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Beamtenkredit: Was ist das und was gilt für Beamte auf Probe und Anwärter?

Verfasst von · Veröffentlicht am 09.03.2024 · Aktualisiert am 21.10.2026 · Stand: 21.10.2026

Schnell zusammengefasst

Ein Beamtenkredit ist ein Ratenkredit, den manche Banken Beamten und Beschäftigten im öffentlichen Dienst mit eigenen Konditionen anbieten. Ob er günstiger ist, zeigt nur der Vergleich von effektivem Jahreszins und Gesamtbetrag, denn der Beamtenstatus ersetzt weder die Prüfung von Einkommen und laufenden Krediten noch hebt er einen negativen Schufa-Eintrag auf.

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Vier Punkte, auf die Banken besonders achten:

Lastschriftrückgaben, viele laufende Kredite, negative Schufa-Einträge und ein laufendes Inkasso. Trifft keiner der Punkte zu, passt Smava gut. Trifft einer zu, kann Besserfinanz die Anfrage prüfen – diese Punkte zählen aber auch dort mit.

Soviel Kredit könnten Sie bekommen:
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Schritte, wie Sie jetzt vorgehen sollten:

Schritt 1: ausrechnen wie viel Kredit Sie sich leisten können.

Schritt 2: kommt ein Minus beim monatlichen Überschuss raus, ist ein Kredit nicht tragbar; prüfen Sie erst eine Umschuldung, etwa bei Besserfinanz.

Schritt 3: Kreditanfrage stellen bei einer unserer zwei Empfehlungen: (Smava bei guter Bonität, Besserfinanz bei schwieriger Bonität).

Schritt 4: Anbieter kontaktiert Sie (per e-Mail oder Telefon) oder Sie wählen online eine der Banken aus.

Schritt 5: PostIdent oder VideoIdent durchführen.

Schritt 6: Nach Zusage ist das Geld meist einige Tage später auf dem Konto.

Gut zu wissen:

Smava ist nur möglich, wenn Sie dort einen digitalen Zugang zu ihren Kontoumsätzen freigeben. Alternativ wählen Sie Besserfinanz.

Inhaltsverzeichnis

Inhaltsverzeichnis

Was ist ein Beamtenkredit?

Ein Beamtenkredit ist ein Ratenkredit, den manche Banken mit eigenen Konditionen an Beamte richten. Eine gesetzliche Definition gibt es nicht; der Begriff beschreibt ein Angebot der Bank, kein besonderes Recht der Beamten. Was Sie konkret bekommen, steht im Angebot der jeweiligen Bank und im Vertrag.

Banken werben oft mit dem sicheren Einkommen von Beamten, doch auch für sie prüft die Bank vor jedem Abschluss die Kreditwürdigkeit. Jede Bank muss vor dem Vertrag prüfen, ob Sie den Kredit zurückzahlen können (§ 505a BGB). Für Ratenkredite, die bis zum 19. November 2026 geschlossen werden, darf sie nur abschließen, wenn keine erheblichen Zweifel an Ihrer Rückzahlungsfähigkeit bestehen. Für Verträge ab dem 20. November 2026 muss sie die Kreditwürdigkeit eingehend prüfen, und der Kredit darf nur zustande kommen, wenn es wahrscheinlich ist, dass Sie ihn vertragsgemäß zurückzahlen; lehnt sie ab, muss sie Ihnen das unverzüglich mitteilen. Laut Verbraucherzentrale gibt es Kredite ohne Bonitätsprüfung nicht.

Wie viel kostet ein Beamtenkredit?

Das hängt vom Angebot und von Ihrer Bonität ab. Deutsche Banken haben neue Konsumentenkredite im August 2026 im Durchschnitt zu 8,99 % effektiv (einschließlich Kosten) vergeben (Stand: 01.10.2026, Quelle: Deutsche Bundesbank, Zinsstatistik). Der Wert ist ein Durchschnitt: alle neuen Kredite des Monats zusammengerechnet und gleichmäßig verteilt; einzelne sehr teure oder sehr günstige Kredite ziehen ihn nach oben oder unten. Ihr Zins kann deutlich abweichen.

Werbung mit Zinssätzen muss nach § 17 PAngV ein Beispiel nennen, dessen effektiven Jahreszins mindestens zwei Drittel der geschlossenen Verträge erreichen oder unterschreiten; ein einzelner Spitzenwert sagt also nichts über Ihr Angebot. Vergleichen Sie effektiven Jahreszins und Gesamtbetrag mehrerer Anbieter, wie in Wie vergleiche ich Kredite richtig? beschrieben, und holen Sie sich auch bei Ihrer eigenen Bank ein Angebot.

Welche Banken bieten Beamtenkredite?

