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Welche Unterlagen braucht man für einen Kredit?

Verfasst von · Veröffentlicht am 07.03.2024 · Aktualisiert am 21.10.2026 · Stand: 21.10.2026

Schnell zusammengefasst

Banken wollen wissen, wer Sie sind und ob Ihr Einkommen die Rate trägt. Häufig verlangt werden ein Ausweis, ein Einkommensnachweis und Kontoauszüge; welche Unterlagen genau, legt jede Bank selbst fest. Ein Kredit ganz ohne Nachweise ist unrealistisch, weil Banken in Deutschland die Kreditwürdigkeit prüfen müssen.

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Vier Punkte, auf die Banken besonders achten:

Lastschriftrückgaben, viele laufende Kredite, negative Schufa-Einträge und ein laufendes Inkasso. Trifft keiner der Punkte zu, passt Smava gut. Trifft einer zu, kann Besserfinanz die Anfrage prüfen – diese Punkte zählen aber auch dort mit.

Soviel Kredit könnten Sie bekommen:
Einnahmen des Haushalts

Ausgaben des Haushalts

Mögliche Kreditsumme

Schritte, wie Sie jetzt vorgehen sollten:

Schritt 1: ausrechnen wie viel Kredit Sie sich leisten können.

Schritt 2: kommt ein Minus beim monatlichen Überschuss raus, ist ein Kredit nicht tragbar; prüfen Sie erst eine Umschuldung, etwa bei Besserfinanz.

Schritt 3: Kreditanfrage stellen bei einer unserer zwei Empfehlungen: (Smava bei guter Bonität, Besserfinanz bei schwieriger Bonität).

Schritt 4: Anbieter kontaktiert Sie (per e-Mail oder Telefon) oder Sie wählen online eine der Banken aus.

Schritt 5: PostIdent oder VideoIdent durchführen.

Schritt 6: Nach Zusage ist das Geld meist einige Tage später auf dem Konto.

Gut zu wissen:

Smava ist nur möglich, wenn Sie dort einen digitalen Zugang zu ihren Kontoumsätzen freigeben. Alternativ wählen Sie Besserfinanz.

Inhaltsverzeichnis

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Warum verlangt die Bank Unterlagen?

Jede Bank muss vor dem Vertrag prüfen, ob Sie den Kredit zurückzahlen können (§ 505a BGB). Für Ratenkredite, die bis zum 19. November 2026 geschlossen werden, darf sie nur abschließen, wenn keine erheblichen Zweifel an Ihrer Rückzahlungsfähigkeit bestehen. Für Verträge ab dem 20. November 2026 muss sie die Kreditwürdigkeit eingehend prüfen, und der Kredit darf nur zustande kommen, wenn es wahrscheinlich ist, dass Sie ihn vertragsgemäß zurückzahlen; lehnt sie ab, muss sie Ihnen das unverzüglich mitteilen. Dafür braucht sie Nachweise zu Person, Einkommen und Ausgaben. Laut Verbraucherzentrale gibt es Kredite ohne Bonitätsprüfung nicht. Was dabei geprüft wird, erklärt Was prüft die Bank bei einem Kreditantrag?.

Welche Unterlagen werden häufig verlangt?

Banken verlangen häufig drei Gruppen von Unterlagen, doch die genaue Liste legt jede Bank selbst fest. Erstens Angaben zur Person: Ausweis und Anschrift. Zweitens Nachweise zum Einkommen, etwa Gehaltsabrechnungen. Drittens Nachweise zu Ausgaben und Verpflichtungen: Kontoauszüge, Mietvertrag, Angaben zu laufenden Krediten. Fragen Sie vor der Antragstellung nach der aktuellen Liste, damit Sie nicht mehrfach nachreichen müssen.

Wie sieht ein Einkommensnachweis aus?

Das hängt vom Beruf ab. Bei Angestellten ist es meist die Gehaltsabrechnung, bei Selbständigen etwa der Einkommensteuerbescheid, bei Rentnern der Rentenbescheid, bei Beamten die Bezügemitteilung. Wer zwei Einkommen hat, weist beide nach. Die Sigma Kreditbank nennt in ihren AGB für die Prüfung einen Kontocheck über die PSD2-Schnittstelle (finAPI, Tink; Stand: 21.10.2026, Quelle: Anbieterangabe). Ob Kontoauszüge geschwärzt werden dürfen, behandelt Darf ich Kontoauszüge für den Kredit schwärzen?. Mehr zu Sonderfällen: Eilkredit und Einkommensnachweis und Kredit ohne Kontoauszug.

Wie identifiziere ich mich?

Die Identität prüft die Bank nach dem Geldwäschegesetz. Zulässig sind unter anderem ein gültiger amtlicher Lichtbildausweis, die Online-Ausweisfunktion, eine qualifizierte elektronische Signatur und für natürliche Personen die Videoidentifizierung (§ 12 GwG; BaFin-Rundschreiben 3/2017, Stand: 21.10.2026). Welche Verfahren eine Bank anbietet, legt sie fest; Hinweise bieten Wie funktionieren Postident, Video-Ident und Legitimation?.

Was ist unseriös?

Unseriös ist, wer Kredit ohne jede Unterlage und ohne Prüfung zusagt und vorab Geld verlangt. Die BaFin nennt als Warnsignale unter anderem Versprechen schneller Kredite ohne Sicherheiten oder Bonitätsprüfung und Gebühren vor der Kreditgewährung. Schicken Sie Ausweiskopien und Kontoauszüge nur an Anbieter mit geprüftem Impressum und Erlaubnis. Mehr dazu: Kredit ohne Vorkosten. Fragen anderer Leser: Kredit ohne Schufa und Nachweise: seriös?.

Wie bereite ich mich vor?

Legen Sie Ausweis, die letzten Gehaltsabrechnungen und aktuelle Kontoauszüge bereit und notieren Sie Ihre laufenden Kredite mit Restschuld und Rate. Prüfen Sie vorher Ihre kostenlose SCHUFA-Datenkopie auf falsche Angaben (Wie prüfe ich meine eigene Schufa?). Rechnen Sie Ihre mögliche Rate durch, bevor Sie einen Antrag stellen.

Wie geht es weiter?

Wenn Ihre Unterlagen komplett sind, können Sie über die Kreditanfrage Ihren Wunsch weitergeben; der Kreditgeber entscheidet nach Prüfung.

Häufige Fragen

Brauche ich immer einen Einkommensnachweis?

Fast immer, weil die Bank prüfen muss, ob Ihr Einkommen die Rate trägt. Welcher Nachweis genügt, legt die Bank fest.

Darf ich Kontoauszüge schwärzen?

Das hängt vom Anbieter ab; Banken wollen Einnahmen und Ausgaben sehen. Fragen Sie vorher, was lesbar bleiben muss.

Wie sieht ein Einkommensnachweis aus?

Bei Angestellten meist die Gehaltsabrechnung, bei Selbständigen etwa Steuerbescheid oder Auswertungen, bei Rentnern der Rentenbescheid. Die Bank nennt ihre Wunschliste.

Wie identifiziere ich mich?

Mit gültigem Lichtbildausweis, Online-Ausweisfunktion, Video-Ident oder PostIdent; die Bank sagt, welches Verfahren sie anbietet.

Gibt es Kredite ohne Unterlagen?

Nicht ohne Prüfung: Kredite „ohne Bonitätsprüfung“ gibt es laut Verbraucherzentrale nicht. Wer ohne Nachweise „sofort“ zusagt, verlangt oft vorab Geld.

Quellen