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Handy oder iPhone auf Raten kaufen (auch trotz Schufa): Was ist möglich?

Verfasst von · Veröffentlicht am 22.03.2024 · Aktualisiert am 21.10.2026 · Stand: 21.10.2026

Schnell zusammengefasst

Ein Handy auf Raten ist rechtlich meist ein Kredit oder eine Finanzierungshilfe, und der Anbieter prüft vor dem Vertrag, ob Sie die Raten tragen können. Mit negativem Schufa-Eintrag sinken die Chancen auf Ratenkauf wie auf Bankkredit, ein Anspruch besteht nicht. Vergleichen Sie vor der Unterschrift den Gesamtbetrag aller Raten mit dem Barpreis; der effektive Jahreszins hilft beim Vergleich mehrerer Finanzierungen.

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Vier Punkte, auf die Banken besonders achten:

Lastschriftrückgaben, viele laufende Kredite, negative Schufa-Einträge und ein laufendes Inkasso. Trifft keiner der Punkte zu, passt Smava gut. Trifft einer zu, kann Besserfinanz die Anfrage prüfen – diese Punkte zählen aber auch dort mit.

Soviel Kredit könnten Sie bekommen:
Einnahmen des Haushalts

Ausgaben des Haushalts

Mögliche Kreditsumme

Schritte, wie Sie jetzt vorgehen sollten:

Schritt 1: ausrechnen wie viel Kredit Sie sich leisten können.

Schritt 2: kommt ein Minus beim monatlichen Überschuss raus, ist ein Kredit nicht tragbar; prüfen Sie erst eine Umschuldung, etwa bei Besserfinanz.

Schritt 3: Kreditanfrage stellen bei einer unserer zwei Empfehlungen: (Smava bei guter Bonität, Besserfinanz bei schwieriger Bonität).

Schritt 4: Anbieter kontaktiert Sie (per e-Mail oder Telefon) oder Sie wählen online eine der Banken aus.

Schritt 5: PostIdent oder VideoIdent durchführen.

Schritt 6: Nach Zusage ist das Geld meist einige Tage später auf dem Konto.

Gut zu wissen:

Smava ist nur möglich, wenn Sie dort einen digitalen Zugang zu ihren Kontoumsätzen freigeben. Alternativ wählen Sie Besserfinanz.

Inhaltsverzeichnis

Inhaltsverzeichnis

Ist ein Handy auf Raten ein Kredit?

Ein Handy auf Raten ist rechtlich meist eine Finanzierung: Der Händler oder eine Partnerbank stundet den Kaufpreis gegen Entgelt, und dafür gelten die Verbraucherkreditregeln entsprechend (§ 506 BGB). Eine Finanzierung ganz ohne Zinsen und Gebühren fällt bis 19.11.2026 nach dem Wortlaut nicht darunter. Ab 20.11.2026 gilt: Auch zinsfreie Kredite fallen grundsätzlich unter den Verbraucherschutz; Ausnahmen gibt es unter anderem für zinsfreie Zahlungsaufschübe des Händlers bis 50 Tage mit nur begrenzten Verzugskosten (BGBl. 2026 I Nr. 139).

Verlassen Sie sich bei einer „0-%-Finanzierung“ deshalb auf den Vertragstext, nicht auf die Werbung.

Bekomme ich ein Handy auf Raten trotz Schufa-Eintrag?

Mit einem negativen Schufa-Eintrag sinken die Chancen auf einen Ratenkauf wie auf einen Bankkredit; einen Anspruch darauf gibt es nicht. Der Anbieter prüft, ob Ihr Einkommen die Rate trägt und ob Zahlungsstörungen offen sind. Banken in Deutschland sind zur Kreditwürdigkeitsprüfung gesetzlich verpflichtet; „Kredite ohne Bonitätsprüfung“ gibt es laut Verbraucherzentrale Niedersachsen nicht.

Fragen Sie vor dem Vertrag, ob der Händler oder dessen Partnerbank eine Auskunftei anfragt und den Vertrag dorthin meldet. Eine Finanzierung ohne Prüfung von Einkommen und laufenden Krediten gibt es nicht. Erfahrungen von Lesern finden Sie im Forum, etwa Wie kriegt man ein Handy auf Raten trotz Schufa? und Kann man ein Handy finanzieren trotz Schufa?.

Was kostet ein Handy auf Raten wirklich?

Rechnen Sie den Gesamtbetrag aus allen Raten und stellen Sie ihn dem Barpreis gegenüber; die Differenz sind Ihre Finanzierungskosten. Maßgeblich ist der effektive Jahreszins, nicht der Sollzins, weil er Kosten einschließt; den Unterschied erklärt Effektiver Jahreszins und Sollzins. Zum Vergleich: Deutsche Banken vergaben neue Konsumentenkredite im August 2026 im Durchschnitt zu 8,99 % effektiv (Stand: 01.10.2026, Quelle: Deutsche Bundesbank, Zinsstatistik). Der Wert ist ein Durchschnitt aller neuen Kredite des Monats; einzelne sehr teure oder sehr günstige Kredite ziehen ihn nach oben oder unten, Ihr eigener Zins kann deutlich abweichen.

Mit dem Kreditrechner berechnen Sie Zinsen und Gesamtkosten selbst. Bei einem teuren Gerät lohnt die Frage, ob ein günstigeres Modell oder ein Ansparen die bessere Wahl ist; ein Kredit erhöht Ihr Geld nicht, er verschiebt eine Ausgabe in die Zukunft und kostet Zinsen.

