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Baukredit widerrufen (Widerrufsjoker): Lohnt sich das noch?

Verfasst von · Veröffentlicht am 01.08.2016 · Aktualisiert am 21.10.2026 · Stand: 21.10.2026

Schnell zusammengefasst

Der Widerrufsjoker war das fortbestehende Widerrufsrecht bei Immobiliardarlehen aus den Jahren 2002 bis 2010 mit fehlerhafter Widerrufsbelehrung. Es erlosch spätestens drei Monate nach dem 21. März 2016, aber nur, wenn sein Fortbestehen auf der fehlerhaften Belehrung beruhte; bei Haustürgeschäften gelten Besonderheiten. Ob Ihr Altvertrag betroffen ist, klärt eine Beratung am Vertrag.

Inhaltsverzeichnis

Inhaltsverzeichnis

Was war der Widerrufsjoker?

Der Widerrufsjoker war das fortbestehende Widerrufsrecht bei Immobiliardarlehen mit fehlerhafter Widerrufsbelehrung. Wer zwischen dem 1. September 2002 und dem 10. Juni 2010 einen Immobiliardarlehensvertrag abgeschlossen hatte und dessen Widerrufsbelehrung den damaligen Anforderungen nicht entsprach, konnte widerrufen, weil das Widerrufsrecht fortbestand.

Kann ich mit einem Altvertrag heute noch widerrufen?

Das Gesetz lässt das fortbestehende Widerrufsrecht für diese Altverträge erlöschen, aber nur unter einer Bedingung. Nach Art. 229 § 38 Abs. 3 EGBGB erlischt es spätestens drei Monate nach dem 21. März 2016 (also zum 21. Juni 2016), „wenn das Fortbestehen des Widerrufsrechts darauf beruht, dass die dem Verbraucher erteilte Widerrufsbelehrung den zum Zeitpunkt des Vertragsschlusses geltenden Anforderungen des Bürgerlichen Gesetzbuchs nicht entsprochen hat“. Bei Haustürgeschäften gilt das nur, wenn die beiderseitigen Leistungen aus dem Darlehensvertrag bei Ablauf des 21. Mai 2016 vollständig erbracht waren; andernfalls erlöschen die fortbestehenden Widerrufsrechte erst einen Monat nach vollständiger Erbringung der beiderseitigen Leistungen aus dem Vertrag (Stand: 21.10.2026).

Ob das Widerrufsrecht Ihres Vertrags danach noch besteht, hängt also vom Grund seines Fortbestehens, von der Art des Vertragsschlusses und vom Stand der Leistungen ab. Das lässt sich nur am Vertrag klären; eine Verbraucherzentrale oder ein Rechtsanwalt kann das prüfen, und wir geben dazu keine Einschätzung ab. Lassen Sie sich nicht von Angeboten überreden, die den Widerruf gegen Vorabgebühren versprechen: Ein Dienstleister, der Geld verlangt, bevor er etwas geleistet hat, ist ein Warnsignal.

Was gilt für heutige Immobilienkredite?

Bei einem Verbraucherdarlehensvertrag beträgt die Widerrufsfrist 14 Tage und beginnt grundsätzlich mit Vertragsschluss (§ 495 BGB, § 355 BGB). Sie beginnt nicht, bevor der Darlehensgeber eine Vertragsurkunde oder den schriftlichen Antrag zur Verfügung gestellt hat. Fehlen bei einem Immobiliar-Verbraucherdarlehensvertrag die Pflichtangaben zum Widerrufsrecht, beginnt die Frist erst mit Nachholung dieser Angaben und beträgt dann einen Monat; das Widerrufsrecht erlischt spätestens zwölf Monate und 14 Tage nach Vertragsschluss oder nach dem Zeitpunkt der Zurverfügungstellung der Urkunde (§ 356b Abs. 1 und 2 BGB, Stand: 21.10.2026). Für Allgemein-Verbraucherdarlehen kennt das Gesetz bis 19.11.2026 bei fehlenden Pflichtangaben keine Höchstfrist; ab 20.11.2026 erlischt das Widerrufsrecht spätestens zwölf Monate und 14 Tage nach Vertragsschluss, wenn Sie ordnungsgemäß über das Widerrufsrecht informiert wurden. Eine unbegrenzte Frist für Immobilienkredite gibt es heute nicht mehr. Wie der Widerruf allgemein abläuft, steht unter Kredit widerrufen: Wie geht das?. Eine Leserfrage: Wie widerrufe ich einen Kredit bei der Targobank?.