Belegt haben wir die ABK Allgemeine Beamten Bank AG, Berlin (Aufsicht BaFin). Sie nennt sich „die Bank für Beamte und Beschäftigte im öffentlichen Dienst“, nimmt aber auch sonstige Kunden auf. Für ihren Flexoplus-Ratenkredit nennt sie als repräsentatives Beispiel 10.000 Euro, 84 Monate, Sollzins 6,21 %, effektiv 6,39 %, 84 Raten zu 147,10 Euro und einen Gesamtbetrag von 12.356,40 Euro; als Spanne effektiv 4,59 % bis 12,99 % bei 1.000 bis 100.000 Euro, jeweils „Bonität vorausgesetzt“ (Anbieterangabe, Stand: 21.10.2026, Quelle: abkbank.de). Das Beispiel gilt für mindestens zwei Drittel der Verträge, Ihr persönlicher Zins kann höher liegen. Andere Banken führen eigene Angebote; wir haben sie nicht geprüft und nennen sie nicht.

Was gilt für Beamte auf Probe, Anwärter, Referendare und Lehrer?

Für alle gilt: Die Bank rechnet mit Ihrem Einkommen, Ihren Ausgaben und Ihren laufenden Krediten. Ob die Bank Ihren Status als Beamter auf Probe, Anwärter oder Referendar anerkennt und ob ein Sonderprodukt dafür offen ist, legt sie selbst fest; fragen Sie vor dem Antrag nach. Bei befristeter Beschäftigung oder Probezeit hilft die Übersicht Kredit in der Probezeit oder ohne Festvertrag.

Lehrer, Polizisten und Soldaten haben als Berufsgruppe keine eigene gesetzliche Kreditregel. Zu Soldaten: Kredit für Soldaten. Für Beschäftigte ohne Beamtenstatus: Kredit für Angestellte im öffentlichen Dienst.

Hilft der Beamtenstatus bei negativer Schufa?

Nein, nicht von selbst. Ein negativer Schufa-Eintrag senkt Ihre Chancen deutlich, auch als Beamter. Einige Banken holen keine Schufa-Auskunft ein, prüfen aber Einkommen, Ausgaben und laufende Kredite; laufende Raten mindern das Einkommen, das für eine neue Rate bleibt. Was bei negativer Schufa möglich ist und was nicht, steht unter Kredit trotz negativer Schufa: Welche Bank gibt ihn noch?.

Wie viel Rate Ihr Einkommen trägt, zeigt Wie viel Kredit bekomme ich bei meinem Einkommen?.

Woran erkenne ich unseriöse Angebote für Beamte?

Unseriös ist, wer vor der Auszahlung Geld verlangt. Betrüger fordern typischerweise 200 bis 300 Euro als Kaution oder Gebühr; geht das Geld auf ein ausländisches Konto, ist es kaum zurückzubekommen. Die Verbraucherzentrale warnt außerdem vor Seiten, die mit „Kredit trotz negativer Schufa“ werben und statt eines Kredits Rechnungen für Mitgliedschaften schicken (Stand 13.01.2026). Der Beamtenstatus ist kein Gütesiegel für einen Anbieter. Mehr zu den Signalen: Kredit ohne Vorkosten.

Leserfragen im Forum: Ist ein Kredit für Beamte auf Lebenszeit günstiger? und Wer bietet Kredit für Beamte auf Probe an?.

Wie stelle ich eine Kreditanfrage?

Haben Sie Angebote verglichen, geben Sie über die Kreditanfrage Ihren Wunsch an Partner weiter. Rechnen Sie vorher nach, ob die Rate auch dann tragbar bleibt, wenn eine weitere Ausgabe dazukommt.

Häufige Fragen

Gibt es einen Beamtenkredit ohne Schufa?

Ein Beamtenstatus ersetzt die Prüfung nicht. Ob eine Bank eine Schufa-Auskunft einholt, entscheidet sie selbst, aber Einkommen, Ausgaben und laufende Kredite prüft jede seriöse Bank.

Können Referendare und Lehrer einen Beamtenkredit bekommen?

Das legt jede Bank selbst fest. Fragen Sie nach, ob Ihr Status, etwa Anwärter, Referendar oder Beamter auf Probe, für das gewünschte Produkt vorgesehen ist.

Gelten Angestellte im öffentlichen Dienst wie Beamte?

Manche Banken bieten ihre Sonderkonditionen auch Beschäftigten im öffentlichen Dienst an, andere nicht. Das steht in den Bedingungen des jeweiligen Angebots.

Brauche ich für einen Beamtenkredit eine Bank, die auf Beamte spezialisiert ist?

Nein. Jede Bank kann Beamten Kredite geben; spezialisierte Häuser bieten gegebenenfalls eigene Konditionen, die Sie wie jedes andere Angebot vergleichen sollten.

Kann ich als Beamter einen Baukredit-Zins für einen Konsumkredit nutzen?

Nicht automatisch. Ein Konsumkredit wird nach seinen eigenen Konditionen berechnet; ein günstiger Zins aus einer Immobilienfinanzierung gilt dafür nicht von selbst.

Quellen