Was ist beim iPhone-Kauf auf Raten zu beachten?

Beim iPhone gelten dieselben Regeln wie bei jedem Handy: Der Preis des Geräts ist hoch, deshalb fallen Zinsen und Laufzeit stärker ins Gewicht. Ein Vertrag mit 24 oder mehr Monatsraten bindet Sie über Jahre; rechnen Sie, ob die Raten auch dann tragbar sind, wenn eine Reparatur oder ein anderer Posten dazukommt.

Prüfen Sie außerdem, wer Vertragspartner ist: der Händler, eine Bank oder ein Mobilfunkanbieter. Das entscheidet, wohin Sie Raten zahlen, wer Daten an Auskunfteien melden darf und wo Sie bei Problemen Ansprechpartner finden. Zum Ratenkauf allgemein siehe Auf Raten kaufen trotz Schufa als Neukunde.

Wie wirkt sich die Anfrage auf meine Schufa aus?

Kreditanfragen speichert die SCHUFA laut ihren Angaben 12 Monate. Im neuen Score (seit 17.03.2026) zählt laut SCHUFA außerdem die Zahl der Anfragen außerhalb des Bankenbereichs in den vergangenen zwölf Monaten, etwa aus Handel, Telekommunikation und Dienstleistungen; mehrere Anfragen innerhalb von 28 Tagen werden nur einmal gezählt. Bei keiner oder einer Anfrage erhält dieses Kriterium 99 Punkte, ab vier Anfragen 0 Punkte (Stand: 21.10.2026, Quelle: SCHUFA). Wer mehrere Händler hintereinander anfragt, sollte das berücksichtigen. Mehr dazu unter Schadet eine Kreditanfrage der Schufa?.

Was gilt bei einem Mobilfunkvertrag mit Handy?

Beim Mobilfunkvertrag mit Gerät schließen Sie einen Vertrag mit dem Anbieter, der das Handy und die Laufzeit zusammen abrechnet. Was Sie in der Summe zahlen, erkennen Sie am Gesamtbetrag aller Monatsraten und Grundgebühren; stellen Sie ihn dem Barpreis des Geräts plus einem Tarif ohne Gerät gegenüber. Ob der Anbieter eine Auskunftei anfragt und den Vertrag meldet, steht in seinen Datenschutzhinweisen; fragen Sie vor Vertragsschluss danach.

Kann ich den Ratenkauf widerrufen?

Bei einem Verbraucherdarlehensvertrag haben Sie ein Widerrufsrecht von 14 Tagen; die Frist beginnt grundsätzlich mit Vertragsschluss (§ 495 Abs. 1 BGB in Verbindung mit § 355 Abs. 2 BGB). Dieses Recht bleibt auch nach dem 20.11.2026 bestehen. Ob Ihr Ratenkauf ein solcher Vertrag ist und wann die Frist genau beginnt, steht in der Widerrufsbelehrung des Vertrags. Wie ein Widerruf abläuft, erklärt Kredit widerrufen.

Wann sollte ich auf das Handy auf Raten verzichten?

Verzichten Sie, wenn Sie schon laufende Raten kaum tragen oder wenn Sie für den Vertrag vorab Geld zahlen sollen. Seriöse Händler und Banken verlangen vor dem Vertrag keine Gebühr; wer Vorkasse für eine „Zusage“ verlangt, bietet in der Regel keinen Kredit an. Warnsignale stehen unter Kredit ohne Vorkosten.

Bei Geldproblemen raten Verbraucherzentrale und vzbv zuerst zu einer Schuldnerberatung statt zu weiteren Raten. ## Wie stelle ich eine Kreditanfrage?

Möchten Sie das Gerät statt über den Händler über einen Kredit bezahlen, geben Sie Ihre Anfrage über die Kreditanfrage an Partner weiter. Ob er zusagt, entscheidet der Kreditgeber nach Prüfung.

Häufige Fragen

Ist ein iPhone auf Raten ohne Schufa-Abfrage möglich?

Das hängt vom Händler und dessen Finanzierungspartner ab. Fragen Sie vor dem Vertrag schriftlich, ob eine Auskunftei angefragt wird und ob der Vertrag dorthin gemeldet wird.

Zählt eine Ratenzahlung beim Händler als Kredit?

Bis 19.11.2026 sind entgeltliche Finanzierungshilfen dem Verbraucherkredit gleichgestellt (§ 506 BGB). Ab 20.11.2026 gilt jede Finanzierungshilfe als erfasst, mit Ausnahmen, etwa für zinsfreie Zahlungsaufschübe des Händlers bis 50 Tage.

Wie wirken sich Anfragen von Mobilfunkanbietern auf den Schufa-Score aus?

Laut SCHUFA zählt der neue Score die Anfragen außerhalb des Bankenbereichs der letzten zwölf Monate, darunter Telekommunikation und Handel; mehrere Anfragen innerhalb von 28 Tagen werden nur einmal gezählt. Bei vier oder mehr Anfragen erhält dieses Kriterium 0 Punkte, bei keiner oder einer 99.

Wie lange speichert die Schufa eine Kreditanfrage?

Kreditanfragen speichert die SCHUFA laut eigenen Angaben 12 Monate.

Was tun, wenn die Raten fürs Handy nicht mehr zu zahlen sind?

Sprechen Sie früh mit dem Anbieter über Ratenpause oder geringere Raten und suchen Sie eine Schuldnerberatung auf. Wird eine Ratenpause vereinbart, entsteht dadurch laut Verbraucherzentrale kein Negativeintrag.

Quellen