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Kredit trotz Pfändung (Konto- oder Lohnpfändung)?

Verfasst von · Veröffentlicht am 25.05.2020 · Aktualisiert am 21.10.2026 · Stand: 21.10.2026

Schnell zusammengefasst

Bei laufender Lohn- oder Kontopfändung sind die Chancen auf einen Kredit gering, weil ein Teil Ihres Einkommens bereits Gläubigern zusteht. Seit 01.07.2026 sind 1.587,40 Euro Nettoeinkommen im Monat unpfändbar, auf einem P-Konto 1.590 Euro. Sinnvoller als ein neuer Kredit ist meist zuerst eine Schuldnerberatung.

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Vier Punkte, auf die Banken besonders achten:

Lastschriftrückgaben, viele laufende Kredite, negative Schufa-Einträge und ein laufendes Inkasso. Trifft keiner der Punkte zu, passt Smava gut. Trifft einer zu, kann Besserfinanz die Anfrage prüfen – diese Punkte zählen aber auch dort mit.

Soviel Kredit könnten Sie bekommen:
Einnahmen des Haushalts

Ausgaben des Haushalts

Mögliche Kreditsumme

Schritte, wie Sie jetzt vorgehen sollten:

Schritt 1: ausrechnen wie viel Kredit Sie sich leisten können.

Schritt 2: kommt ein Minus beim monatlichen Überschuss raus, ist ein Kredit nicht tragbar; prüfen Sie erst eine Umschuldung, etwa bei Besserfinanz.

Schritt 3: Kreditanfrage stellen bei einer unserer zwei Empfehlungen: (Smava bei guter Bonität, Besserfinanz bei schwieriger Bonität).

Schritt 4: Anbieter kontaktiert Sie (per e-Mail oder Telefon) oder Sie wählen online eine der Banken aus.

Schritt 5: PostIdent oder VideoIdent durchführen.

Schritt 6: Nach Zusage ist das Geld meist einige Tage später auf dem Konto.

Gut zu wissen:

Smava ist nur möglich, wenn Sie dort einen digitalen Zugang zu ihren Kontoumsätzen freigeben. Alternativ wählen Sie Besserfinanz.

Inhaltsverzeichnis

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Warum sind die Chancen bei Pfändung gering?

Bei einer Lohn- oder Kontopfändung ist ein Teil Ihres Einkommens bereits Gläubigern zugewiesen, und die Bank prüft, ob nach Pfändung und festen Ausgaben genug für eine neue Rate bleibt. Steht die Pfändung im Schuldnerverzeichnis, speichert die SCHUFA das 3 Jahre. Ein Kredit, der die Pfändung „löst“, entsteht daraus nicht: Er verschiebt eine Ausgabe in die Zukunft und kostet Zinsen.

Das Thema „zweiter Kredit trotz laufender Kredite“ behandelt Kredit trotz Schulden; für Inkasso lesen Sie Kredit trotz Inkasso.

Wie viel Einkommen bleibt bei Lohnpfändung unpfändbar?

Seit 1. Juli 2026 sind von einem monatlichen Nettoeinkommen 1.587,40 Euro unpfändbar (vorher 1.555,00 Euro). Für die erste unterhaltsberechtigte Person kommen 597,42 Euro hinzu, für die zweite bis fünfte je 332,83 Euro. Einkommen über 4.866,30 Euro monatlich ist voll pfändbar (Stand: 21.10.2026, Quelle: Pfändungsfreigrenzenbekanntmachung 2026, BGBl. 2026 I Nr. 80). Die Werte gelten bis 30.06.2027; zum 1. Juli wird jährlich angepasst.

Erst wenn klar ist, was Ihnen nach der Pfändung monatlich bleibt, lässt sich die Frage nach einer Rate beantworten.

Was gilt bei Kontopfändung und P-Konto?

Auf einem Pfändungsschutzkonto bleibt monatlich ein Guthaben in Höhe des Freibetrags nach § 850c ZPO geschützt, aufgerundet auf den nächsten vollen 10-Euro-Betrag; seit 01.07.2026 sind das 1.590 Euro (§ 899 ZPO). Nicht verbrauchtes geschütztes Guthaben wird in die drei folgenden Monate übertragen. Fragen Sie vor jedem Antrag, auf welches Konto der Kredit ausgezahlt würde und ob Gläubiger darauf zugreifen können.

Die Einzelheiten zur Kontopfändung erklärt Ihre Bank oder eine Schuldnerberatung; als Beispiel für Leserfragen dient im Forum Kann ich trotz Lohnpfändung einen Kredit bekommen?.

Wie lange steht eine Pfändung in der Schufa?

Laut SCHUFA bleiben Einträge aus dem Schuldnerverzeichnis 3 Jahre gespeichert, früher bei Löschnachweis des zentralen Vollstreckungsgerichts; ein P-Konto wird nach Meldung der Beendigung sofort gelöscht (Stand: 21.10.2026). Private Gläubiger wie Vermieter oder Verwandte können nach Angabe der Verbraucherzentrale nicht an die SCHUFA melden; nur Vertragspartner der SCHUFA, etwa Banken, tun das.

