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Auf Raten kaufen trotz Schufa als Neukunde?

Verfasst von · Veröffentlicht am 26.04.2024 · Aktualisiert am 21.10.2026 · Stand: 21.10.2026

Schnell zusammengefasst

Ob ein Händler oder seine Partnerbank Ihnen Raten anbietet, entscheidet eine Prüfung Ihrer Zahlungsfähigkeit; eine Zusage können wir deshalb nicht in Aussicht stellen. Als Neukunde haben Sie beim Händler noch keine Zahlungshistorie, bei negativen Schufa-Einträgen sinken die Chancen. Wer mit Vorkasse oder hohen Gebühren lockt, ist unseriös.

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Vier Punkte, auf die Banken besonders achten:

Lastschriftrückgaben, viele laufende Kredite, negative Schufa-Einträge und ein laufendes Inkasso. Trifft keiner der Punkte zu, passt Smava gut. Trifft einer zu, kann Besserfinanz die Anfrage prüfen – diese Punkte zählen aber auch dort mit.

Soviel Kredit könnten Sie bekommen:
Einnahmen des Haushalts

Ausgaben des Haushalts

Mögliche Kreditsumme

Schritte, wie Sie jetzt vorgehen sollten:

Schritt 1: ausrechnen wie viel Kredit Sie sich leisten können.

Schritt 2: kommt ein Minus beim monatlichen Überschuss raus, ist ein Kredit nicht tragbar; prüfen Sie erst eine Umschuldung, etwa bei Besserfinanz.

Schritt 3: Kreditanfrage stellen bei einer unserer zwei Empfehlungen: (Smava bei guter Bonität, Besserfinanz bei schwieriger Bonität).

Schritt 4: Anbieter kontaktiert Sie (per e-Mail oder Telefon) oder Sie wählen online eine der Banken aus.

Schritt 5: PostIdent oder VideoIdent durchführen.

Schritt 6: Nach Zusage ist das Geld meist einige Tage später auf dem Konto.

Gut zu wissen:

Smava ist nur möglich, wenn Sie dort einen digitalen Zugang zu ihren Kontoumsätzen freigeben. Alternativ wählen Sie Besserfinanz.

Inhaltsverzeichnis

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Kann ich als Neukunde trotz Schufa auf Raten kaufen?

Das kann klappen, aber niemand kann es Ihnen vorher zusagen. Wer Raten anbietet, gewährt Ihnen einen Zahlungsaufschub oder eine Finanzierung und will wissen, ob Sie zahlen können. Als Neukunde hat der Händler keine eigene Erfahrung mit Ihnen; er stützt sich auf Angaben zu Einkommen und Ausgaben und, je nach Anbieter, auf Auskünfte von Auskunfteien. Bei negativen Einträgen sinken die Chancen.

Was prüft der Händler?

Welche Daten geprüft werden, steht in den Datenschutzhinweisen des Händlers oder der Partnerbank. Banken in Deutschland sind gesetzlich zur Kreditwürdigkeitsprüfung verpflichtet; Kredite „ohne Bonitätsprüfung“ gibt es laut Verbraucherzentrale nicht. Steht hinter dem Ratenkauf eine Bank, gilt für sie diese Pflicht. Eine ausführliche Erklärung gibt Was prüft die Bank bei einem Kreditantrag?.

Ist ein Ratenkauf rechtlich ein Kredit?

Ja, Raten sind rechtlich ein Zahlungsaufschub oder eine Finanzierungshilfe, und die Verbraucherkreditregeln gelten entsprechend. Bis 19.11.2026 gilt das für entgeltliche Finanzierungen (§ 506 BGB). Ab 20.11.2026 fallen auch zinsfreie Kredite grundsätzlich unter den Verbraucherschutz; Ausnahmen gibt es unter anderem für zinsfreie Zahlungsaufschübe des Händlers bis 50 Tage mit nur begrenzten Verzugskosten (BGBl. 2026 I Nr. 139). Das hat Folgen für Sie: Bei einem Verbraucherdarlehensvertrag können Sie 14 Tage lang widerrufen (§ 495 BGB). Wie Sie dabei vorgehen, steht in Kredit widerrufen.

Welche Alternativen gibt es zum Ratenkauf?

Es gibt drei Wege, die ohne Kredit auskommen oder die Summe kleiner machen. Erstens: ansparen und später kaufen, wenn die Anschaffung warten kann. Zweitens: eine Anzahlung leisten, damit der Finanzierungsbetrag sinkt. Drittens: eine günstigere Variante oder ein Gebrauchtgerät wählen. Wenn Raten Ihr Budget schon heute belasten würden, ist die Anschaffung eher ein Anlass, die Ausgaben zu prüfen. Für einen typischen Fall: Handy oder iPhone auf Raten.