Ist die Kündigung nach zehn Jahren eine Alternative?

Ja, für viele Baukredite ist sie ein eigener Weg. Der Darlehensnehmer kann einen Darlehensvertrag mit gebundenem Sollzinssatz in jedem Fall nach Ablauf von zehn Jahren nach dem vollständigen Empfang unter Einhaltung einer Kündigungsfrist von sechs Monaten kündigen; das Recht kann nicht ausgeschlossen oder erschwert werden (§ 489 Abs. 1 Nr. 2 und Abs. 4 BGB). Eine Kündigung gilt als nicht erfolgt, wenn Sie den geschuldeten Betrag nicht binnen zwei Wochen nach Wirksamwerden zurückzahlen (§ 489 Abs. 3 BGB). Sie brauchen also zum Kündigungstermin eine Anschlussfinanzierung. Die Bank darf außerdem keine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, wenn die Vertragsangaben zu Laufzeit, Kündigungsrecht oder Berechnung unzureichend sind (§ 502 Abs. 2 Nr. 2 BGB). Ob Widerruf oder Kündigung günstiger ist, lässt sich nicht pauschal sagen; eine Beratung durch Verbraucherzentrale oder Rechtsanwalt am eigenen Vertrag hilft. Mehr zur Anschlussfinanzierung: Baufinanzierung umschulden: vor Ablauf der Zinsbindung oder mit Bausparvertrag und Kredit vorzeitig ablösen.

Worauf achte ich bei einem neuen Kredit zur Ablösung?

Vergleichen Sie effektiven Jahreszins, Gesamtbetrag und alle Kosten, und zahlen Sie nie vorab: Laut Verbraucherzentrale Bundesverband verlangen Betrüger typischerweise 200 bis 300 Euro vorab als Kaution, Vermittlungs- oder Bearbeitungsgebühr (vzbv, 20.03.2020). Mehr unter Kredit ohne Vorkosten. Wie Sie eine Baufinanzierung planen, beschreibt Eigenheim finanzieren: Tipps zur Baufinanzierung.

Häufige Fragen

Was war der Widerrufsjoker?

So wurde das zeitlich nicht begrenzte Widerrufsrecht bei Immobiliardarlehen genannt, wenn die Widerrufsbelehrung fehlerhaft war und das Widerrufsrecht deshalb fortbestand. Es betraf Verträge, die zwischen dem 1. September 2002 und dem 10. Juni 2010 geschlossen wurden.

Bis wann konnte man den Widerrufsjoker nutzen?

Ein fortbestehendes Widerrufsrecht erlischt nach Art. 229 § 38 Abs. 3 EGBGB spätestens drei Monate nach dem 21. März 2016, wenn sein Fortbestehen darauf beruht, dass die Widerrufsbelehrung den damaligen Anforderungen nicht entsprochen hat.

Gilt das auch für Haustürgeschäfte?

Bei Haustürgeschäften gilt Satz 1 nur, wenn die beiderseitigen Leistungen aus dem Darlehensvertrag bei Ablauf des 21. Mai 2016 vollständig erbracht waren; andernfalls erlöschen die Widerrufsrechte erst einen Monat nach vollständiger Erbringung der beiderseitigen Leistungen (Art. 229 § 38 Abs. 3 Satz 2 EGBGB).

Gilt für heutige Immobilienkredite eine unbegrenzte Widerrufsfrist?

Nein. Bei einem Immobiliar-Verbraucherdarlehensvertrag erlischt das Widerrufsrecht spätestens zwölf Monate und 14 Tage nach Vertragsschluss oder nach dem Zeitpunkt, zu dem Ihnen die Vertragsurkunde zur Verfügung gestellt wurde (§ 356b Abs. 2 BGB). Für Allgemein-Verbraucherdarlehen gilt ab 20.11.2026 eine Höchstfrist von zwölf Monaten und 14 Tagen nach Vertragsschluss, wenn korrekt über das Widerrufsrecht informiert wurde.

Kann ich einen Baukredit nach zehn Jahren kündigen?

Ja, in jedem Fall nach Ablauf von zehn Jahren nach dem vollständigen Empfang unter Einhaltung einer Kündigungsfrist von sechs Monaten (§ 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB). Das Recht kann nicht ausgeschlossen werden.

Quellen