Geht es ohne Bürgen, und welche Wege gibt es?

Ein Bürge ist keine Voraussetzung: Entscheidend ist, dass die Rate aus dem Teil Ihres Einkommens tragbar ist, der Ihnen nach der Pfändung bleibt. Ein Bürge verpflichtet sich gegenüber der Bank, für Ihre Verbindlichkeit einzustehen, die Bürgschaftserklärung muss schriftlich erteilt werden (§§ 765, 766 BGB); bei zwei Antragstellern haften in der Regel beide als Gesamtschuldner für den ganzen Betrag (§ 421 BGB), prüfen Sie den Vertrag. Näheres zu Kredit mit Bürgen. Eine Umschuldung ändert die Gesamtlage nur, wenn der neue Kredit günstiger oder tragbarer ist. Vereinbaren Sie mit Ihrer Bank eine Ratenpause oder geringere Raten, entsteht daraus laut Verbraucherzentrale kein Negativeintrag.

Die wichtigste Hilfe ist die Schuldnerberatung. Verbraucherzentrale und vzbv raten bei Geldproblemen zuerst dazu; Jobcenter und Sozialämter vermitteln Beratungsstellen. Ab 20.11.2026 müssen Kreditgeber Kreditnehmer mit Zahlungsschwierigkeiten an leicht zugängliche Schuldnerberatungsdienste verweisen (§ 497a BGB neu). Wie Überschuldung aussieht und was dann zu tun ist, erklärt Überschuldung: Wann bin ich überschuldet und was tun?.

Hilft eine Insolvenz?

Im Insolvenzverfahren beträgt die Abtretungsfrist bis zur Restschuldbefreiung drei Jahre ab Eröffnung des Verfahrens. Wer nach einem ab 01.10.2020 gestellten Antrag schon einmal Restschuldbefreiung erhalten hat, wartet im erneuten Verfahren fünf Jahre (§ 287 InsO). Die Information über eine erteilte Restschuldbefreiung löscht die SCHUFA sechs Monate nach Erteilung. Den Ablauf beschreibt Wie funktioniert eine Privatinsolvenz?.

Woran erkenne ich unseriöse Angebote bei Pfändung?

Wer Ihnen trotz Pfändung eine Zusage verspricht, aber vorab Geld verlangt, verkauft meist keinen Kredit. Die Verbraucherzentrale warnt vor Seiten, die mit „Kredit trotz negativer Schufa“ werben und statt eines Kredits eine Rechnung über Aufnahmegebühr und Abo von bis zu 700 Euro schicken (Stand 13.01.2026). Ein Vermittler darf eine Vergütung erst nach der Auszahlung verlangen. Mehr: Kredit ohne Vorkosten.

Wie stelle ich eine Kreditanfrage?

Klären Sie zuerst Pfändung und Schulden mit einer Beratungsstelle. Wollen Sie danach einen Kredit anfragen, können Sie Ihre Anfrage über die Kreditanfrage an Partner weitergeben; die Entscheidung trifft der Kreditgeber nach Prüfung von Einkommen, Ausgaben und laufenden Krediten.

Häufige Fragen

Kann ich trotz Lohnpfändung einen Kredit bekommen?

Die Chancen sind gering, weil das pfändbare Einkommen schon gebunden ist. Realistisch ist es höchstens, wenn der pfändbare Anteil gering ist und Einkommen und Ausgaben die neue Rate tragen.

Wie viel Einkommen ist seit Juli 2026 unpfändbar?

1.587,40 Euro Nettoeinkommen im Monat; für die erste unterhaltsberechtigte Person kommen 597,42 Euro hinzu, für die zweite bis fünfte je 332,83 Euro. Einkommen über 4.866,30 Euro ist voll pfändbar.

Wie viel Geld ist auf einem P-Konto geschützt?

Seit 01.07.2026 monatlich 1.590 Euro. Nicht verbrauchtes geschütztes Guthaben wird in die drei folgenden Monate übertragen.

Wird die Pfändung in der Schufa gespeichert?

Einträge aus dem Schuldnerverzeichnis speichert die SCHUFA laut ihren Angaben 3 Jahre, früher bei Löschnachweis des zentralen Vollstreckungsgerichts. Ein P-Konto wird laut SCHUFA nach Meldung der Beendigung sofort gelöscht.

Geht ein Kredit trotz Lohnpfändung ohne Bürgen?

Ein Bürge ist keine Voraussetzung. Entscheidend ist, ob die Rate aus dem unpfändbaren Rest Ihres Einkommens tragbar ist; seit 01.07.2026 sind 1.587,40 Euro Nettoeinkommen im Monat unpfändbar.

Gibt es Hilfe, bevor ich einen Kredit aufnehme?

Ja. Verbraucherzentrale und vzbv raten bei Geldproblemen zuerst zu einer Schuldnerberatung; Jobcenter und Sozialämter vermitteln Beratungsstellen.

Quellen