Wer prüft beim Ratenkauf, und welche Wege gibt es?

Es gibt zwei Wege: Der Händler gewährt den Aufschub selbst, oder eine Partnerbank finanziert den Kauf mit einem Darlehen. Im zweiten Fall schließen Sie einen Verbraucherdarlehensvertrag, den die Bank nach Prüfung Ihrer Kreditwürdigkeit abschließt. Ab 20.11.2026 gilt ein zinsfreier Zahlungsaufschub des Händlers bis 50 Tage mit nur begrenzten Verzugskosten als Ausnahme (bei großen Online-Plattformen höchstens 14 Tage und ohne Forderungsverkauf an Dritte); jede längere oder verzinste Finanzierung fällt unter den Verbraucherschutz (BGBl. 2026 I Nr. 139). Welche Auskunfteien der Händler oder die Bank abfragt, steht in den Datenschutzhinweisen vor der Bestellung.

Wie erkenne ich Kostenfallen?

Seien Sie misstrauisch, wenn „Ratenkauf trotz negativer Schufa ohne Prüfung“ beworben wird. Die Verbraucherzentrale warnt vor Seiten, die mit „Kredit trotz negativer Schufa“ werben und statt eines Kredits eine Rechnung über Aufnahmegebühr und Abo von bis zu 700 Euro schicken (Stand 13.01.2026). Verlangt ein Anbieter Vorkasse oder Gebühren vorab, bevor er liefert oder finanziert, ist das ein Warnsignal; Betrüger fordern typischerweise 200 bis 300 Euro vorab (vzbv, 20.03.2020). Mehr: Kredit ohne Vorkosten.

Was hilft bei negativer Schufa sonst noch?

Ein Bürge oder ein zweiter Antragsteller kann die Prüfung verändern, bedeutet aber auch Haftung für den Zweiten. Welche Wege bei Einträgen bestehen, erklären Kredit mit Bürgen und Kredit trotz negativer Schufa. Wie lange ein Eintrag bleibt, steht in Wann wird ein Schufa-Eintrag gelöscht?. Wenn schon mehrere Raten drücken, fragen Sie vor einer weiteren Finanzierung eine Schuldnerberatung (meine-schulden.de); Verbraucherzentrale und vzbv raten dazu statt zu einem weiteren Kredit.

Wie gehen Sie vor?

Rechnen Sie zuerst, ob die Rate auch dann tragbar ist, wenn eine Ausgabe dazukommt, und lesen Sie die Vertragsunterlagen vollständig. Wenn Sie einen Kredit für die Anschaffung anfragen wollen, nutzen Sie die Kreditanfrage; eine Zusage ist damit nicht verbunden. Leserfrage im Forum: Ist Auf-Raten-Kaufen als Neukunde trotz Schufa möglich?.

Häufige Fragen

Kann ich als Neukunde mit negativer Schufa auf Raten kaufen?

Das ist möglich, aber nicht sicher. Die Entscheidung trifft der Händler oder seine Partnerbank nach Prüfung Ihrer Zahlungsfähigkeit.

Ist ein Ratenkauf ein Kredit?

In der Regel ja: rechtlich ist er ein Zahlungsaufschub oder eine Finanzierungshilfe; bis 19.11.2026 gelten die Verbraucherkreditregeln für entgeltliche Finanzierungen. Ab 20.11.2026 fallen auch zinsfreie Kredite grundsätzlich unter den Verbraucherschutz; Ausnahme sind zinsfreie Zahlungsaufschübe des Händlers bis 50 Tage mit nur begrenzten Verzugskosten.

Kann ich einen Ratenkauf widerrufen?

Bei einem Verbraucherdarlehensvertrag gilt ein Widerrufsrecht von 14 Tagen, das grundsätzlich mit Vertragsschluss beginnt. Beim Kaufvertrag selbst können weitere Regeln gelten.

Wovor warnt die Verbraucherzentrale bei „Kredit trotz negativer Schufa“?

Vor Seiten, die statt eines Kredits eine Rechnung über Aufnahmegebühr und Abo von bis zu 700 Euro schicken (Stand 13.01.2026).

Welche Alternativen gibt es zum Ratenkauf?

Ansparen, Anzahlung, ein günstigeres Modell oder ein Gebrauchtkauf. Wer Raten braucht, die Ihr Budget übersteigen, sollte auf die Anschaffung verzichten.

Quellen