Schuldnerberatungsdienste verweisen und, wo angebracht, angemessene Nachsicht walten lassen (BGBl. 2026 I Nr. 139). Verbraucherzentrale und vzbv raten bei Geldproblemen zuerst zu einer Schuldnerberatung.

Wie schuldet man mehrere Kredite oder den Dispo um?

Mehrere Kredite lassen sich in einem neuen zusammenfassen; die Raten werden dann gebündelt, die Gesamtkosten hängen von Zins und Laufzeit des neuen ab. Mehr dazu unter Mehrere Kredite zusammenfassen (Konsolidierungskredit). Für den Dispo gilt: Im August 2026 lag der durchschnittliche Effektivzins auf Dispo- und Rahmenkredite bei 9,46 % (Stand: 01.10.2026, Quelle: Deutsche Bundesbank, vorläufiger Wert, ohne sonstige Kosten, Durchschnitt aller neuen Kredite). Ein Ratenkredit ist nur günstiger, wenn sein Zins darunter liegt; die Anleitung steht unter Dispo ausgleichen oder umschulden.

Worauf achte ich bei Vermittlern für die Umschuldung?

Ein Vermittler darf keine Vorkosten verlangen. Er darf eine Vergütung erst fordern, wenn der Kredit durch seine Tätigkeit zustande kommt, ausgezahlt ist und nicht mehr widerrufen werden kann; dient der Kredit der Umschuldung, entsteht der Anspruch nur, wenn sich der effektive Jahreszins dadurch nicht erhöht (§ 655c BGB); weitere Entgelte darf er nicht vereinbaren (§ 655d BGB). Wer „Umschuldung trotz Schufa“ verspricht und vorab Gebühren verlangt, ist unseriös. Merkmale seriöser Angebote nennt Kredit ohne Vorkosten.

Wenn Sie nach dem Rechnen eine Anfrage stellen möchten, geht das über die Kreditanfrage; ob ein Angebot zustande kommt, entscheidet der Kreditgeber nach Prüfung.

Häufige Fragen

Was ist der Unterschied zwischen Umschuldung, Ablösung, Refinanzierung und Umfinanzierung?

Im Alltag meinen alle Begriffe dasselbe: einen bestehenden Kredit durch einen neuen ersetzen. Maßgeblich ist nicht der Name, sondern ob die Gesamtkosten sinken.

Kann ich bei der gleichen Bank umschulden?

Ja, auch die bisherige Bank kann Raten oder Laufzeit neu vereinbaren. Verlangen Sie das Angebot schriftlich und rechnen Sie die Gesamtkosten gegen das bisherige nach.

Ist eine Umschuldung mit negativer Schufa möglich?

Die Chancen sind geringer, weil jede Bank Einkommen, Ausgaben und Zahlungsstörungen prüft. Wie es in Ihrem Fall aussieht, entscheidet der Kreditgeber; einen Anspruch gibt es nicht.

Gibt es einen Schufa-Eintrag, wenn ich mit der Bank eine Umschuldung vereinbare?

Vereinbaren Sie mit der Bank eine Ratenpause, geringere Raten oder eine Umschuldung, entsteht dadurch laut Verbraucherzentrale kein Negativeintrag.

Darf ein Vermittler für die Umschuldung Gebühren vorab verlangen?

Nein. Eine Vergütung darf er erst verlangen, wenn der Kredit ausgezahlt ist und nicht mehr widerrufen werden kann. Dient der Kredit der Umschuldung, entsteht der Anspruch nur, wenn sich der effektive Jahreszins dadurch nicht erhöht (§ 655c Satz 2 BGB).

Kann ich den Dispo umschulden?

Ja, ein Ratenkredit kann den Dispo ablösen. Der durchschnittliche Zins auf Dispo und Rahmenkredite lag im August 2026 bei 9,46 % effektiv (Stand: 01.10.2026, Quelle: Deutsche Bundesbank, vorläufig, ohne sonstige Kosten); es ist ein Durchschnitt aller neuen Dispo- und Rahmenkredite, Ihr Dispozins kann deutlich abweichen. Der Ratenkredit ist nur günstiger, wenn sein Zins niedriger ist.

Quellen